潍坊借钱打车平台调查：当出行软件变成借贷入口

上个月我在潍坊奎文区的一家快餐店采访了老陈，他给我看手机里存着的催收短信有37条。老陈是出租车司机，在去年跑车空档时点开了一个出行软件弹出的借款广告。当时想着借两千块钱给孩子交补习费，结果稀里糊涂签了一个所谓的"会员服务"，钱还没到手就被扣了三百九十八元。打着打车名义行放贷之实的情况越来越多。我这次专门花了两周的时间走访了潍坊本地十几个借款人以及几个业内人士，就想弄明白一件事情：潍坊打车借钱平台到底走的是什么路子。

出行软件中隐藏的借钱打车服务是否可靠

其实很多借款人都不明白自己借的是谁的钱。

老陈当时打开的页面设计得和打车优惠券差不多，"立即领取"四个字特别醒目。他认为自己领的是打车红包，实际上是授权查询征信。等到了收到验证码的时候才反应过来不对劲了，但是个人信息已经填完了。这到底是谁的责任呢？平台只是在不起眼的地方写了借款服务两个大字，并且字体很小，我这个戴眼镜的记者都要眯着眼睛才能找到它。

我采访的一个业内人士说，这是故意设计的。他们称之为"模糊获客"，也就是让用户在半懂不懂的状态下完成授权。如果明明白白地写上高息贷款的话，谁还会点进去呢？

这几年来潍坊本地出现了很多类似的平台，有的可以打车、借钱，有的只是打着出行的幌子做借贷中介。区分这两种很重要，前者至少有正当业务支撑，后者跑路的风险大得多。

被大多数人所忽视的隐性支出

老陈的案子，我找了做信贷审核的朋友帮忙看了合同。不看不知道，一看吓一跳。

借款2000元，期限为14天，在合同上写的是日利率万分之五。但是合同里还有一项"信息服务费"，按借款金额的3%一次性收取。另外还有个会员权益也是398元。七七八八算下来老陈实际拿到的钱只有1500多元，还款却要还2100多。折算成年化利率后用计算器计算了几遍都没有出错——78%。

这数字我都不敢写进报道里，怕编辑说我夸张。

最坑的是，会员权益其实并不是必须的。老陈回忆道，在当时页面上有一个勾选框默认打钩的状态下，并没有注意到这一点。取消勾选可以跳过398元吗？理论上是可以的，但是那个勾选项在下面的位置需要往下拉才能看见，字体颜色比背景浅一点，很多人根本看不见。

去年不是这样的，今年"默认勾选"的套路多了起来。另一个借款人小张，在潍坊高新区工作，并且也踩过类似的陷阱。他借了3000元钱之后又多扣了一笔费用叫风险保障金和技术服务费等。等到反应过来想投诉的时候，客服直接扔给他一段用户协议说借款时他已经同意过了。

内部审核的标准是什么

这个问题我问了不下五位从业者，答案千差万别。但是有一个信息比较一致：这类平台的审核标准比银行宽松，并且绝对不是"有身份证就可以下款"。

一个不愿透露姓名的前审核员说，他们有一个评分系统会查看申请人的手机运营商信息、电商消费记录以及出行频率。经常打车的人评分会高一些。这个逻辑我琢磨了半天，大概是觉得对出行需求稳定的人来说工作和收入也相对稳定？

但是评分的标准是什么，他已经离职两年了，现在的规则可能会有所改变。不同的平台会有所不同，我也不敢乱说。

征信太花的基本上就没有机会了。很多人认为小平台不看征信，这是大错特错了。它们接收到的是第三方征信机构的数据，并且比一些银行更频繁地去查询这些数据。老陈当时就是因为自己信用报告上存在两条逾期记录，正规的大银行无法提供贷款支持才急中生智选择这个网站的。

潍坊本地人的真实经历

我在潍城区见到了小张，他现在在一家物流公司做调度。说到去年的借款经历到现在他还拍大腿。

当时他刚换工作，工资要压一个月，房租水电加起来得四千多块钱，手头实在拿不出来。朋友推荐了一个打车软件里的借款入口，并且说下款很快。试了一下，在身份证、银行卡填好之后又授权了通讯录。20分钟后钱就到账了。但是不久他就发现每隔几天就会接到推销电话，对方对他的情况非常了解，连他最近换工作的事情都知道。

通讯录泄露，这是很多借款人在事后才意识到的问题。

小张后来去投诉，平台客服说授权协议上写得很清楚。他把协议看了一会儿，里面有一条叫"获取通讯录信息用于风控审核"，在第17页上，字很小。这件事到现在都没有告诉家里的人，怕被骂。

问他，如果再有一次机会的话，还会选择这样的平台吗？他想了一下说可能还是会的当时没有别的办法。银行贷款要等一等，亲戚朋友不好意思开口求助正规网贷额度不够。这话虽然让人心里难受，但是很真实。

判断一个平台是否正规的方法有几个

跑了这么多案例之后，我总结出一些经验，并不一定完全正确，但是应该能帮助到一部分人。

第一，看放款方是谁。借款合同中所写到的贷款机构是银行、消费金融公司还是你从未听说过的科技企业？前者比较靠谱一些，后者可以马上关闭页面。老陈那份合同里的借款人是一家注册于某偏远县城的小额信贷公司的客户，该公司注册资本只有500万元左右，这样的公司跑路的概率比较大。

第二，看费用明细。正规平台在借款之前会明确告知利率、期限以及还款金额。如果借2000元的话，到手只有1500元左右的现金，不用想了直接pass掉吧。“砍头息”已经明文规定不准收了，但是很多平台换了个名目继续收取。

第三，了解投诉途径。在黑猫投诉中输入平台名称进行搜索的时候如果出现大量暴力催收、高利贷、乱收费等字眼的话那么你看看吧。老陈用的那个平台的投诉量已经超过了三千条了，但是回复率却只有不到五分之一左右。

说白了，这样的平台本身就有问题存在，但是它们却一直存在着，并且过得很滋润。

最后的意见

如果你真的急需用钱的话，最好选择银行的消费贷款产品，现在很多银行都有线上申请渠道，最快当天就可以拿到款项。利率比那些乱七八糟的地方要低很多。实在不行就去亲戚朋友那里开口借钱吧，虽然面子上过不去，但是总要比掉坑里强一些。

打车软件上出现的借款广告，最好不要点。你以为是薅羊毛其实是被薅了。

老陈的案子后来怎么样了？他向当地的金融局投诉之后，平台就退给他398元会员费。但是利息和服务费用都没有减少。每个月他还这笔钱的时候工资到账就会划走一大半日子过得很紧巴。

借钱这种事情，从来都没有捷径可以走。