银行经理揭秘：王者借钱平台到底靠不靠谱？审批内幕都在这

上周三下午，我在工位上整理这季度的信贷档案时，手机突然震动了一下。是我表弟发来的微信信息里只有一句话："哥"王者借钱平台可以吗？急需用钱。

看到这条信息的时候，我的太阳穴就开始跳动了。这是今年第五个向我询问类似问题的亲戚朋友了。说实话，在银行做了八年的客户经理之后，见过太多因为乱点网贷链接而导致征信出现问题的情况。但是我没有急着批评他，而是先问了一个问题：你进去看过额度了吗？

他说还没，就是广告刷多了，看利息好像挺低。听了这话我心里稍微踏实了一些。现在市场上借贷平台多得数不胜数，名字一个比一个吓人，普通人根本分不清哪些是正规军、哪些是披着羊皮的高利贷。今天我就用银行内部人员的身份把这件事给大家详细地剖析一下吧。

王者借钱平台申请条件：你认为的门槛低其实是陷阱

很多人被广告所蒙蔽，认为只要有身份证就可以申请贷款。别傻了正规金融机构怎么会这样宽松？去年有一个客户是做餐饮的小老板，在网上乱填资料点了"测一下你的额度"。

结果怎么样？征信报告拉出来之后，查询记录密密麻麻地占了两页纸。我拿报告问他说这些平台你都借过吗他回答没有但是只是看看能批多少每次点击征信都会留下一条"贷款审批"的查询痕迹银行看到这样的情况会认为这个人缺钱到了极点才会去借钱谁还会给他借款呢？

这就是外行人最容易踩到的坑。王者借钱平台之类的金融产品，申请起来很简单，点一下授权就可以拿到额度了。但是你知道吗？征信已经被查过一次，在此之后的动作就是你不知道的事了。我见过最夸张的就是一个月点了二十多家网贷后去银行申请房贷直接被拒了，拍大腿也没用。

有关该平台的申请条件，我已经查过了。征信要求其实挺高的，但是广告里不会告诉你。一般这样的网站隐形门槛是这样：近半年内查询次数不超过6次、无当前逾期情况且有稳定的工资收入或者经营流水的话就可以通过了。征信状况非常差还想贷款的人基本上就是在自掘坟墓。

审批内幕：系统是怎么判断是否批准你的？

这件事说出来可能会得罪人，但是我也要讲。银行的审批系统以及网贷平台的操作逻辑其实差不多，都是看你的"还款能力"和"还款意愿"。但网贷平台还有一招狠的办法就是大数据风控。

什么意思呢？它不但会看你的征信情况，还会收集你手机的使用习惯、消费记录以及社交关系。有一次跟一个做风控的朋友喝酒的时候，他跟我说过有些平台可以分析出你在手机里安装了哪些APP。如果在手机上装了很多赌博软件或者催收软件的话，那么系统就会直接通过，并不需要人工审核就可以Pass掉。

另外还有一个细节，大多数人都不知道。在申请的时候填写的联系人信息会被平台偷偷地做关联分析。如果你填的是紧急联络人，并且该人在平台上已经有严重的逾期记录的话，那么你的通过几率就会降低很多。这招挺阴险的，但是效果还不错。

因此王者借钱平台的审批逻辑应该也类似。不要认为在填写资料的时候随便编造一下就可以，系统比你想象中要聪明很多。收入填报过高、公司名称胡乱编撰，在风控模型面前基本上无处可逃了。

申请的时候填写的资料，不要以为随便填一填就没有问题

见过太多人为了提高额度，把年收入填成几十万、职位写个经理。结果怎么样？平台直接打来一个电话回访询问楼下便利店的名字，并且被发现。没有申诉机会就被拒绝了。老实点反而更容易通过审核。

利息和额度：广告中提到的数字，可以相信多少？

说到这个我就生气。广告中铺天盖地的宣传着日息万分之二，看一眼是不是很诱人？换算成年化利率的话才7.3%左右，比银行信用卡分期还低一点。但是能够获得这样优惠的人凤毛麟角。

