网上借钱平台有哪些平台？银行经理不敢明说的内部标准

上周三下午，有个老客户急急忙忙地来到网点找我借钱，说是要做一笔生意周转需要用到这笔钱有哪些网上借钱平台比较可信。当时我左看右望，确定大堂经理不在旁边的时候才压低声音给他说了几条路子。这件事情很讽刺的是，在银行里坐了一天也没有把事情说清楚，就只能私下联系客户了。因为所谓的"官方推荐"，并不是最适合自己选择的，甚至是最严格审批、下款速度最快的选项。

我在支行工作了八年信贷，见过太多因为选择不当而导致征信受损的人。有人认为银行APP上的贷款最保险，但是点进去测额度的时候每次都会留下一条查询记录，在申请房贷时却被拒绝了。也有些人急中生智找了一些小贷公司求助，并把手机通讯录全部公布出去了。说实话这行很水深，内部的标准我们在开会的时候会提到，但对外是绝不会宣传的。

不要被广告所蒙蔽，先了解正规的网上借钱平台是如何选择的

很多人在搜索"网上借钱平台有哪些平台"的时候，已经被各种广告轰炸得晕头转向了。什么秒下款、不看征信、黑户也能贷之类的词出现时就立马走人吧。正规的网站不论是银行系还是互联网巨头系的核心风控逻辑差不多都是要查征信和负债的。

哪里不一样？

关于准入门槛以及容忍度。见过很多客户，资质还可以的时候被瞎申请了一通之后征信查询次数超标了。去年有一个做餐饮的小老板，在两个月内点了十几个网贷平台的"查看额度"后去申请经营贷时就被系统直接拒绝了。系统的风控不管你是真的需要借钱还是没有借到钱，只要点一下就会有一次查询的机会。

太冤了。

第一梯队：银行系产品，门槛高但是真的便宜

如果资质好，有公积金、工作稳定的话，首选就是银行自己推出的线上产品。四大行的"快贷""融e借""惠民贷"，股份制银行的"闪电贷""e招贷"等。这些产品的年化利率可以达到3.5%到6%，比外面网贷便宜很多。

但是有一个坑，也是我们内部经常吐槽的。很多银行线上额度为"预审批额度"而不是最终放款额度。客户看到APP上显示有20万额度的时候非常高兴，在提款时系统会进行风控模型判断，如果不符合条件就会提示暂时不能取现的原因是什么？为什么呢因为申请人的资产流水情况只看了在本行的情况，但是提现的时候要查央行征信报告，一旦发现申请人近期负债率上升或者有过逾期记录的话，马上关闭通道。

这事哪儿说理去。

还有一个内部的小秘密，在季度末或者年底的时候，银行额度比较紧张，线上提款的成功率就会明显降低。如果平时可以提的额度突然不能提了的话，不用着急，月初或者是季初再试一试就好了。这个规律我观察了几个月到一年左右的时间，并且多次验证过是有效的。

第二梯队：互联网大厂，方便但是要小心

如果银行系的产品不适用的话，那么就退而求其次选择支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。平台的好处是方便快捷，点一下钱就会到你手上，坏处就是利率变动非常大。

同一个平台，有人借出年化5%，也有人借出年化18%。为什么呢？算法决定一切。根据消费者的消费习惯、还款能力以及浏览记录来确定价格。我有一个客户平时网购很多而且是重度手游玩家，但是借钱的时候利率一直上不去。后来我就建议他少看一些乱七八糟的贷款广告，在支付宝里存点钱做理财，半年后利息真的下降了两个百分比。

说到这个，得提醒一下：借呗、微粒贷是会上征信的，并且是以小额贷款公司或者消费金融公司的名义上报。有些银行在审批房贷的时候看到你名下有多笔小贷记录就会觉得你的资金链比较紧张从而影响到贷款申请。虽然政策上没有歧视规定，但是在实际操作中却是一个扣分项。

网上借钱平台名单中隐藏的陷阱

除了上面提到的大平台之外，市场上还有很多小贷公司、消费金融公司的存在。有的是持牌的，有的就是高利贷换了个马甲而已。怎样辨别呢？看利率的话，年化超过24%的就是可以考虑一下；如果超过了36%，那直接就违法了。

前阵子有个小伙子来网点打印征信报告，说是要买房。一看他的征信记录上全是小贷查询信息，并且名字都没有听过，“某某分期”、“某某花”。他说当初就是搜索"网上借钱平台有哪些平台"，点击了一个广告进去之后，就把手机号给了好几个公司。

这属于典型的"多头借贷"嫌疑。

更坑的是有些平台会设置"会员费""服务费""担保费"等名目，合同上写明的利率为12%，加上各种费用之后实际的成本可以达到30%以上。签合同时一定要看清IRR（内部收益率），这才是你所要承担的真实利息率。别傻乎乎地只盯着日息万分之几看，换算成年化后会吓到你的。

内部审批角度：什么样的申请更容易通过？

既然说到这儿了，就透露一下我们行里的贷款审批标准。系统在做审批的时候有一个"硬伤清单"，比如说当前逾期、连续三次或六次以上、被法院列为被执行人等情形出现就会一票否决。但是还有一些"软伤"没有得到重视。

信用卡的使用情况。如果你有10万额度，每个月都刷到9万多的话，系统就会认为你资金非常紧张了，风险系数就会上升很多。建议信用卡的使用频率不要超过70%，最好不超过50%。这个数字是依据这两年审批的数据推算出来的，并且不同银行的标准可能会有所差异。

另外一个是"查询次数"。一般情况下，银行的标准是：近一个月内不能超过三次；三个月以内也不能多于六次；半年之内最多只能进行十次以上的查询操作。超过了这个线就大概率会被系统自动拒掉。因此不要没事干去点那些测测你的借款额度的东西了，每次点击都是一次查询行为，得不偿失。

还有一件事情说出来可能会得罪同行。有些客户经理为了完成任务，会建议客户先把小贷结清之后再申请银行贷款。这话说得有道理，但是并不完全正确。结清后征信更新会有延迟，大概需要一到两个月的时间才能显示为"已结清"。如果你刚还完钱就去申请的话，系统还是会看到你还是处于"未结清"的状态，并且会拒掉你的请求。

因此要提前做好准备。

最后给出一个实际的建议

说了这么多，到底怎么选呢？简单粗暴地说：可以走银行的就去走银行，不行的话再去巨头那里看看吧。实在没办法了再考虑持牌消金的问题。从没见过也接触过的平台就不碰为好。申请之前最好先到央行征信中心查一下自己的信用报告，在心里有个底。

不要等到被拒绝了再去弥补，那时候黄花菜都凉透了。