现有的借钱平台哪个靠谱？十年中介掏心窝子说几句

上周三晚上十点左右，我正要关门的时候接到一个之前咨询过的客户小赵的电话。他在国企工作，公积金每个月缴纳两三千元，资质其实很好，但是由于不懂业务，在手机上随便点了几个按钮就毁坏了征信。小赵在电话中告诉我，他把应用商店里排名前二十的应用都下载了，并且给每一个点了一个"查看额度"，结果一分钱都没有借到过，反而被各种骚扰电话打爆了手机。听完他的操作后我就拍了一下大腿。其实像小赵这样的客户一年我碰见的好几百个都有可能遇到一次不懂得如何使用手中的好牌的人现有的借钱平台把规则当成了自己的硬性规定，最后自己也变成了高风险用户。

不要被广告所蒙蔽，正规平台借钱的渠道只有三种

市面上打着"低息""秒批"旗号的平台多如牛毛，真要掰开了揉碎了说，能放心用的其实就那么几类。很多人认为大公司比较可靠，这话是对的，但是也不完全正确。正规的大平台存在，但门槛也很高，并不是随便哪一家都能进来。

第一类是银行系的消费金融产品，招商闪电贷、建设快贷。此类产品的年化利率最低可达4%左右，但是审核最为严格。银行风控系统非常严厉苛刻的要求之下稍有瑕疵就会被直接拒绝对象。

第二类是互联网大厂推出的产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。这类产品使用起来方便快捷，并且利息适中，在7%-18%之间浮动。关键是它们的数据维度多，除了看征信之外还会考虑你的消费习惯以及支付记录。

第三类是持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费等。利息比较高一点，年化一般在10%-24%之间，但是门槛比较低，适合资质一般的借款人。就是用高利率来换取较低的准入条件。

低息借贷平台怎么挑选？除了广告上的数字之外，还应该关注什么

去年有个做餐饮的老客户刘姐，想借20万周转店面装修。她跟我说网上广告上写的都是"日息万分之二""月息百分之零点三%"的利息高得让人着迷，结果申请下来之后才发现根本不是这样子。典型的事例就是这样的。很多借款人只看广告上的数字而忽视了其中隐藏的风险有多大。

有一个很多人都不知道的事情：广告上显示的利率，一般是给最优客户的。什么是最佳客户？征信好、收入稳定、负债少、职业体面的人都是最好的客户。普通人可以申请吗？大概率会告诉你"综合评估之后您的利率是……"然后给你一个比广告高很多的一个数字。平台不会直接说出来，但是行业内的人很清楚。

还有一个比较坑的地方就是利率的显示方式。有的平台采用日息来展示，看起来很低，但是换算成年化之后就会吓到你了。比如日息万五听起来不多吧？乘以365天后得到的是18.25%年的年化收益。加上各种手续费、服务费的话实际成本会超过20％。

因此我的建议是：不管广告上怎么说，在申请之前先让客服把年化利率算清楚写明白，然后再决定是否使用。正规平台都会在合同中明示年化收益率，那些遮遮掩掩不肯说的直接拉黑。

申请被拒的原因，可能是你"作"出来的

做中介这么多年，我发现一个很扎心的现象：很多人贷款被拒，并不是因为资质不好，而是自己"作"了。小赵就是一个典型的例子，他犯了很多人都会犯的错误——频繁申请。

每次你点击平台上的"申请"或者"查看额度"，系统就会查询一次你的征信。这些查询记录会被其他平台看到，查询次数太多的话，系统会判定你是资金饥渴的状态，风险等级就会上升很快。看过很多征信报告，在一个月之内被查了十几二十次的情况之下神仙也救不了

还有一个坑是很多人不知道的：不同的平台审核时间也有所不同。我的经验就是，每个月中旬申请通过的概率会高一些，在这个时期各个平台放款任务刚刚下发的时候，审核相对比较宽松。月底就不同了，任务完成了之后就开始加强审查了。该规律不是绝对成立的，但是不同的网站之间会有一定的差别，并且大体上是一致的。

资质一般的人员怎样提高通过率？

说实话，并没有特别有效的办法，但是有一些方法可以借用。第一，在申请之前要先养三个月的征信记录，不要随便点选、逾期或者频繁更换工作。第二把所有的资产都列出来吧，社保、公积金、房产、车等等都可以提供。第三次申请的时候要注意额度不能太多，从小额开始比较好，按时还款积累信用之后再慢慢提升额度。很多人对小额贷款不感兴趣，觉得几万块钱作用不大。其实小贷公司的"养号"效果要比其它任何事情都好很多，在征信方面的作用也很大。

这些坑你最好不要踩，一踩就亏了

前年有个客户，在一个不知名的平台上借了五万元，合同签的时候很随意。结果怎么样？除了利息之外还有"服务费""咨询费""担保费"等名目，加起来一共七八千块左右，实际到手的钱只有四万多点几元钱，但是还款却要按五万本金来算。当他发现有问题来找我的时候已经还了快一年的时间，按照年化成本计算已经超过40%了。这样的坑我已经见得太多了。

还有一种更恶心的情况叫做"AB贷"。什么意思呢？就是有人告诉你，你的资质不符合条件，需要找一个"资质好"的人做担保或者过账。结果钱借到了手，但是债务却由那个所谓的保证人承担了。这事儿违法的，但每年都会有那么一些人上当受骗。记住一句话：正规平台不会让你去托关系担保借钱的钱也不经过别人的手。

还有那些声称"黑户也可以贷款""逾期了也能批下来"的广告，别上当受骗了，天上不会掉馅饼。能接这种单子的人要么是骗子，要么就是高利贷方，并不存在其他可能。我从事这个行业已经十年了，在正规平台给严重逾期者放款这种事情从来没有发生过。

说到这儿，我不得不承认：在行业内确实存在一些灰色地带的操作方式，例如有人会为客户提供资质包装服务。但是我不去碰这个风险太大了，一旦被查出来不但贷款会被收回而且客户还会背上骗贷的法律责任。不值得

到底要怎么选？我的意见比较直接

资质好的话，首选银行系的产品，利息低、期限长、还款压力小。不知道自己的征信情况怎么样的话，可以去人行征信官网下载一份报告来查看一下有没有逾期记录以及负债比率和查询次数等信息一目了然。

资质一般的，互联网大厂的产品是首选，门槛相对友好一些，利息也还算合理。实在不行的话也可以用持牌的消费金融公司来申请贷款，但是要算清楚实际的成本不要被表面低息所蒙蔽了。

资质不好的……说白了就是先把征信搞好。急用钱的话，可以向亲戚朋友借钱周转一下，也可以卖掉一些资产来应急，千万不要去那些非法的网贷平台借贷。这不是救命稻草而是催命符。

我接触过的业务单据有上万份，见过很多因为一时冲动而把自己推入深渊的人。贷款这件事，关键就是八个字：量力而行、按时还款。不做好这两点的话再好的平台也救不了你。

最后给个实操上的建议：申请之前先打一份征信报告，找专业人士帮你分析一下。很多中介提供这项服务都是免费的，我自己也提供了同样的服务。与其自己瞎折腾把征信弄花掉时间精力去搞清楚情况再砍柴比较好。