银行人私下看的借钱app平台排名，和你搜到的完全两码事

昨天下午三点左右，我正考虑要不要去楼下便利店买杯咖啡提神的时候，手机响了。某电商平台上卖服装的老客户发来的微信上说："经理，请问有没有秒批的口子可以推荐一下？"

从他的态度可以看出，事情已经不对劲了。这哥们之前在我这里办过一笔经营贷，一直按时还款，征信记录也不错。他这么问说明已经被外面的"野鸡平台"骗瘸了或者是打算往坑里跳。我赶紧打过去问问才知道他是因为囤货资金周转不开，在网上找了一大堆所谓的借钱app平台排名按照榜单上的顺序一个不落地点了一遍。

结果怎么样？钱没借到几块钱，征信查询记录多了七八条，把系统搞花了。说实话看到这样的所谓"权威排名"的时候我真想骂娘。榜单大多是花钱买来的广告位，谁给的钱多排在前面，和能不能下款没关系也不管利息是不是很高。

为什么按照正规的借钱平台推荐申请之后还是被拒了呢？

讲真的，在网点我见过很多次。很多人认为，只要平台大、名气响亮就可以申请了。想法太天真了。银行以及持牌消金机构的风控逻辑从来就不是看"平台大小"那么简单。

有些平台的内部标准并不等于公开宣传的标准。比如某头部借贷产品在做广告的时候说"最高额度20万，年化利率低至7.2%"，但是你知道它真实的通过率是多少吗？根据我的观察来看首申公司的获批几率应该不会超过15%吧剩下的85个人怎么办呢全部变成了贷款审批查询记录存放在你的征信报告里。

记录多了，你在我这里就是"多头借贷"高风险客户。通俗地说，系统认为你在四处借钱，说明你的资金链就要断了，谁会借给你？

去年冬天有一个做物流的小老板来找我，这个人很实在但是对里面的事情不太了解。为了凑一笔过桥资金，在网上查了几个"必下款"的借钱APP平台排名后连点了几家平台。最后一个都没有通过征信的时候又加上了一笔费用不说而且原本可以批下来的银行预授信额度也被系统冻结了。当时这哥们儿坐在我办公室里，脸色都变青了。

"排名"背后隐藏着很多秘密，我不说你永远不知道

来谈谈利息的问题。很多APP上显示的日息万分之五，你听着感觉不多？换算成年化利率为18.25%，还没有考虑担保费、服务费和会员费等费用。有些平台更过分了，把利息拆分为"利息+手续费"的形式呈现出来，让你觉得贷款的成本很低廉，实际上综合年化的借款成本却可以达到24%到36%左右。

你问我怎样分辨？不要只看APP上显示的数字，要查看借款合同中"综合年化利率"那一栏。这是监管要求必须明示的内容，并不能藏起来。

还有更糟的。有些平台自称"查征信、上征信"，你以为这是好事？正规指的是上了征信之后，在我看来这笔贷款的价值就比较低了。银行审批时会想：这个人怎么连几千块钱都要借呢？没有还款能力吗

不同的城市情况不同，但是我在的地方如果单笔小于1000元的网贷记录多的话，想申请房贷利率优惠基本上就没有可能了。

好的渠道，根本不需要到处打广告

那么到底哪些平台比较靠谱呢？其实与其在网上瞎找那些花钱买来的排名，不如先看看自己手机里常用的几个APP。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、度小满，这几个虽然利息不是最低的，但是持牌机构不会乱收费，也不会搞什么"砍头息"。第一梯队就是这样的，并没有那么多花里胡哨的东西。

但是还有个但。不同的平台风控水平不同。借呗看淘宝消费记录，微粒贷看你微信支付分情况，京东金条根据你的购物习惯来判断。如果你平时很少用这些平台去借钱的话，突然跑去借钱的概率大概率不是因为额度小而是直接被拒绝了。

别傻了，哪里有什么"必下款"的说法？都是依据你之前的数据画像得出的。

内部人教的方法：如何试额度而不影响征信

这是最容易被踩到的坑。没事的时候就喜欢点开APP看自己有多少额度，查一次征信，再查一次征信。真正急需资金的时候，在征信报告上看到一行行密密麻麻地写着"贷款审批查询"的话了，神仙也无法帮你渡过难关。

我给你的建议是：先看是否有"查看额度""测额度"的入口，有些平台在未授权查征信之前会给出一个预估值。如果预测金额太低的话就不要点了。急需用钱的时候要挑选几个平时最常使用的网站申请，并且集中提交一次而不是分散各个地方去申请。

另外还有一件事。每个月月底、季末的时候，银行为了完成任务，在审批上会稍微放松一些。这件事情我不能打包票，但是去年年底的时候，我们支行的放款速度比平时快了很多，有些平常卡着不过的东西也被批准了。如果你有耐心的话可以等到这个时间再去网点跟你们交流一下。

关于借钱app平台排名，我来分享一些掏心窝子的话

问一下有没有一个很准确的排名？没有。因为这东西每天都在变化，政策在变，风控模型也在变，平台的资金状况也一直在改变着。上周还可以批准的内容现在可能就被取消了，这样的情况经常发生。

但是你可以很确定地说，凡是需要你先交会员费、工本费以及解冻费才能下款的平台一律拉黑并报警。正规渠道借款之前一分钱都不会收你的钱，这是铁律。

另外，不要老是找中介来包装。那些说"黑户也可以贷款"的中介机构中，有九个半是为了骗贷而收你的信息，剩下那个则是帮助你把征信弄坏一点的人了。我接触过的有很多被房地产公司坑惨的客户，资质还可以的情况下，因为经纪人的操作直接进入了银行黑名单，损失巨大。

说白了，借钱这件事到最后还是看信用。平时把征信养好、按时还款、不乱点链接比一百篇文章的排名有用多了。如果你真的急需用钱的话，先看看自己手机银行APP上有没有预授信额度，那才是你真正的"备用金"，利息要比外面那些杂七糟八的地方低很多。

我也不好意思在这里匿名跟大家聊这些，真要站在柜台前说这样的话的话，我是不敢明着说出的。自己心里有数就好，不要被那些花里胡哨的广告给骗了，保护好自己的钱包和征信比什么都重要。