揭秘可以借钱的消费平台：这3个隐藏规则银行经理不会告诉你

上个月有个做装修的小老板老陈来找我，开口就说有没有靠谱的可以借钱的消费平台。他之前在某平台上借了五万元，本来以为利息不高，结果还了一年之后发现本金一分没有减少，全部都是用来偿还利息的。这事儿让我这个干信贷部八年的老油条都拍大腿了。其实市面上有很多这样的平台，但是能够让你明明白白地借钱、不会踩到坑里的并不多。

消费金融平台借钱的真实门槛

很多人认为点一下申请按钮就可以下款，其实不然。

我们银行内部有一个不成文的规定叫做"三看"。是什么？负债率、查询次数和账户活跃度都是要看的。有一组数据在网上查不到：同一时间申请超过三家平台的话，系统就会自动判定为多头借贷，并且通过率会直接减半。去年还不是这样的情况，今年风控模型升级之后，隐形红线更加严格了。

老陈就是吃了这个亏。

那时候他急需资金，一晚上点遍七八个平台的额度测算服务之后，在征信报告上留下了多条"贷款审批"的信息。等到他来找我的时候，我一看征信就叹了口气——后面的半年基本上就被堵死了。

哪些消费平台可以考虑

说实话，我不推荐那些从来没有听过的平台。利息写得漂亮一些的话，加上各种费用之后年化可以达到36%以上，并不是借钱，而是把祖先找回来的过程。

目前市场上比较流行的可以借钱的消费平台大致可以分为三类：

• 银行系：招商闪电贷、工行融e借、建行快贷，利息最低但是门槛较高
• 互联网巨头：蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条，中规中矩，在方便上占优势
• 持牌消金：招联金融、马上消费等，利息较高但是放款速度快

我的一个做小生意的朋友去年十一月资金周转困难，在微粒贷上借了八万元，分十二期还款。利息为万分之五每天，年化利率大约在18%左右。说实话不算便宜，但是人家胜在痛快，钱到手才能解燃眉之急吧？

申请借款时最容易踩到的几个坑

坑很多，挑几个最坑的说。

等额本息和先息后本，差别很大

很多平台在宣传的时候只告诉你日息万分之几，这听起来不多吧？但是你算过实际的年化吗？

等额本息还款方式下，每个月还的是本金的一部分，但是利息还是按照最初的本金计算。实际资金使用率只有五成左右，真实的利率大约是名义利率的两倍多一点。很多借款人都没有弄明白这个问题，在发现的时候已经来不及了。

最离谱的一个例子就是客户在某平台上借了三万元，分24期还款，每个月还一千五百多。一年多了之后去查询剩余本金的时候发现仍然欠着两万八。客户当场就懵了——合共归还了一年时间里所借款项的百分之二十吗？

还款方式选择之前一定要用计算器算好。

什么时候申请最好

这个信息在网上比较难找到。

每季度末的最后一周，即3月、6月、9月、12月的20日至月底都是很多平台进行"冲量"任务的时间。现在审批比较宽松一些，并且放款的速度也很快。我们行内部称之为"季冲刺期"，平时卡得很严的一些条件，在这个时期可能会稍微放宽一点。

还有一个小技巧就是：工作日的上午10点之后申请，比周末或者晚上申请的概率要高一些。原因很简单，在线风控人员存在的话可以及时处理人工复核的单子。

别傻了，这不是玄学，而是真实存在的规律。

但是具体的数字我记不太清楚了，大概有5到8个百分点的通过率。各个城市的情况会有所不同，在我们这边我就了解这些情况而已。

借款前的准备事项

很多人在申请借款之前并没有做好准备，填写完资料之后就等着被拒绝了也不知道怎么回事。

几个重要的地方要先弄清楚：

1. 把征信报告打印一份看看，有没有逾期记录或者错误信息
2. 信用卡的使用率要控制在70%以下，太高了会被认为是资金紧张
3. 近三个月不要随便点网贷广告，每次点击都会在征信上留下痕迹
4. 工作单位及联系方式要保持稳定，频繁变动会引起风控报警

这件事到现在我还记得很清楚。去年有一个客户条件很好，收入稳定、负债也不多，但是申请却被拒绝了。把征信调出来一看，半年内查询次数高达28次好家伙！

这难道不是没事找事吗？

关于借款额度以及利率的真相

很多人认为额度越大越好、利率越低越好。但是你有没有想过，为什么有些平台敢给你高利贷低利息，而有的平台却只能给小额大利息？

平台也不傻。

他们给你的额度以及利率都是根据你还款能力的综合评估来决定的。也就是说，如果某平台给你很高的授信额度的话，就说明该系统认为你的风险可以控制得住。反过来讲就是说如果你被放贷机构认定为高风险客户的时候，那么它的信用评级就会很高；反之亦然。

有数据可以透露一下：根据我这几年的观察，能拿到银行系消费贷最低档利率的人群占比在15%到20%之间。大多数人的贷款利息都在中等偏上的水平上，在这种情况下心理预期就要有一个了。

借到钱之后怎么样

钱拿到手了，事情还没有结束。

最要紧的就是要按时还款，不能逾期。道理大家都明白，但是真正能做到的却很少。一天不还和一个月不还的结果是不一样的。我们行系统的定义中，逾期30天以内的为"关注类"，超过90天就是"不良类"了，后者基本就代表你以后几年内都不可能再从正规渠道借钱了。

提前还款并不一定划算。有的平台收取违约金，也有的平台在你还清之后额度就会降低甚至被取消了。借之前把这些条款弄明白，别到时候拍大腿。

说这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，急不得、乱不得。选择好平台并弄清楚规则之后再按时还款就可以帮你度过难关而不会掉入陷阱之中了。

在申请之前，先把征信报告打印出来看一下，心里有数了再点那个申请按钮。