揭秘借钱好过的平台：银行经理酒后吐真言，这3个渠道最容易批

上个月跟几个同行聚餐的时候，有一个支行行长喝多了酒后说了一句很扎心的话："你知道吗？同样资质的人走不同的渠道得到的结果可以相差十万八千里。"

我当时就笑了。这件事我非常清楚。做了八年贷款中介，手上做过上万单生意，见过太多人因为选错平台而本来可以批的额度最后被拒了，或者本可以拿到低利率却背上了高利贷。好借的钱网贷平台并不是广告打得响的机构，而是内部审批标准比较宽松、闷声发大财的公司。

今天就把压箱底的东西拿出来聊一聊。

二、为什么有些人申请总是被拒绝？

去年的一个例子。

去年十一月，一位做建材生意的客户找到我，姓王，47岁，在郑州做了十几年瓷砖批发。他当时急需80万周转资金，不然供应商那边账期就要断了。老哥征信还好，有房有车流水也还可以，但是自己跑去两家银行申请都被拒绝了。

为什么？

因为选择的时间不对。年底银行资金紧张，审批标准也悄悄提高了一些，这个内部从来不说出口来着，但是确实有这种现象存在。他11月底申请的时候，很多支行的季度放款任务已经完成了，所以审批官的心态就是"能不批就不批，反正也不差这一单了"。

时机比资质更重要。

老王后来来找我，让我等一月内再提交材料。结果怎么样？资质、资料都一样，在1月份5日递交了申请之后的两天之内就获批，并且额度提高了20万元。这件事到现在我都记得清清楚楚。

二、什么样的平台比较好？

讲真的，市场上好借的钱网贷平台大致可以分为三类，但是每一种都有坑，我一一拆解开来。

消费金融公司：门槛低但是利息高

消费金融公司是大部分人第一想到的选择。招联、马上、中银、兴业等，审批要比银行宽松一些，只要能提供稳定的收入证明就可以办理贷款了。

但是问题来了。

利息一般在年化18%到24%，是银行的两倍以上。另外有一个很多人都不知道的秘密规则：如果一家消费金融公司有过逾期记录，那么其他的基本上都会立刻拒绝你。他们之间有共享的一份"黑名单"，虽然不上传征信系统，但是行业内的人是可以查得到的。

有个客户踩过这个坑。前年在招联逾期了三天，后来去申请马上消费的时候就被拒掉了。打电话问客服，客服只说"综合评分不足"，没有说明具体的原因。这哥们到现在也不知道为什么被拒绝。

适用人群：短期周转（1-3个月）、金额不大（5万以内），征信有小瑕疵但是没有逾期。

城商行和农商行：被忽视的宝藏

这会出乎很多人的意料。

大银行门槛高、审批严格，大家都很清楚。但是很多地方性的城商行、农商行为了争夺客户，在审核标准上比四大行要宽松得多。尤其是二三线城市的本地银行对于当地户籍以及在当地拥有房产的客户提供非常友好的政策。

比如郑州银行、中原银行、河北银行等，本地客户消费贷产品的年化利率可以做到5%-8%，额度为20-30万之间，审批速度很快，一般在三天之内就可以拿到贷款。

有一个细节很多人不知道：城商行和农商行的客户经理有放款任务压力，月底、季末的时候他们比你还要着急。如果资质还可以的话，他们会想尽办法帮你"改进"材料。这件事情不能说太详细了，懂的人都明白。

适合人群：本地有房、本地户籍、征信良好、可以等几天审批时间。

互联网银行：最方便但是额度不稳定

微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、新网银行的好人贷，这些都是互联网银行。最大的优点就是方便快捷，在手机上点几下就可以把钱给到你了。

但是有一个问题就是额度波动很大。

我看过很多客户的案例，同样是微粒贷，有的人的额度是30万，有的人只有5000。具体算法没人知道，但是大致规律就是：微信支付用得比较多、零钱通里存的钱多一些、经常用微信还款的人额度会高一点。

