银行经理揭秘：官方安全借钱平台到底怎么选才不踩坑

我在银行做了八年客户经理，柜台后面那张椅子坐久了什么人都见过。上周有一个小伙子急匆匆地进来，说自己在手机上点了一个链接，说年化3.5%，结果钱没有拿到，并且先交了两千块钱的"保证金"。看了一眼他的手机之后发现并不是正规的银行业界面，甚至算不上一个合格的应用程序。简单地说，很多人缺钱的时候脑子是懵的，分不清哪些人是真的李逵、哪些人真的不是假货。今天我就以业内人士的身份跟大家聊一聊真正的官方安全借钱平台长什么样子，免得你们辛苦借来的钱都被骗子骗走了。

不要被"官方"这两个字给蒙蔽了，正规的平台借钱也有途径

很多人都会问，经理你们银行的贷款是不是很难批？这件事情并不好说。其实银行也是要赚钱的，资金放不出去我们比你还要着急。但是问题就是你要找到合适的渠道才行。现在市场上打着"官方"旗号的平台很多，有的是正规持牌机构，有的则是披着羊皮的狼。

怎么辨别？教你一个最简单的方法。不管广告打得多响，就看它放款之前收不收费用就可以了。凡是先让你交钱再给你发钱的，比如工本费、解冻费、验证费等都要拉黑处理。正规官方安全借钱平台利息、手续费都是从放款金额中扣除或者分期偿还的，怎么会先让借款人付款呢？逻辑上根本说不通。

去年有一个客户，做小餐饮的，急需资金周转买食材。他在网上找到了一个叫做"某某普惠"的服务商，并且对方说得天花乱坠地答应了20万元额度的问题上提到了提现的时候却出现了银行卡号填错、资金被冻结的情况。要求他交8000元解冻费来证明自己操作过。差点就转过去了，还好去银行柜台问了一句才知道。我当时就说：这属于典型的电信诈骗行为啊？为什么会有银行系统会因为卡号上一个数字出错而将款项全部扣走呢直接报警就可以了

银行内部审批需要考虑哪些方面？

这是大家最关心的问题。我在行里经手的贷款申请数不胜数，审批系统那套逻辑虽然不能说得很详细，但是大方向还是可以透底的。银行看重的东西其实就那么几样而已，只是很多人把重点弄反了。

第一是征信记录，没有问题。但是很多人认为"没逾期就是征信好"，这样的理解太片面了。负债率、查询次数以及账户数量是我们关注的重点。短期内频繁点网贷测额度的话，在信用报告里就会多出一条贷款审批的痕迹来。记得多一些之后系统会自动判断你资金链紧张，拒批的概率就会上升到很高的程度。最夸张的一个客户一个月点了二十多家网贷平台，征信报告显示厚厚的一沓纸条。在这种情况下，银行都不行了，正规一点的消费金融公司更是不敢碰一下。

第二就是还款能力，比抵押物更重要。有房、有车当然好一些，但是如果没有稳定的收入来覆盖月供的话，房子再值钱我们也不敢放贷给借款人。而公务员或者国企员工即使没有房产也可以通过纯信用方式获得更大的贷款额度。稳定，在银行看来是最大的信用。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：工薪族的月还款额最好不要超过其月收入的一半，做生意的人负债率控制在70%以内是比较安全的。不同城市的情况有所不同，在一线城市稍微宽松一些，但是大体上是一样的。

正规渠道怎样选择？

现在可以借钱的地方很多，把主流的几类罗列出来给你看下，省得你瞎撞。

第一梯队肯定是国有大行、股份制银行，利率最低，三年期经营贷有的能做到3点几左右，消费贷4到6个点也挺常见。但是门槛高，手续复杂，放款时间长。急用钱的等不得了，不着急的人可以慢慢熬。

第二梯队为城商行、农商行，利率比大行高一些但是政策比较灵活。我们行就是这样的情况，有些客户大行为办不了的事情我们可以做得到。因为对本地的情况更了解，所以可以考虑一些"软信息"。比如说你在当地开了十年的店了，街坊邻居都知道你的信誉好，在大的系统里看不到这些信息的时候，我们就能够看到。

第三梯队为持牌消费金融公司，例如马上、招联、中银等。利率较高，年化在10%-24%之间都有可能，但是放款速度快且门槛低。征信上有小瑕疵的也可以尝试一下。说实话这样的平台适合短期周转用法成本高不划算

至于那些不知名的小平台、P2P残余、714高炮，不要碰。真的不要去接触了。利息很高不说，催收的方式也让人难以承受。见过借3000还出三万的情况的，到最后家里都散了。

申请的时候有哪些坑要避开？

我总结了一些常见的坑，都是客户用真金白银换来的教训。

第一个坑就是频繁申请。很多人被拒了一次后，不甘心就换一家继续申请。结果越申越多的遭到拒绝，并且最终使得征信出现问题。正确的方法是先查出原因再等三个月后再试一次。如果真的急迫的话可以先把征信报告找一个专业人士看一下别盲目去尝试。

第二个坑就是轻信"包过"的中介。这些人自称和银行内部有关系，收取一定的服务费之后会帮你把资料包装一下。我告诉你，在行里面没有人敢这样做，风险太大了，一旦被发现就会开除并追责。中介所说的所谓包装也就是帮您做假流水、假合同之类的。一眼就可以看出这种材料，并且系统风控在一秒之内就可识别出来。到时候钱没借到还要背上骗贷的名声，何苦呢？

第三个坑就是不遵守合同约定。很多人签电子合同时从不去看内容，直接拉到底点打上"同意"的勾。还款方式为等额本息还是先还利息后本金不清楚，提前还款是否有违约金也不清楚。等到要归还不起的时候才发觉跟自己想象的不同了拍大腿都来不及。

我的一个老客户，做物流的，在去年贷款了50万，合同上写的是等额本息还款方式，三年还清。他以为可以随时取款不用归还未满半年想提前结清就被告知需要支付剩余本金3%作为违约金。当时他就生气了，跑过来跟我理论去了。我说合同上面写的明明白白的啊，你自己不看怎么能怪别人呢？后来我帮他申请减免了一部分违约金，但是这件事确实给他上了一课。

什么时候申请比较容易被批准？

贷款申请也有"黄金时间"。一般在季度末、年末的时候，银行为了完成业绩而放宽审批条件。当然，并不是说标准会降低，而是客户经理帮你想办法的动力更大一些。

去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，各个银行都缺少优质资产。如果资质还可以的话，现在去谈利率要比去年同期容易得多。上周我帮一个客户把利率从5.8%降到4.2%，主要是因为他是我们老客户的征信又好一些，所以我们愿意让利留住他。

另外，工作日的上午申请比下午好一些，周一到周三优于周五。周五提交的应用大概要等到下一周的一周后才能得到处理，并且资金到位会延长时间。急用钱的时候，这个时间段上的差别就会影响到事情的发展了。

还有一个细节，在申请的时候填写联系人，选择征信好、工作稳定的人。银行会打核实电话，如果紧急联系人为老赖或者无业游民的话，印象分会有所折扣。这件事情很多人不知道但是还是会直接影响到审批的。

写到这里，差不多已经把要说的都说了。最后给出一个实际建议：如果真的需要借钱的话，可以先去自己的工资卡开户行问问，代发工资客户在各个银行都有专属额度，利率比普通存款低一些，并且手续也简单很多。带上身份证、银行卡到网点找客户经理聊一谈要比在网上瞎点靠谱一百倍。