被坑过三次才明白：现在那个平台容易借钱，真相和你想的完全不一样

2018年的时候，我整个人都是懵的。

为了填补生意上的空缺，我向一个无名的小贷公司贷款了三万元，但是拿到手里的只有两万四千元整。更过分的是，在还款的时候我才得知实际的年化利率已经超过了60%。那时候我不知道现在那个平台借钱很容易背后的操作，只看到广告上写着"秒批""到账快"就傻乎乎地往里跳。后来为了还这笔钱又去别的平台借钱，就这样以贷养贷累积起来接近二十万的债务窟窿。

用了三年的时间，才把坑填平。

这段时间我研究了很多，也踩了不少坑，现在回过头来看，很多当时觉得"容易借钱"的平台其实都是披着羊皮的狼。今天就把这些血泪教训摊开来讲一下，希望可以给正在找钱的人少走一些弯路。

为什么总是碰壁呢？"容易借"本身就是个陷阱

很多人都跟我当年一样，在急需用钱的时候，脑子里只有一个念头：谁可以马上给我打钱？

该问题本身就有缺陷。

其实很容易借到的钱，其代价却是最高的。那些标榜"无门槛""不看征信"的平台要么利息高得离谱，要么就是等着你逾期来收取罚息了。我的一个朋友去年在某平台上借款五千元，分十二期还款，每个月还五百多块钱看起来不多吧？算下来年利率接近36%，正规渠道上的情况就是这样子，并且那些非法的操作我不用说你也清楚。

那么问题来了：你是想要"容易借入"，还是想要"借了还要得起"？

二者之间没有直接的关系。

我当时没搞清楚其中的区别，结果吃了大亏。现在研究透了才知道，真正靠谱的借钱渠道从来不会在广告里说"容易"这两个字。它们更看重的是你的还款能力而不是你急不急用钱。

可靠的渠道其实就这几类

说点实际的，目前市面上可以借钱的地方分成三类：银行系、消费金融公司系、互联网平台系。每一类都有自己的特点，适合不同的群体。

再说银行系，这是我的首选。

不要一提到银行就觉得门槛高、审批慢。现在很多银行都推出了线上消费贷产品，利率很低很让人意外。去年我在招商银行申请了"闪电贷"，年利率只有4.2%，从申请到放款不到10分钟。但是要成为他们代发工资的客户或者招行有房贷的话才能办得到。不同的银行标准不一样，在后面再详细说明。

消费金融公司系的门槛比较低，但是利率会比银行高。持牌的消费金融机构如马上消费、招联消费等，年化利率一般在10%到24%之间。高于银行利息，但是又不是那些杂七杂八的地方好用多了。不会出现砍头息的情况，在合同里写多少就执行多少。

互联网平台系，也就是大家熟知的借呗、微粒贷、京东金条等。其实目前最符合普通人需求的选择就是这些了。为什么？因为它们的数据维度多，除了看征信之外还会看你过去的消费记录和支付习惯。很多人征信一般，但是支付宝用得比较多的话，依然可以批出几万块钱来。

想要找到可以轻松借款的平台，首先要弄清自己到底有什么"底牌"

这一步非常重要，但是当年我完全不懂。

那时候我觉得只要我有身份证、手机就可以借钱。太幼稚了。

各个平台在审核的时候所要求的东西不一样，你要先弄清楚自己手里有什么牌，才能找到适合的桌子。我整理了一下主要看这几样东西：

• 征信报告：这是硬通货，有没有逾期、负债多少、查过几次征信一看就知道
• 社保公积金：缴纳时间越长、基数越高，银行系产品就越喜欢
• 代发工资：在选择银行时，往往可以享受到最低的利率
• 资产证明：房子、车子、保单，有这些可以提高额度
• 平台活跃度：你在某个平台上买得多、用得惯，该平台的产品就更容易被批

我的一个做装修的朋友征信上有点小问题，但是公积金已经连续缴纳了五年，并且基数也比较高。他去银行申请消费贷款直接获批20万，年利率为5.6%。而另一个人信用良好、无社保和公积金记录，自由职业者，在同样的银行办理业务则不可能成功。

