最快借钱平台靠谱吗？一个背了三年债的过来人掏心窝子

2019年的冬天我现在想起来还后背发凉，那时候我在做个小生意的时候资金链突然断裂了，急需五万元来填补窟窿。在网上查找最快借钱平台弹出来很多广告，看着也很美，点进去就是秒批、到账快。结果怎么样？钱借到了，但是利息很高，后来我算了一下账单上的隐形费用差不多两万元左右。这件事已经过去好几年了，我现在终于把欠的钱还清了回头再看当初真是天真啊觉得"快"就很好其实加快的过程常常需要付出更多的代价。

为什么越急着要钱，就越容易掉进陷阱里？

人在缺钱的时候智商几乎为零。我当时也是这样的心态，看到有一个平台说"3分钟到账"，眼睛都绿了，并且不管它利率写在哪儿、服务费是多少。很多平台就是利用这个心理，在你还没有完全确认之前就先把你的资金给到手里，让你觉得它是救世主。拿到钱之后发现除了本金之外还要收取什么快速审核费、会员服务费等费用，七扣八扣后其实获得的并不多，但是还款的时候却需要全额偿还。这不是坑人是什么？

我当时根本没看借款合同，只盯着"立即到账"这个按钮。后来才知道很多号称最快的平台其实把利息藏在手续费里，表面上年化利率不贵，实际上成本很高。你有没有想过为什么别人要借钱给你会那么痛快？天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

哪些借钱平台比较好？不要被"秒批"所迷惑

这几年我自己踩过坑，也帮身边的朋友看过很多合同，慢慢摸索出了一些门道。很多人找最快借钱平台的原因就是希望"不用等"。但是我想告诉你的是真正的渠道都有一定的审核过程。连身份证都不认真核对的平台你敢借吗？他们愿意把钱给你是因为算好了你会还不起账目上的罚款呢。

我现在有一个习惯，看到广告语特别夸张的就直接划走。"黑户也可以贷款""无视征信"这几个字一出现就要赶紧跑开，晚一步就是万劫不复了。正规金融机构甚至小额贷款公司也要看征信、查流水，这是最低要求。什么也不检查的就是高利贷或者骗子而已没有别的选择。

合同中隐藏的猫腻，当年我根本没有在意

我的五万元贷款合同上有一行很小的字，写着"信息服务费"。我当时觉得这事儿挺平常的，并没有太在意它，后来才知道这笔费用是按照借款金额的15%一次性扣除的。也就是说我借了五万块钱到了手只有四万多两千五百块，但是还款的时候还是要按本金五万元来计算利息。这一招很厉害。

还有一种情况更恶心，叫做"会员费"。有些平台会说要想快速放款的话就要先开通会员服务，一个月99元或者199元。反正也就一个来月的时间，开就开了吧。结果怎么样？有了会员也不一定就能拿到钱了，它只是给你一种"优先审批的机会"罢了。其实这就是变相收钱的行为，并且这笔费用你后面是无法追回的。我当时交了三个月的钱到现在想起来都想抽自己两巴掌。

说到这个，我有一个要补充的地方。去年我的一个发小也向我要钱，并且用了一个APP问我行不行。我看了一下它的年化利率是24%，正好在法律保护的上限之内。但是它采用的是等额本息还款方式，在实际计算出的真实贷款成本已经超过了36%了。算法上的漏洞，普通人根本看不明白，只会觉得每个月要还那么多钱是可以接受的。其实呢？血亏

真正能救急的渠道，一般不会太显眼

那是不是所有的最快借钱平台都不能碰？不是。后来我总结出一个经验，就是越是大牌、背景硬的越靠谱一点。比如一些互联网的大厂旗下产品虽然利息也不低，但是合同还是比较透明，并不会乱收费。他们要的是稳定的收益回报，并不想一次性赚取太多的钱款之后就溜之大吉了

我如果现在真的需要周转的话，首选还是银行的线上产品。很多人觉得银行办事慢了点，其实现在很多银行都有自己的快贷产品，利率低、放款也很快。主要是安全问题，并没有什么乱七八糟的服务费之类的。但是前提是你的信用记录要好才行。征信已经花掉了的人就没什么路子可走啦，只能硬着头皮接受高成本。

另外一条路子，可能很多人都没有注意到。支付宝、微信等大平台上的借款入口虽然本质上还是小额贷款公司或者银行放款，但是平台本身会有一些筛选机制。在这些平台上生存下来的产品已经被经过了平台的审核，比去搜那些野鸡网站靠谱多了。我的一个朋友前段时间通过支付宝借了一笔钱，年利率只有10%左右，远远低于市面上动不动就36%以上的借款产品。

申请之前，这几件事情要做

不管向谁借钱，我都会先算好真实的成本。广告上写的是日息万分之一万五，但是你得自己计算一下年化利率是多少。有一个简单的方法，在手机里搜一搜IRR计算器，把每个月的还款金额填进去之后就可以得到实际利率了。后来用过很多次都没有被蒙蔽过。

另外一点就是不要短时间内频繁申请多个平台。当年不懂，一口气去七八家银行办理贷款业务，每到一家都要查一次我的征信记录。后来才知道这是"硬查询"，如果次数多了的话，就会出现征信问题了，以后想正规借贷就更难了。这事儿是我在办房贷的时候听客户经理说的，在那个时候我才恍然大悟为什么之前被拒了很多次。

不要把"快"当作唯一的标准

回过头来想当年的自己，当时太着急了。急于要钱、解决事情的时候就产生了更大的问题。如果时间可以倒流的话，我会告诉现在的我：再慢一些吧，仔细想想之后再签也未尝不可。即使多花一天的时间去比较一下也好于三年以后用三年的时间来弥补漏洞。

借钱这件事，从来都不是越快越好。真正要关注的是成本、合规以及能不能按时还上钱的问题。那些标榜自己"最快"的，并不是在讨好你的钱包最后的一点。别傻了，没有人会无缘无故地对你好，特别是当你向他借款的时候。

我仍然记得催收电话打到我们公司的情景，同事们的眼神、领导的脸色都还历历在目，在那段时间里，那是我人生中最黑暗的时候。所以啊，不要觉得借钱是一件小事情，它真的可以改变一个人的人生轨迹。我现在也不敢随便借钱了，有多少就做多少事吧，日子虽然过得紧巴一点，但是心里踏实多了。

如果你现在正准备去借一笔钱，先停下来问问自己：这笔钱真的非借不可吗？借钱之后，在约定的时间内还上有没有把握呢如果这两个问题你心里都没底的话，最好的办法就是不要借款。