那些让人笑出眼泪的平台借钱文案搞笑背后，全是坑

上周我在北京见了老朋友，做小生意的，在见面的时候就跟我抱怨自己差点被一条短信骗瘸。短信的内容写得很花哨，“尊贵客户专享通道、日息低至万一、无需审批秒到账”，当时他正好缺钱周转，脑子一热点了进去。结果怎么样？平台借钱的文案很搞笑到什么程度？页面弹出一个穿西装的卡通人物，拿着牌子喊道“兄弟你的信用值一亿”，差点就信了，还好最后关头多长了一个心眼，截图给我看了。我看了一下，并不是低利率贷款的意思，反而是个杂牌网贷网站年化利息上去了36%，还有各种服务费存在其中。说实话这样的文案我见过很多次了每次看到都会想笑之后又会有点心疼。

做金融调查这么多年，采访过几十位从业者、上百个借款人后发现一个有趣的现象：正规机构的广告更简洁朴素；而坑人的平台则文案很花哨。那些让人发笑的广告词里边儿其实就藏着别人的钱袋子。

借钱文案中搞笑段子的背后，其实是用心理学手段制造出来的心理陷阱

去年发生的一个案例到现在我仍然记忆犹新。一个在互联网公司工作的小伙子，月收入两万出头左右，想要借五万元来装修房子。他在某短视频平台上刷到一条广告，画面里有人拿着手机傻笑，并且旁边有字幕写着"借钱不用还？点击查看真相！他很好奇地点进去一看，在上面看到的是一个借贷平台的推广页面，里面写着新用户第一次借款可以免息14天。

听着不错吧？

他借了五万元，但是到账的时候只有四万六千元，平台收取了一千五百元的服务费以及一千二百五十元的风险保障金。十四天之后要还钱的时候发现本金加上利息一共是五千三百元。说好的没有手续费呢？客服告诉他免的是利息，但是手续费、服务费、担保费另外计算。这小伙子气得直接打投诉电话，对方发过来一份电子合同，密密麻麻十几页纸，那些费用条款藏在犄角旮旯里，普通人根本不会逐字逐句地看。

说白了，借钱的文案很搞笑本质就是用幽默来麻痹你的警惕心。当你被逗乐的时候，钱袋已经微微地张开了一条缝。

当年我见过的奇葩广告词

做调查记者这些年，我专门收集过各种借贷平台的广告文案，其中有的简直可以拿"年度最佳段子奖"。有家网站写的是借一万每天只还一杯奶茶的钱听起来很温馨吧？算一下你买一包20块钱的话，一年就是7300元钱啊！把1万块贷出来之后还要加上将近一千七百元左右的利息呢！年化利率在七十左右。这哪里是卖牛奶的事儿，分明是一杯加了金子的奶茶。

还有更离谱的，广告语为"信用不好？没关系！我们就是你身边的小棉袄。征信上有逾期记录的人来借钱的时候就冲了这个字眼去借钱的结果如何呢？所谓贴心小棉袄就是放款之前先扣除20%的保证金，并且称之为风险对冲。他借款三万，拿到两万多一点四分之多利息要按本金三千算。这样的操作真的很好看啊！

别傻了，世界上没有免费的午餐也没有白送的小棉袄。

搞笑借钱广告为什么总是能精准收割？

这个问题我问过在网贷公司做过运营的人，他给我透露了一些信息。他说，这类广告的目标用户画像很清晰：25-35岁之间，收入中等偏下，有消费欲望但是现金流紧张，并且对金融知识了解不多。这些人看到搞笑文案就会放松警惕性、"低门槛"会让他们心动不已、“秒到账”则会使他们失去理智。

他们内部有一个说法叫做"三秒法则"，即用户看到广告时，在前三秒钟内不能让其发笑或者惊到，那么这条广告就失败了。因此文案团队会专门设计各种段子、反转、夸张承诺等手段来达到一个目的——使读者停下脚步点进去看。

