柬埔寨的借钱平台坑太多？小老板亲述3年踩坑血泪史

做建材生意这五年来，我对资金周转这方面已经研究得差不多了。

2019年我刚在金边开了第二家店，货压了一堆，客户回款又慢，那时候真是急得团团转。国内的朋友给我推荐了很多网贷项目，但是我在柬埔寨这边很多东西都不通用，在折腾了好久之后发现柬埔寨的借贷平台跟我的预期完全不一样。踩过坑，也哭过被坑的时候，后来慢慢摸索出一些门道了，今天就把这些经验摊开来聊一聊。

在柬埔寨借钱的方式有哪些？

其实刚开始来这边做生意的时候，我什么都不知道。

那时候只知道向老乡借钱，或者用国内信用卡套现，手续费很高。后来才知道这边的借贷渠道很多，但是信息分散得很厉害，很多人都找不到。正规银行、小额贷款公司以及一些线上贷款APP属于主流几类。

银行利息低，但是门槛很高。我的一个做餐饮的朋友去一家大行申请贷款的时候交了两摞材料，等了一个月又过了两个月之后被拒绝了原因就是"经营场所租赁合同不合规".什么叫不符合规定？因为租约只剩下一年的时间长度了，并且银行业界认为这样不稳定。

这件事情把我也给弄蒙了。

柬埔寨的借钱平台怎么样？其实还是有点难懂

银行不可行的话，很多人就选择小额贷款公司或者网络平台。

之前我有一笔5万美元的急需周转，通过一个自称中介的人介绍了一家放贷公司。对方说手续简单，当天就可以贷款出去了。结果怎么样？合同上写的是月息1.5%，实际拿到手的时候各种"服务费""手续费"被扣除了很多钱，算下来综合成本接近4%每月利息。那时候急着要用这笔钱，只好硬着头皮签下了。

后来我才知道，这样的操作在很多柬埔寨的借贷平台里算是常规操作。有些平台更加过分，合同金额和实际拿到的钱是不一样的，比如合同上写的是借1万块钱，到手的只有8000块，剩下的2000块说是"保证金"，还款的时候还要按1万元还。

这并不是胡说八道嘛？

但是你又可以做些什么呢？签字之后就认了。从那以后，我再看借贷合同的时候都会用放大镜逐字审阅，并且对其中的小字部分特别留心观察。

正规平台和套路贷怎么辨别？

这个问题我被问过很多次。

我的经验很简单，看牌照、合同和口碑。正规金融机构一般比较可靠一些。柬埔寨国家银行（NBC）已经公布了持牌机构名单，在官网上可以查询到相关信息。不透露办公地址的公司直接拉黑；没有APP或者无法查到公司全称的也是一样。

正规平台的合同中会写明利率、还款方式以及违约责任。如果对方对于利息支支吾，或者口头承诺"利息很低很低"，但是合同里却有很多模糊不清的规定的话，请不要想太多，赶紧撤出比较好。

利息的一个冷知识

这边很多放贷的不会直接告诉你年化利率是多少，他们只说"每天还多少"或者"每月还多少"。要自己算一算账吧。比如借10000美元，分十二期还款，每个月偿还一千美金左右的样子。好像还有十二千呢，利息两千，年化百分之二十对吗？

错。因为你每个月都在还本金，所以资金占用率是逐月递减的，用IRR公式算出来的话，实际年化利率可能会达到35%以上甚至更高。这个坑很多人没有意识到。

我之前也是因为被坑过之后才明白这笔账应该怎么算，损失很大。

柬埔寨小额贷款申请时最容易踩到的坑

申请过程中的猫腻，我可以讲一天一夜。

有个坑叫"隐形费用"。很多平台在宣传的时候都会说没有手续费，等到你申请通过之后就会出现一个账户管理费或者保险费等需要缴纳的项目，如果不交的话就无法放款。此时骑虎难下，只能付款。

还有一个坑叫做"绑卡授权"。有些线上APP要求用户绑定银行卡，并且授予其代扣款的权利。我的一个朋友在把钱存进平台之后，明明到了还款日已经手动还清了，但是平台上还是自动扣除了一笔钱，造成他账户里的其他资金被转走，折腾了一个月才追回来。

这件事到现在我还记得清清楚楚，朋友当时气得直接报了警。

另外还款期限也是一个大坑。有的平台写的是"灵活还款"，但是提前还的话要收取高额违约金，或者只能部分提前偿还。在申请之前一定要弄清楚是否可以提前归还？有无赔偿条款呢？怎样计算呢

我有一个判断的标准

现在我判断一个平台是否可靠，有一个简单的方法就是看他们的催收方式。正规的机构逾期了就会打电话提醒、发函子走法律程序。一天之内就爆通讯录骚扰家人并且发出恐吓信息的人百分之百都是黑网站。

我之前出差的原因，有一笔款迟了三天没有还上，对方的催收直接打到了我的店里员工电话里头去了，说话很不客气。后来我把钱补齐了之后马上就把这个账号给拉黑了，并且再也没用过那个平台。

小企业主真实建议：借钱之前先考虑好三件事

做生意周转的时候，借钱有时候是不能够的。

但是每次借钱之前，我都会问自己三个问题：这笔钱用在什么地方？什么时候可以还上呢还不上的后果能不能承受得住

很多人只想着先把钱拿到手再说，根本不去考虑能不能还。结果怎么样？拆东墙补西墙越滚越大最后崩盘了。见过很多这样的情况。

还有一个经验：能找银行就不要去找小贷公司；正规的小贷可以考虑，但是要避开那些黑心的线上平台。利息差别得不是一点点。我现在有一笔固定的授信额度是由本地一家银行提供的，虽然申请的时候比较麻烦，材料一大堆，但年化利率只有9%左右，比外面动不动30%，40%甚至更高的一些平台良心多了。

关于哪家银行我不说了，各家的政策不一样，去年刚调整过一次，现在的门槛比以前高了一些。建议你们自己去各个银行咨询一下，并且多比较几家。

另外一点就是不要找中介代办，除非你是非常信任的人。这边有很多中介机构两边都收钱，收取你的服务费的同时还拿平台的回扣，最后给你推荐的方案并不是最优的选择。有一次差点被一个中介骗了，幸好我多长了个心眼，在网上查了一下发现那个"内部渠道"根本不存在，并不是按照正常的申请程序走出来的。

想想就后怕。

做了一辈子的生意，我终于明白借钱这件事儿不是急着要就可以办到的事情。多跑几次、问几个问题、算几笔账可以帮你省下很多钱。

下次见。