另外，这些平台的提额都是由系统自动判定的，并不能人为干预。那些声称可以帮你"强开微粒贷""把额度提高到20万"的人中，九成是骗子，剩下的一个运气好碰上系统调高了额度。

不要傻了，天上不会掉馅饼。

三、寻找借钱平台好过的渠道时最容易掉入的三个陷阱

好平台有哪些，不好坑又有哪些。这些都是我用钱买来的教训。

第一个坑：相信"内部渠道"。

经常有人问我：你们做中介的，是不是有内部渠道可以包过？每次都直接说没有。真的没有了。所谓的内线关系也就是跟某个客户经理的关系好一点，材料由你把关严点、流程找我催一催而已。但是最终审批权掌握在风控手里，并不是客户的申请书影响大不大。

收你几万块钱"渠道费"，承诺包过的基本上都是在赌概率。批了他赚钱就不给钱的话他又不会亏到哪里去。

第二个坑：同时申请多个平台。

急着用钱的人，会想到"广撒网"的方式，在一天之内申请七八家平台。结果怎么样？全部被拒绝了。因为每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"，如果这样的事情发生很多次的话，风控就会认为你存在资金链紧张的情况，并直接拒贷。

正确的做法是：先弄清楚自己资质适合哪个平台，精准地申请1-2家，不行再调整策略。

第三个坑：没有看合同就签字。

这件事你可能不信，我见过一个客户借了10万，合同上写的是"服务费"2万元，实际拿到8万元，但是还款时按本金10万计算利息。这哥们签合同时根本没看清楚，在还钱的时候才发觉年化利率超过了40%。

坑人吗？太黑了。但是合同是自己签的，打官司也很困难。

四、怎样判断一个平台是否好用？

说了这么多，给你一个简单粗暴的判断标准。

第一，看资金方是谁。银行放款最稳、利息最低；消费金融公司次之；小贷公司、担保公司的利息高且套路多。

第二，看申请条件是否写得清楚。正规的平台会把利率、期限和手续费都注明得很明白。只写了日息低至万分之二而没有标明年化的人基本上都是有猫腻的。万分之二是365天之后得到的结果，按照一年计算就是7.3%，但是实际批准的时候可能为万分之五到八不等，请你自己算一下年利率是多少？

第三，有没有强制搭售。有些平台要求用户购买保险、会员服务以及各种增值服务等费用之和甚至可以翻倍。

怎样判断呢？直接问客服：除了利息之外，还有其他的费用吗？如果客服支支吾吾说不清楚或者含糊其辞的话，就拉黑。

五、我的建议

如果你现在急需用钱的话，我给你一些具体的建议。

第一，先查一下自己的信用状况。每年有两次免费查询的机会，在央行征信网上就可以查询到。征信没有问题的话就去银行走个流程；如果有小瑕疵的可以直接找消费金融公司申请；征信花了的话要先把卡养上3-6个月之后再进行贷款申请。

第二，不要病急乱投医。越着急就越容易踩坑。“当天放款”、“不看征信”、“黑户也可以贷款”的广告都是陷阱，一个都不能相信。

第三，算清真实的成本。除了月供之外还要考虑总的还款额。有些平台把利息平摊到每个月上，看起来不多，实际上年化利率吓死人了。

去年有个客户，借了五万元，分三十期还款，每期还两千一百元，总共要付七万五千六百元。他认为利息为25600元，年化利率在17%左右。我帮着算了一下实际的年化率超过35%，因为前十二个月偿还的主要都是利息，并且本金几乎没有什么减少。

他到现在还没有想明白，认为自己算错了。

最后再说一句：找好借的钱网贷平台资质好的时候不要盲目申请，留出机会给真正需要的人；资质一般的的时候要老实接受稍微高的利率，并且不能想走捷径。

捷径往往是最大的坑。

见过太多人，本来只是短期周转，结果因为选错平台而利滚利最后翻了数倍。干得时间长了就会有点无奈。

如果你不确定自己适合哪个平台的话，先把征信打出来，请专业人士帮你看看。正规的中介在前期咨询的时候一般是免费的，并且不要不好意思去问一下。