进去之后怎么样？

页面的设计也是一门学问。按钮很大，颜色为红色或者橙色的刺眼颜色，并且倒计时数字不断闪烁，在旁边还有一行小字写着"已有12345人成功借款"。全是套路。我问的时候他回答说良心会不会疼？他说业绩的压力摆在那里谁管良心。

怎样才能一眼看出那些装模作样、别有用心的人？

实用的。我总结出一个简单的判断方法，并不能保证百分之百准确，但是可以帮你筛选掉大部分雷。

第一，看广告语中是否有"零门槛""无门槛""不查征信"等字样。正规金融机构不可能不用查看信用记录的，敢这么说的人要么利息很高，要么就是骗子。我采访过一个受害者，“不要查询我的资信状况”这四个字吸引了他，并且对方要求先交2000元“验资费”，付完钱后他就不见了。

第二，实际利率。很多平台只告诉你"日息万一""月息一分"听起来很低吧？但是要问清是名义年化还是有效年化。根据监管部门的规定，所有的贷款产品都需要明示其年化利息率，在没有披露的情况下不敢说的大概有猫腻。

第三，能辨识出借款人的身份。广告做得再花哨也是最终由持牌机构放款的。在合同中找到放贷方，在此基础上查询该企业的金融牌照。如果是科技公司或者信息服务公司的，请赶紧跑掉。

另外，我还要提醒你的是，在社交平台上疯传的借钱段子广告，并不是正规平台官方投放的内容，而是贷款中介或者代理做引流素材。用搞笑内容来获取流量之后再把你们倒卖给各个借贷公司。你以为自己在借债，实际上已经沦为了商品的一部分了。

借款人的真实故事：笑着进来，哭着出去

今年年初采访过一个叫小周的年轻人，他在一家外卖平台上做骑手。他把手机里的截图发给我看，上面是某个借贷平台的广告页面，上边写着"兄弟缺钱说话咱不整虚的"他说当时觉得这句话很真诚，想着都是兄弟了，应该不会坑人

结果呢？

他借了两万块钱，分十二期还款，每个月要还两千三。我帮他算了一下，实际年化利率超过45%。更可怕的是，在他还款三个月之后资金链出现问题想要延期付款的时候，对方表示可以但是需要交纳五百元的"延期服务费"。他已经给过两次了，并且两个月没有再给他钱了，于是开始催收他的电话打到他父母家去催要钱，还发短信威胁说要去他工作的单位闹事。

小周说，他现在最后悔的就是当初被那句"兄弟"给骗了。他说："我视对方为兄弟，而对方则把我和韭菜一样对待。"

这件事让我想起另外一个采访对象，他是做贷款中介的老手。他说那些搞笑的文案是为"韭菜"量身打造的。懂行的人一看就知道；不会点的人也就不用去点了；会点的人就是他们的目标客户了。

扎心了，但是这就是现实。

不要被段子所蒙蔽，要遵守以下硬性标准

说了这么多坑，最后还是给个靠谱的建议吧。如果你真的需要借钱的话，不要被广告中的搞笑内容所迷惑，而是要关注一些硬性要求。

• 年化利率有没有标明，是否在24%以内
• 放款机构是否具有正规的金融牌照
• 合同条款是否明确，是否有附加费用
• 提前还款是否需要支付违约金
• 催收方式是否合法

我个人认为，可以先考虑银行、消费金融公司等金融机构的产品，在这些机构中虽然审批会严格一些，但是不会乱来。实在不行的话，支付宝、微信、京东的大平台借贷产品也还可以信赖一点，利率公开透明，并且不会搞什么猫腻。

对于短视频、社交平台上的搞笑借钱广告，我只能是看看罢了，并不能当真。能让你发笑的不一定有安全感。

小周后来在了我的建议下报警，并且向金融监管部门投诉了。最后那家平台被查到了，据说罚了很多钱。但是小周出去的那些利息到现在还没有全部追回来。

钱的问题从来都不是小事。把借钱当成段子的人，或者是想让你放松警惕、或者是为了不考虑成本而忽略它。不管是哪一种都不要去点击进去。