调查了37个借款人后，我揭开平台借钱吧的真实利率面纱

上个月15号，在一家咖啡馆里见到了小周。

这个26岁的年轻人坐在角落里，眼睛下面长着两团青黑色的东西。他给我看手机上的账单：半年前因为女朋友生病了，在网上借的第一笔钱就是5000元。当时觉得没什么大碍，分12期还款，每个月几百块钱左右的结果呢？到现在他已经滚出3万多的债务。

他问记者老师：这些平台到底有没有用？"

我不能直接回答他。过去三个月里，我对37个像小周这样的借款人进行了采访，并且也接触了一些行业的内部人士。我想弄明白一个问题：平台借钱吧这样一类的产品，是救命稻草还是精心设计的陷阱？

其实答案比我想的要复杂得多。

平台借钱吧的利率中隐藏着看不见的风险

再来说说我认为很无语的一个发现。

我叫小周把借款合同找出来，一句不落地给我算一下。合同上写的是月费率0.8%，好像很低啊！很多人都觉得年化率也就是个10%左右吧？

错了。大错特错。

用计算器现场算出：等额本息还款方式下，0.8%的月费率的话，实际年化利率接近17.5%，但是为什么呢？每个月都还本金，可是利息却按照全部本金来计算。

我跟一个前消费金融公司产品经理聊过，他已经离职了，愿意说点真话。他告诉我，“费率障眼法”是他们内部对这个的称呼，主要是为了给借款人制造一种便宜的感觉而设计出来的。

监管要求明示年化利率之后，很多平台都会在合同中写上这个数字，但是字体很小，并且位置比较偏僻，借款人根本不会注意到。"

小周当时就愣住了。

拍着大腿说："当初我怎么就没算过呢？"

为什么有的人借钱之后反而越来越穷？

采访中我遇到一个非常典型的例子，到现在我还记得很清楚。

去年八月，有个叫老陈的餐饮店老板找到我。他做了一辈子生意，手头周转一直很顺利。疫情期间店铺经营情况不好了，在家里面开始借钱来解决资金问题。最初借款是小额三五万，按时还款后来钱越来越多的时候平台也跟着变大了。

等他来找我的时候，总债务已经到了47万。

问他是怎么走到这一步的，他说的一句话给我印象很深："开始觉得利息可以承受，后来拆东墙补西墙了，就不再考虑利息了。"

这就是问题所在。

很多人在平台借钱吧上借款的时候，只关心"能不能借到钱"，从不考虑"借这笔钱要付出什么样的代价"。等到资金链出现问题时，并不会去算账了，只想先扛过去。

结果怎么样？越陷就越深。

我采访到的产品经理透露，在行业内还有另外一个秘密：很多平台的风控系统会专门识别出"多头借贷"用户，而这些用户的广告会被推送得更多。为什么？因为缺钱转化率高

你已经陷入了一个坑里了，他们还要推你一把。

什么情况下可以考虑使用这样的平台？

不是所有的平台借钱吧产品都是坑。

在采访中我也遇到了用得挺好的人。有个做电商的小林姑娘，每年双十一之前都会囤货，需要二三十万的短期资金周转。她在某平台上借了钱，用了45天就提前还清了，并且没有违约金，在她能够接受的资金成本范围内计算下来的成本。

她有自己的一套原则：借款期限短，用途明确，还款来源可靠，并且提前还本不会产生罚息。

问她是怎么做到的，她说第一次借款之前花了两天的时间去研究条款，并且把所有的条文都弄清楚了之后才开始行动。

很少有人这样。

我采访的37个人中，借款之前认真看过合同的人不到5个。大部分人的想法是"急用钱，管不了那么多"。

平台借钱吧中一些容易被忽略的小细节

说一些网上不容易找到的信息。

第一个细节就是申请时间有讲究。

曾经在风控部门工作过的人说，很多平台每个月初的风控策略比较宽松，月底则会收紧。为什么？月初有放款任务要冲一下，月末的时候又要控制风险指标了。是否每个地方都如此我无法确定，但是确实有人向我反馈过这样的规律存在。

第二个细节：提前还款不一定划算。

很多人认为手里有钱了就提前还款，省利息。但是有些平台的借款合同中写明，如果要提前还款的话就要收取违约金或者支付剩余的利息。有一个借款人向我借钱5万元，在使用20天之后想早点还清欠款的时候才发现需要付12期全部利息。

这事儿坑人吗？

第三个方面：逾期后处理的方式不同。

有的平台逾期第一天就狂轰滥炸地打电话催款，而有些平台则会给予三到五天的缓冲期。借款之前的信息你是看不到的，在各大投诉网站上进行搜索即可获得。虽然这个方法比较被动，但是比完全不知道要好一些。

几点实在的建议

说了这么多，给一些具体的行动建议吧。

第一，在借款之前用IRR公式算出真实的年化利率。网上有计算器，输入月供、期数和本金就可以计算出来。年化超过24%的要谨慎对待。

第二，把借款合同从头到尾读一遍，并着重看以下几点：提前还款是否收取违约金、逾期罚息如何计算以及是否有担保费等附加费用。

第三，如果已经借了很多笔的话，可以把所有的债务列出来，并且按照利率从高到低排序。手头有余钱的时候先还利息高的那部分吧。

第四，不要把借款当作收入。

这句话听起来很傻，但是你想想小周和老陈的故事。很多人在拿到钱的那一刻就会产生"我有钱了"的感觉。那不是你的钱，而是以后的钱加上利息。

一位记者的视角

做金融调查这么多年，我越来越觉得借贷这件事本身并没有好坏之分。关键问题是借钱的人自己是否知道在做什么。

平台借钱吧等产品设计之初就是以盈利为目的，并不是为了做慈善。他们有专业的法务、风控和产品研发团队，千方百计地让你借更多的钱并付更高的利息。那么借款人怎么样呢？很多人看完合同之后就点了确认了。

这件事情本身就不公平。

写这篇文章的目的并不是要劝阻你不要借钱。有时候借贷也是合理的，做生意周转、应对突发事件的时候都会用到。我想说的是，在借钱之前最好先弄清楚自己需要付出什么代价。

小周后来怎么样了？

找了一个做债务重组的机构，把高利率的贷款换成了低利息的银行贷款。现在每个月还款的压力小了很多，但是他表示还需要两年才能全部还清。

他说了一句话，我觉得可以放在这里："早知道是这样，当初那个急用钱的晚上我就不该点确认按钮。"