揭秘不是中介的借钱平台：银行内部人告诉你钱到底该从哪借

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着来往的人进进出出，有人存钱、取钱的多一些，但借钱的人最多的时候是这两年，在经济环境不太好的时候，来找我咨询贷款的人明显多了起来，其中有很多人是因为网贷被吓到之后才来的，开口就问我：你们这儿有没有那种不是中介的借钱平台我不愿意用中介，太不靠谱了。"

每次听到这句话的时候，我心里就挺复杂，一方面觉得客户很精明，知道中介水很深，另一方面又觉得很无奈，因为这些客户根本分不清什么是真正的平台、什么是打着平台旗号的中介机构。

一、为什么你会觉得正规的借钱平台找不到

很多人第一反应就是去手机应用商店搜索"贷款"，没想到出来几百个APP，名字一个比一个响亮，有"极速贷""秒批宝""无忧借"的，下载了一堆之后填了各种资料，结果呢？要么是额度没有审批通过，或者需要你缴纳很多费用，还把你的信息推送到其他平台上去折腾一圈后征信查花了、钱没拿到手、手机上也接到了一串骚扰电话你们有没有干过这样的事？

说白了，你找不到正规平台的原因就是那些真正的正规平台根本不需要打广告打得那么凶，银行、消费金融公司这些持牌机构才是正经八百直接放款的，它们有资金成本优势、风控体系，并不靠忽悠获客，但是为什么搜不到？因为搜索引擎和应用商店排名是可以买通的，中介平台、贷款超市舍得花钱买流量，真正的银行APP反而排在后面，你看到的是别人想让你看的东西。

去年有一个客户给我留下了很深的印象，是一位做餐饮的小老板张姓人，在手机上找了好几个所谓的"客服"微信加了七八个之后才被承诺能给他批下来30万周转资金但是呢？先要他交500块钱包装费，然后又要他交2000块钱渠道费，前后一共花费了几千块左右的钱财，并没有得到一分钱的利益，在最后找到我时，我看他的征信记录上密密麻麻都是小额贷款公司的审批信息了，本来可以做的低息产品都不能做了，只能走利息稍微高一点的通道来借钱，真是亏大了。

二、真正的直接放款平台有什么特征

其实分辨是不是中介并不难，只要记住一条：真正的放款机构的钱是直接打到你账户上的，并不是从第三方转来的，也不是让你签很多代扣协议。

具体怎样判断？给大家提供几个实用的标准：

• 放款主体为银行或者持牌消费金融公司，名字中带有"银行""消费金融"字样的都是正规军，比如招联消费金融、中银消费金融、马上消费金融等都是持牌机构可以直接放贷，并非中介。
• 合同甲方就是放款机构本身，你在签借款合同时要仔细核对一下甲方是谁，如果是某某信息咨询公司、某某科技公司的字样的话那八成是中介了，真正的放款方应该是金融机构自身。
• 放款之前不收任何费用，这条最重要，在正规机构那里在放款前是不会让你交一分钱的，什么评估费、服务费、保证金、解冻费等等都是扯淡的东西，钱没到手就要你先掏钱的话，直接拉黑就好，不用犹豫。
• 利率明示，没有隐形收费，正规机构的年化利率都会写得很清楚，并不会用"日息万三"这样的模糊说法来迷惑人，在利息之外也不收取其他任何名目的费用。

我所说的这些，不同的机构执行起来可能会有些不同之处，例如有的银行会收取评估费、抵押登记费等费用，在放款之后从贷款金额中扣除，并不是让你自己先垫付钱出来。这个区别很重要，请不要弄错。

三、我曾经遇到过的借款人踩过的一些坑

做客户经理这么多年，见过太多人因为不懂行而被坑得惨不忍睹的，有些坑说出来你们可能不信，但是每天都在发生。

坑一：认为"平台"就是"放款方"

很多人分不清这个概念，认为自己在某个APP上申请了贷款之后钱就是那个APP给的，其实大部分贷款App只是个"贷款超市"或者"助贷平台"，它们把你的信息收集起来后推送给各种资金方，你最后签订的是合同是和一个你不熟悉过的信托公司、消费金融公司的吗？最坑的就是中介类平台了，他们会将用户的个人信息卖给很多贷款机构，并且用户会接到来自各个地方的电话。我有一个客户说他在某个平台上填写了资料之后第二天就接到二十多通骚扰电话，都是问要不要贷款的，烦死了。

坑二：被"内部渠道"欺骗

最坑的是中介们说可以跟银行"内部合作"，帮你"包装资质""走绿色通道"，收你几个点的服务费，其实我在这个行干了八年了，从来没有听说过什么"绿色通道"，银行的风控系统是自动审批的，人工能干预的空间很小，所谓的"内部渠道"无非就是多申请几家银行、碰运气罢了，你自己去申请的话结果也一样，并且还不容易成功。

