花鸭借钱里边的贷款平台到底靠不靠谱？一个踩过坑的人说真话

2021年的时候我真是急疯了，做生意亏了很多钱，信用卡也刷爆了，每天睁开眼就是还款短信。那时候病急乱投医，在网上到处找口子，看到广告上说"花鸭借钱里的贷款平台放款快、门槛低"，想都没想就点进去看了。结果怎么样？虽然借到了钱但是那笔账到现在想起来还拍大腿，简直是给自己挖了个更大的坑。

今天我把这几年来的血泪教训掏心窝子说出来，不想再有人像我一样因为不懂行而白白给平台送钱。

花鸭借钱里的贷款平台到底是什么情况？

和我当初一样，很多人认为"花鸭借钱"是放贷机构。其实不是这样的。可以理解为一个贷款超市或者助贷平台。你点进去申请之后，并不会直接把钱给你，而是会把你推给背后的融资方。

资金方五花八门，有消费金融公司、小额贷款公司等等。我当年就弄不明白这个逻辑了，以为都是同一个公司的，后来才发现自己的征信报告里一下子多了好几个小贷公司的查询记录。

对征信造成很大的损害。

你想想，本来就是想借一笔钱，结果征信上显示你在短时间内向好几个不同的机构申请贷款。银行看到这样的记录后第一反应是：这个人肯定很缺钱吧？到处借钱的风险太大了。因此后来我到银行办理经营贷的时候，客户经理看我的征信查询记录时就直接摇头了。

不要被广告所蒙蔽，利息是怎么计算的？

这是最坑人的地方。广告上写的是日息万二、万三，看起便宜多了，借一万块钱一天才两块多钱。但是当你真的去借钱的时候，并不是这样子的。

当时我在花鸭借钱的贷款平台上借了15000元，页面上显示年化利率在10%左右，我觉得还可以接受。但是等钱到账后我仔细查看合同的时候发现除了利息之外还有个什么"担保费""服务费""咨询费"被扣除掉了。

七扣八扣，最终拿到的是13000多元。

但是我还钱的时候还是要按照15000本金来还。中间相差多少你算一下？我自己用计算器算了下，把那些杂七杂八的费用加进去之后，实际年化利率已经超过了24%，接近36%了。那时候我真是哭笑不得，合同上写的清清楚楚，我当时急着要钱，并没有仔细看。

其实现在很多平台都这样操作。把利息拆分成好几部分，让你觉得便宜了点，但实际的综合成本却很高昂。如果不会计算IRR的话很容易就被套进去了。

申请之前，你必须弄清楚以下几件事情

我现在自己研究透了，回头看看当初的操作全是漏洞。如果你现在正打算申请的话，请先听我几句劝。

第一，要弄清资金提供方是谁。在提交申请之前一般都会显示"资金提供者"或者"合作机构"的信息。最好用手机查一下这个公司的名字有没有什么负面新闻，并且是否正规持牌的公司。不要像我当年那样借了之后才知道是小贷公司，想提前还款还要交违约金。

第二，算好总的费用。不要只看页面上"日息""月供"的字样了，那是障眼法。要关注的是年化利率（单利）。按照监管的要求，目前正规平台都必须展示这个数据。如果该数字大于24%，就应当考虑一下。

第三，保护好自己的隐私。有些平台在你点击"查看额度"的时候就会查询你的征信，并且会留下一条"贷款审批"的记录。还没借钱呢，征信先被占用了。因此凡是带有测测金额之类的按钮就不要随意点开。

逾期了怎么办？催收并不是一件可怕的事情，但是需要付出一定的代价

我的钱后来逾期了三个月。不是不愿意还，而是真的周转不开。那段日子我深切地感受到了什么叫"暴力催收"。现在正规多了，不敢乱来，在那个时候电话轰炸、短信威胁甚至打电话给通讯录里的朋友都经历过。

花鸭借钱中的贷款平台，一旦出现逾期情况，催收的速度就会很快。因为它们是中介角色，在与背后的资方沟通的时候要注意一些事情。有些资金提供者比较通融可以延期；而有的则十分严格必须要按时还款。

如果你真的还不上的话，不要躲着。

主动联系客服，把情况说清楚一点，并且态度诚恳一些看看能不能协商二次分期或者延期还款。很多平台其实都有这样的政策，但是他们不会告诉你。磨合、谈判都是必不可少的环节。我和一家消费金融公司讨价还价了半个月后同意分12期结清欠款并且减免部分利息。

但是逾期会对征信造成实际的影响。该记录会保存五年，以后你想要买房、买车或者贷款的时候都会受到影响。我现在买房子受到限制，只能用全款或者是找亲戚担保。乱借钱所付出的代价就是这样的。

为什么有人申请会被拒绝？

为什么自己征信没有逾期，但是还是在花鸭借钱里边的贷款平台申请会被拒？这里面的方法很多。

后来我认识了一个做风控的朋友，他说除了看征信之外很多平台还会看你的大数据。什么是大数据？指你在网络上留下的行为记录。比如你经常在哪个平台上借钱、你的手机号码用了多久时间、你的收货地址是否稳定以及社交圈里有没有老赖等信息。

征信报告中没有这些数据，但是各个平台都可以查询到。

经常更换手机号码或者收货地址的话，系统就会认为你不稳定、风险大。另外短期内多次申请贷款的大数据评分会直线下降。“多头借贷”是不好的做法。

因此，不要认为没有逾期就万事大吉。现在的风控系统比你想象的要聪明很多，并且要比你想得更加"变态"。

最后说点实在的

我已经把那些杂七杂八的小贷还清了，只留下一张信用卡和一笔银行消费贷款。利息低明明白白心里踏实。

如果你真的需要借钱的话，我的建议是：先向亲戚朋友借一点，拉不下脸也要借；其次去银行申请消费贷款，现在很多银行都有线上渠道提供这样的服务，利率非常低，年化率只有4%左右；实在没有办法的时候再用网贷平台借款，但是要仔细阅读合同条款，并且算好自己的成本。

千万不要为了那一点点钱而毁了自己征信。

征信这种东西平时感觉不重要，到了要买房买车的时候才觉得它是命。我现在就后悔当初没有早点明白这些知识，白白浪费了那么多冤枉钱，并且把自己走的路变窄了。

你问我现在还用不用这些平台？应急周转的时候会使用，但是我会先看年化利率是否超过18%，如果超过了我坚决不会去碰。现在赚钱不容易，不能让利息把辛苦赚来的钱给吃掉。

花点时间去研究一下银行的产品，要比在手机上随便点击好。