没有借钱平台也能贷到款？我采访了30多人后发现的真相

上个月我在深圳采访了做餐饮的老陈，他拿手机给我看了一堆被拒的记录，屏幕都被戳破了。他说网上所谓的"秒批"口子他已经试过了，并没有借到钱反而把征信给查花了。当时我问了一个问题：现在是不是没有借钱平台真的借不到钱了吗？

其实这个问题我这两年里听过不下五十次。

和老陈一样，很多人认为借钱一定要用到某个APP或者知名网站上才会有效果。这个想法其实只有一半是对的，并且是危险的一边。

被忽略的线下渠道：没有借钱平台怎么办

老陈的情况很典型。他在龙岗开了两家潮汕牛肉店，生意一直都很稳定，去年想开第三家分店的时候缺了三十万的流动资金。他第一反应就是打开手机应用商店，在里面搜索"借贷"这两个字，哪个下载量大就点哪一个。

结果呢？

全是坑。

要么额度太低，三五万根本不够用；要么利率太高了，年化达到24%以上。最糟糕的是，在一个月之内他点了七八家平台的"查看额度"，每次都会被查一次征信。银行那边一见觉得这个人最近好像挺缺钱的样子。到处寻找资金来源的风险很大，并且直接拒贷。

我当时就跟老陈说，你这是把路走窄了。

真正利率低、额度大的钱，并不会天天打广告的APP里。所谓的平台其实都是流量贩子，你填了资料之后就会被转手卖给各个机构，他们赚的是信息费，至于能不能批下来，则与之无关。

我采访过一位做了十二年信贷的客户经理，他说他们行里其实有很多优质客户的获取是直接线下完成的，并不需要通过第三方平台。简单来说没有借钱平台该概念本身就有误导性，钱从来都不是平台借给你的，而是金融机构借给你用的，而平台只是一个中介。

无法找到的"隐形"放款方

既然平台只是中介，那么能不能直接去找金主呢？

可以，而且这是很多专业人士的选择。

去年我采访过一个做外贸的小企业主张姐，她从不使用手机借贷APP。她说做生意的人还在用手机点那些东西吗？太丢人了，额度根本不够看的。每次需要周转的时候，她都是直接找本地的一家农商行以及几家消费金融公司的直销团队联系。

有一个很少有人知道的方法。

很多消费金融公司表面上看不到他们的APP，或者他们没有做任何推广工作，但是却拥有庞大的线下直销团队。专门跑市场的这些小组就是来寻找张姐这样的优质客户的。利率怎么样？比网上的平台便宜一大截，张姐上次批的一笔五十万年化才7.2%，而且是等额本息还款。

想想网上那些平台动不动就15%起步，有的甚至逼近36%，中间相差多少？

血亏。

张姐原话到现在我还记得：手机上那些平台，是给没有资源、没门路的人准备的，你有正规生意，流水正常的话，干嘛要去凑那个热闹？

为什么你找不到这些渠道？

既然这些渠道这么好，为什么普通人却接触不到呢？

原因很简单，就是信息不对称。

低利率的放贷机构不需要做广告来获取客户。他们的客户经理每天的工作就是跑市场、扫楼、参加商会活动。获客成本很低，所以可以把利息压得比较低。那些天天在短视频和搜索引擎中轰炸你的平台已经把钱都花完了，这笔费用由谁承担？

羊毛出在羊身上。

我前段时间跟一个贷款中介聊了聊天，他给我透露了一些信息。他说他们公司和几十家机构有合作关系，其中利率最低的几家根本不让他们在网上推广。为什么？因为这些金融机构的资金成本本来就很低，他们需要的是优质的客户，并不是那些在网上传播恶意链接的人。

说白了就是很残忍。

在网上搜索的时候，所得到的结果都是价格最贵、利息最高的平台。真正便宜的钱不需要在网上传播宣传就没人知道。

那普通人怎么办？

不要再点"测额度"了

在采访过的几十个借款人中，有大半的人犯过同样的错误：同时申请多个平台，想看看哪家额度高。

千万不要这样做。

每次点"查看额度"的时候，授权书里就会有征信查询的权限。你点击一次就会上征信系统多一条贷款审批记录。一个月内超过三次的话，很多银行低利率的产品都会直接拒绝对你的申请了。

有个叫小吴的读者去年就踩了这个坑。他本身资质还可以，公积金连续缴纳五年之久，并且工资流水也一直很稳定。结果因为一时好奇，在一周之内点了很多平台上的测额度，但是没有一个能通过审批。后来他又去银行办理正规贷款的时候，客户经理看到他的征信报告后直接摇了摇头。

你最近是不是缺钱？到处找钱？"

小吴被问得没话说。

没有平台的话，钱从哪里来？

说了这么多，具体怎么操作呢？

根据我采访的经验，给出一些切实可行的建议。

第一，如果有公积金的话，请先查询一下当地公积金中心有没有合作银行。很多城市都有公积金信用贷，利率可以做到4%-6%，比网上那些乱七八糟的平台要强得多。直接去银行网点问就好，并不需要用到什么平台。

第二，如果你做生意有流水的话，哪怕是个体户也去开户行问问。很多银行对存量客户都有预授信额度，在你申请之前就已经算好了。我采访过的一个建行客户经理说，他们行有很多小微企业主来柜台打个流水顺便就被告知有一笔几十万的额度可以使用。

第三，如果是上班族的话可以看看你们公司有没有和银行合作代发工资。被用来作为工作之用的银行一般都会给申请人提供信用贷款服务，利率要比市面上普遍存在的要低很多，因为你的薪水流水他们是可以看得见的。

这些渠道的共同点就是不需要在网上搜，也不需要下载什么APP，在网点、打电话或者用银行官方手机银行都可以。

最后说句不中听的话

网上那些"借钱平台"，并不是说不可靠，而是它们本身存在就赚取信息差的钱。对于急需用钱、资质一般的借款人而言，它的确给人们带来了便利。但是如果你的条件还可以并且有正规的工作或者生意的话盲目地去使用这些网站就是给自己埋雷了。

我采访过的客户经理说了一句很直白的话：我们行审批贷款的时候，看到客户的网贷记录就会产生疑问。不是一定不批，但是会更加谨慎。

没有人会直接告诉你这件事情。

但是平台是不会告诉你的。

下次如果你又想在网上搜"哪里可以借钱"，先停下来，看看自己的公积金、工资卡、开户行，答案可能就在你眼皮子底下。

钱不是平台借给你的，而是人借给你。搞清楚这一点之后就不会被那些眼花缭乱的APP所迷惑了。