臻有钱平台借钱套路揭秘：这3个坑踩中一个就血亏

上周有个小伙子坐在我对面，眼睛都是黑的，手里拿着一沓打印出来的还款记录，整个人好像被抽干了魂。小周是物流公司的一名业务员，在去年家里老人住院急需八万元的时候他就在网上点了一些广告，并且进了臻有钱平台借钱套路稀里糊涂地借了款。现在本金还了六万多，利息以及各种杂七杂八的费用又滚出来四万多元，越还不止增加，根本看不到头绪。说实话，在我这12年的经历中见过很多次这样的情况，但是每次看到都会想骂人——不是骂借款人傻，而是骂那些搞套路的人心太黑。

借款费用中隐藏的"隐形刀子"

很多人认为平台显示的利率就是实际利率，天真！小周当时看到页面上写着"年化7.2%起"，觉得挺划算吧？等到合同签完、钱到账之后才发现每个月除了利息之外还有一项叫做服务费的钱被单独扣除。这笔费用没有在利率中体现出来，并且是以咨询费或者管理费的形式每月收取的。经过计算后加上这些支出的话，小周的实际年化成本为36%，比页面上显示的数量大了五倍左右。臻有钱平台借钱的方式就是利用借款人急需借款的心理，在暗地里把真实费用给隐藏起来了。

更扯淡的是，这笔服务费是直接从本金中扣除的。小周申请了八万元，实际上到账六万八千元，但是合同上明明写着借款八万元。这是什么情况？砍头息！法律规定不允许的行为换汤不换药地继续进行。你去问客服的话会告诉你那是"合作机构收取的服务费，平台只是代收"推得干干净净

臻有钱平台借款利率是否公开透明？

借款人对于"综合年化成本"这个概念常常感到困惑。平台在宣传时，会把利率拆分成很多部分来展示：利息是利息、服务费是服务费、担保费也是担保费。单看一块都不高，但是加起来就吓死人了。去年我帮一个客户做了债务重组，在臻有钱借了五万元钱，分24期还款，每期要还两千八百多块钱。自己算一下两年间一共偿还了多少？六万七千多元！正规的平台吗

有些平台更加狡猾，利率以"日息""月息"的方式模糊你的感觉。日息万分之五好像不多吧？乘上365天之后就是年化18.25%，再加上其他的费用就会超过百分之二十四点几了。我建议所有借钱的人在签字之前都要弄清楚一个问题：一共借多少，能拿到多少钱，分几次还完，每次还多少钱，总共要还款多少。用计算器算一遍不要被业务员说动心。

说到业务员，这帮人嘴上说的都是骗人的鬼。由于业绩压力大，在让你下单的时候他们就会说出各种各样的话来。费用可以后期退掉吗？提前还款没有违约金；按时还款可以获得提升额度、降低利率等好处——这些都是空头支票。“你已经签订合同了，但是要找谁去履行呢？”按照合同约定执行就是最好的结果。口头保证怎么样？不好意思，请问证据在哪里？

提前还款可以吗？没有门儿

小周后来收入变好后，想把贷款提前还清以减少利息支出。结果问了一下，如果要提前还款的话会收取剩余本金的3%作为违约金，并且已经收的服务费也不会退还。当时他根本不知道这件事情，业务员也没有提到过。我把合同翻过来一看，在附件第三页就有关于提前还款的内容了，字体比正文还小一号，不用放大镜是看不到的。

这就是典型的资讯不对称。借款人急着用钱，哪里有时间逐字研究合同？平台就是看你心理出错的地方。我接触过的贷款单据上万张了，能认真把合同看完再签的人数最多也就是个位数的十个左右吧。其中能够理解条款内容的比例大概是两成多一点。大部分人都听业务员说"这边签字、那边按手印就行了"，就稀里糊涂地办完了。

怎样才能避开这些坑？

第一，不要被广告所蒙蔽。最高20万、最快三分钟到账、凭身份证即可贷款的说法都是陷阱。真的有这么好的事情吗？银行早就关门了还找什么贷款中介呢？第二要算出真实的成本来。不管页面如何呈现，在你确定的总还款金额中减去到手的实际所得之后再除以借款的时间长度，就是你的实际年化利率是多少。第三点是合同一定要看清楚，尤其是费用、利息以及提前还款和逾期处理这些地方。不懂的话就问别人吧，并不丢人。

另外还有一个事情要提醒一下。一些借款人被骗后想要投诉维权的时候，发现合同上盖的不是臻有钱公司印章，而是小贷公司或者担保公司的印章。平台会告诉你他们只是信息中介，并不会直接放款出事了找不到他们的头上这是"风险隔离"的方法但是出了问题找不出谁来所以签合同时一定要看清楚贷款方是谁再查一查这家机构有没有资质、口碑如何

我干这行已经12年了，见过太多人因为一时着急掉进坑里爬不出来。小周现在还在还债中，预计明年春天可以全部清完。还算幸运一些的是收入比较稳定，并且有能力还款的人。有些借款人本来就不容易，被套路之后又雪上加霜，真的会有事的。

借钱的话，能不借就不要去借。实在要借用的时候多比较几家，不能只看广告和页面展示。银行、消费金融公司以及正规的网贷平台都可以了解一下。利率低并且费用公开的是正确的途径。那些成本不明朗或者不愿意计算的成本高的地方还是远离的好。

最后说一句大实话：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。