大多数人实际批下来的实际利率大约在年化18%到24%之间。这个数字，平台是不会在广告中告诉你的。只有等你点进去额度出来了还款计划摆在眼前的时候才发现怎么借一万块钱一年要还两万？

去年有一个刚毕业的小姑娘来网点办业务，聊起来说她借了某平台的钱，觉得利息很低。我让她把还款计划给我看了一下，等额本息还款表面上的年利率是12%，加上IRR内部收益率之后一年的实际成本就达到了接近22%左右。她当时很惊讶，并且不知道还有这样的算法。

王者借钱平台的利息结构，大概率也是这样。它用"日息""月供"等词来模糊你的判断，在你看来压力不大。但是作为一名银行员工，我建议你在借出资金之前先计算好实际年化利率再做决定。不要到还款的时候才意识到自己被割了韭菜。

至于额度方面，广告中提到的"最高20万"里的那个"最高"二字水分比较大。我在身边申请过类似平台的朋友身上看到过普通工薪族拿到三五万元就算好意思了。动辄十几万额度的是公务员、事业单位或者是资产较多的高净值人群。普通人就别做梦想了。

在什么情况下可以考虑使用该平台？

说了这么多，网贷是不是就完全不能碰了？倒不是。主要看你是怎么用的、什么时候用。

如果只是短期周转，比如这个月工资晚几天发，手里缺几千块钱交房租的话，这样用就没什么问题。但是要保证下个月可以还上账单，并且不要出现以贷养贷的情况。见过太多人开始的时候借了几十元钱，后来越滚越多变成十几万的债务窟窿，连利息都还不起了。

还有一种情况就是你的资质在银行不能贷款，但是有真实的资金需求。这时候正规持牌的网贷平台可以作为备选之一。正规持牌的是指带有牌照、证件齐全，并且合法合规运营的企业；而没有牌照或证件不全的就是所谓的野鸡公司了，请千万不要去触碰这些企业。

怎样判断一个平台是否正规？教大家一种笨办法，就是去查一下它的放款机构。如果贷款方为某某消费金融公司、某某银行的话，那么问题不大。如果你不认识这个小贷公司的名字或者个人转账的显示方式出现时要立刻离开，并且不要多等一秒。

另外还有一个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年监管查得比较严，很多平台都被要求标明年化利率了。如果在某个平台上看不到年化收益的展示，只有日息、月供等词语的话，那么很可能是有意地把成本模糊掉。可以绕开这样的网站。

银行经理的一席话：能走银行的路，就不要去走网贷的道路

银行和网贷平台根本不在一个量级上。因为银行的资金成本较低，所以给客户的利率也相应地低一些。同样的资质，在银行可以拿到年化5%以内的信用贷款，而在P2P平台上则要承担年化18%以上的风险。中间的价格差足够让你吃多少顿好的了？

很多人觉得银行麻烦，要准备材料、去网点排队，审批也慢。但是你们想过没有为什么银行门槛很高吗？因为它的钱便宜啊。天下没有白吃的午餐，方便的代价就是较高的利息。

我有一个老客户，做电商的，在每年双十一之前都会囤货，需要二三十万的资金周转。去年他嫌银行手续麻烦直接在几个网贷平台借款了，利息就花了三四万元。去年听我的建议乖乖去银行申请了一笔经营贷款，节省了不少钱。他说如果当初知道这样划算的话，前年就应该按照你的意思做。

所以我的建议很明确：如果资质还可以的话，就先考虑银行的信用贷或者消费贷。现在很多银行都有线上秒批的产品，方便程度并不亚于网贷。实在去不了银行的话可以考虑持牌的网贷平台但是一定要算好成本量力而行

至于我的表弟，后来我让他先不要着急申请了，把征信报告给他拉出来给我看看。发现他之前点过几次网贷查询，但是次数不多。推荐了一个公积金信用贷给他的同事，并且利率只有网贷的一半左右，本周就可以批下来了。

最后再强调一下，借钱这件事是没有捷径可走的。那些广告吹得天花乱坠的多半是为了割你的韭菜。保护好自己的征信比什么都重要。