所以不要只问现在那个平台借钱很容易先想一想要给平台提供什么可以被信任的东西。

几个被大多数人忽略的"捡漏"机会

这部分的内容，其实网上很少有人会讲。

第一种情况就是银行在季度末的时候为了完成业绩。每年3月、6月、9月和12月底的两周内，很多银行客户经理都有放款压力。这个时候申请的话，门槛就会稍微低一些，并且利率也有可能会有优惠。我的一个做银行客户的同事私下跟我说过，在他们那里有个叫"冲量"的说法，那时候审批比较宽松。

第二个，工资卡所用的银行"隐性额度"。很多人不知道的是你的工资银行卡其实一直在悄悄地给你打分评价。登录手机银行查看是否有预授信额度、专属借款等入口。我之前完全没在意过，后来一点开就看到建设银行给我做了预批8万额度，利率只有4.8%，比外面很多平台划算多了。

第三个，地方农商行、城商行。小银行为了争夺客户，在一些方面会比大银行更加灵活。特别是三四线城市的小型商业银行对本地户籍的人非常友好。我老家那边有个农村信用社，本地人拿身份证加上户口本就可以办理小额信用贷款，利率也不高。当然各地的情况差别很大，我对家乡这边比较了解。

另外，不要过于频繁地申请。

每次点一次"查看额度"，征信就会多一条查询记录。查得多了之后后面的平台看到会觉得：这个人怎么到处借钱？是不是资金链出了问题呢？然后就直接拒绝了。我当年不懂这个，在一个月内点了十几家平台，最后征信被搞得一团糟，后来想要办正规贷款都无法办理。

踩一个坑就足够让你喝上一壶了

到这里，需要提醒大家注意几个大的坑。

第一个，砍头息。就是我前面提到的那一种，借3万拿到2.4万左右，但是合同上写的是3万元。正规平台已经很少这样做，一些小平台、地下钱庄还会出现各种各样的"服务费""手续费"。要记住：到手的钱和合同上的金额必须一致，不一致的话就直接拉黑了。

第二，等额本息与先息后本的区别。人们只看月供多少，并不知道实际利率是多少。在等额本金的情况下，每个月都是偿还一部分的本金和相应的利息之和；而按照全额本金来计算的话，则是整个期间内的总利息支出。实际上年化收益率比你想象中高出近一倍。以0.5%的月息为例来看好像不多吧？用等额本息的方式还贷之后的实际年化利率接近11%。

第三，提前还款违约金。有的平台借钱方便快捷，但是想要提前还钱的时候就要收违约金了。我之前在某个平台上借的钱，在三个月之后想一次性结清时被告知需要支付剩余本金的2%作为罚息。借钱前要仔细阅读其中的规定。

真实的翻车事件

去年认识一个小伙子，工作两年了想借钱买车。

征信状况良好，没有不良信用记录的他理应能顺利获得贷款。但是他犯了一个错误，在申请贷款之前就把信用卡刷爆了，并且付了车定金。然后去办理消费贷的时候被拒了。理由是信用卡使用频率过高，判定为资金紧张。

后来我让他先把信用卡还掉一大半，征信更新之后再去申请贷款，果然就批下来了。很多人不知道这个细节，在使用信用卡的时候最好控制在30%以下，超过70%就会对贷款审批产生影响。

最后来点实在的

研究了这么久，我觉得借钱没有捷径。

那些标榜"简单快捷"的，实际上最坑人。可靠的渠道要提前做好准备：保持良好的信用记录、银行流水正常，并且不要随便点开借钱额度检测链接。当你真的需要用钱的时候就会发现，其实最容易借款的地方就在你的手机银行里一直躺着着呢，只是你之前没注意而已。

另外还有一句话想说：能不借就不借。

我是从一个三万块钱的缺口开始，最后滚到了二十万元。借钱的时候觉得"下个月就能还清了"，结果呢？三年才爬出坑来。如果真的需要借款的话，请先算一下自己是否有能力按时还款，并且不要抱有任何侥幸的心理。