去年有个客户征信不好，有过两次逾期记录，请了一个中介说可以帮他办理下来，并且收取了5%的服务费，也就是贷款10万元需要支付五千块钱。那么呢？中介给他申请了一家门槛比较高的银行，被拒后换一家又被拒了，最后他找一家网贷公司申请到了8万额度，但是利息很高，客户不愿意使用这个平台了，中介说服务费用不退给他说吧谁来管事

四、怎样才能找到可靠的直接放款平台

说了这么多坑，该给点干货了，想找一家靠谱的不是中介的借钱平台这里有一些建议可以供参考：

第一，优先选择银行系的产品，在你们手机里应该都有各大银行的APP吧？招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷、农业银行网捷贷都是由商业银行直接放款的方式，利率低、额度大、没有隐形费用，唯一的要求就是资质要求高一些，如果征信好并且有稳定的工作以及社保公积金的话就可以到银行app里申请了，比什么乱七八糟的平台都要靠谱。

第二条，如果银行做不到的话可以考虑持牌的消费金融公司招联金融、中银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融都是经过监管部门批准设立的正规金融机构资金成本低利率比较合理最重要的是他们是直接放款不是中介你们可以在这些公司的官方网站或者微信公众号上申请贷款不要去那些乱七八糟的贷款超市。

第三条，实在不行的话，头部互联网平台的借贷产品也可以考虑一下，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等这些产品的背后都是持牌金融机构，虽然利息比银行高一些，但是至少不是中介，不会乱收费用，在这里需要注意的是额度是动态调整的，并且与你的消费行为以及还款记录有关联性，具体的算法我也不太清楚，各个平台应该都不一样。

五、申请贷款时最容易忽略的一些细节

正规平台找到之后，并不意味着就一定能批下来，我见过很多资质好的人因为一些小细节被拒，下面给大家分享几个网上查不到的经验。

申请时间很重要，很多人不知道银行的贷款额度是按月分配的，在每个月初的时候额度最多，审批也比较宽松，到月底的时候额度就少了，审批就会严格起来。所以如果你想要申请银行贷款的话，最好是在每月上旬进行申请比较好一些，通过率会高一点，并且这不是明文规定的要求，而是我经过多年的观察总结出来的规律，各个银行可能会有些不同之处，但是大方向是一致的。

申请顺序也很重要，如果你打算同时申请多家银行的话，先申请利率低、门槛高的银行产品，再申请利率高、门槛低的银行产品，在征信上留下查询记录就会多一些，多次查询会影响之后审批的结果。举个例子来说，你可以先去四大行的产品里尝试一下被拒了再去股份制银行试试看，最后考虑消费金融以及网贷的时候就不用太着急了，别一开始就申请网贷把征信查花掉然后就不能用其他渠道来贷款了。

另外，填写资料的时候工作单位、联系方式一定要真实填写，并不是想造假就可以的，在银行风控系统面前你想要隐瞒是很困难的。一旦发现被查实了，就会被列入黑名单中，以后申请都会受到影响，为什么要这么麻烦呢？

六、贷款利率的相关信息你需要知道

很多人只看月供多少，不看实际利率，这是最大的误区，有些平台宣传"日息万三"，听起来很低是吧？万三就是0.03%，一个月就变成了0.9%，一年就是10.8%的样子了。但是你要知道它是按天来计的，并且是以等额本息的方式还款，在没有考虑到利息复利的情况下实际年化率其实很高，具体怎么算可以去搜一下IRR计算器输入每个月的还贷金额然后计算出的实际年化利率才是真正的成本。

我见过一个客户，在某平台上借了五万元，分24期还款，每期还两千七百多，他以为利息就是两千七百乘以二十四再减去五千整数部分为十四万八千左右，年化利率大概是百分之四点八到五十几个点之间不等。所以申请之前一定要算清实际成本不要被表面的数字所迷惑。

说到利率，还有一个问题要提醒大家，在银行贷款的时候利息是浮动的，并不是固定的，现在很多银行消费贷的年化利率在4%到8%之间，但是这个数字会随着市场情况以及政策走向的变化而变化去年还不是这样今年政策刚调整过所以如果你之前办理过贷款的话利率比较高可以去问一下能不能重新申请把利率降下来有些银行是可以这样做有的行不行就看具体情况了我这边的情况我就知道一点点其他的我不太清楚。

最后再强调一下：借钱这件事，能不借就不借，如果已经借款了就要按时归还，不要想着钻空子、走捷径，天下没有免费的午餐，便宜的背后往往是大坑，找到正规平台，算清真实成本后再做决定吧。