目前主流借钱平台大起底：别被广告忽悠，看懂这些再下手

昨天晚上，我的一个老客户老张给我打电话的时候声音都在抖。

因为点了一个短信链接，借了笔钱回来后发现少了三成左右，在还款的时候才发觉利息之高令人咋舌。

这事我见得多了。

从业12年，经手上万单之后，我看到了目前主流的借钱平台从无到有，由野蛮生长发展为今天大街小巷到处都是广告。其实很多平台就是看准了大家急需用钱的心理，在这个时候不踩坑谁去踩坑？

今天就把广告里没有写、客服也没有说的全部拿出来。

正规平台借钱：不要相信广告，要看效果

很多人都会问老李，哪个平台比较靠谱？

这个问题不能用一句话来回答。市面上能够叫出名字的大厂产品，比如借呗、微粒贷、京东金条以及各大银行的消费贷款等都是正规军。但是正规并不一定适合你，并且也不代表便宜。

去年我接手过一个做服装批发的客户，姓陈。

他的生意做得很大，流水也很好看，在那个知名的互联网平台上借款了30万。广告上写着日息万分之二，他认为很划算。结果怎么样？放款的时候捆绑了一个保险费每个月增加几百元实际年化利率算下来直接达到18%以上

他当时就懵了。

这就是正规渠道借款里弯弯曲曲的——利率展示方式五花八门，日息、月息、费率让人眼花缭乱。万二年化7.3%，加上各种服务费和担保费的话，实际成本可能翻倍。

这里教大家一个笨办法，不管广告怎么吹牛，你只要看合同里写的"综合年化利率"或者IRR就行。这个数字是真实的。凡是说每天只需要几块钱的，都要当心一下。

这不是坑人是什么？

细则中隐藏的"隐形门槛"

网上有很多文章说，有了身份证就可以贷款了，动动手钱就到手。

别傻了。

那么容易吗？我们这些中介早饿死了。银行和金融机构不是慈善机构，他们放出去的钱都要去评估风险的。“门槛低”其实是在给你设置另外一个陷阱。”

前几天有个刚毕业的小伙子来找我，征信情况不太好。

为什么？因为他在网上胡乱点。

看到广告就去测额度，测完之后就不借了，但是征信报告上却留下了好多"贷款审批查询记录"。这事儿特别坑爹，很多目前主流的借钱平台"测额度"功能其实就是征信查询一次。

随便测一下，征信废了。

等他真正需要钱的时候去银行申请正规贷款，直接被拒了。银行风控看到你短时间内多次查询征信记录的话就会认为你的资金状况很差并且风险很大。

建议他养征信，不要随便点击链接，半年后再做决定。

不同的平台规则可能不同，但是大体的逻辑差不多——不要去测额度了，那是免费午餐。

银行系VS互联网系：到底选哪个比较好？

这两类平台，我简单给你对比一下。

银行系的消费贷、快贷产品也都是先说。优点就是利息很低，年化3%-6%左右比较常见，正规安全。缺点是门槛较高，需要公积金、社保以及良好的工作单位等条件，并且审批流程相对复杂一些，在某些情况下还需要到网点办理。

再说互联网系，就是大家手机上常常用到的那些。优点是速度快、秒批秒到账、门槛低一些，只要有稳定的收入就可以申请贷款了。缺点在于价格较高，年化率一般为10%-18%，有的甚至更高。

问一下我怎么选？

可以走银行，不要碰网贷。这句话已经很明白了。

我的一个IT朋友，单位好、公积金高，之前图方便一直用某平台的借款产品借了20万，每年光利息就要还两万多。后来我让他办了一个银行消费贷款，年利率为3.8%，把网贷置换掉了。一年省下了一大笔钱利害关系来拍大腿说早知道就来找我的。

省下来的钱可以用来做什么呢？

什么时候可以找中介？

得罪同行的话说，如果你资质很好、征信没有问题、单位体面的话可以直接去银行柜台或者手机银行申请，不用花冤枉钱找中介。

但是如果你的情况比较复杂，例如有逾期、负债高、流水乱等情况之一或者资金需求大且时间紧迫的话，那么最好还是把专业的事交由专业人士来处理。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，但是银行系统直接拒绝了。后来我帮他走了一条线下进件通道，在补充经营流水说明后被批到了50万，并且利率比他自己去申请的时候还低一些。

这叫信息不对称。

银行有各种各样的产品，哪些适合你、能通过审核以及存在隐形门槛的这些信息网上查不到，只能靠经验来积累。

最后的几句话大实话

到这里，差不多要说的话也都说到了。

还有一个事情需要提醒的是，去年还不是这样，今年很多平台的政策刚刚调整过，对于多头借贷的打击力度特别大。所谓多头借款就是指你在不同的平台上借钱，并且把东边的钱借给西边用的情况。一旦被系统认定为有多处债务的人，在各大平台都会面临关门的命运。

因此，不要以为可以从多个平台套出钱来就是本事了，这其实是给自己挖坑。

打电话推销的、发短信带链接的、说"黑户也可以贷款"的人，我建议你不要接触。正规平台不会这样做的。

借钱的事情，终究是要还的。想好自己有没有能力偿还之后再点申请按钮。

等到被催收电话轰炸的时候才想起当初为什么没看清合同条款。