招商平台怎么借钱？别被APP忽悠了，教你三招搞定

上个月有个老哥加了我微信，开口就问招商平台怎么借钱，说自己急用五万块周转，请问我有没有什么"内部通道"可以秒批。一看他发来的截图就知道征信花得跟蜘蛛网一样密布，最近三个月内硬查询次数高达十八次之多。我当时就跟他说了真话，你这种情况根本不可能有内部渠道的，正规途径也几乎没门儿了，先养好自己的信用再说吧。

老哥不信邪，转而去找一个号称"包过"的中介，请其帮忙办理贷款事宜，并且交了两千块钱作为手续费，最后钱没借到，反而被拉黑。说白了，这种事情我见过很多次。很多人对于借钱这件事存在一种误解，认为只要打开某个APP点两下就可以马上获得资金支持，其实并不清楚背后的审批流程是什么样的。今天我就用大白话把里面的关系给大家理一理。

招商平台借钱入口在哪里？不要下载错误的假APP了

先说一个最基本的也是最容易出问题的地方：入口。很多人搜索"招商借钱"，下载了很多山寨的APP。去年有一个客户，在手机里装了七八个借贷软件都是假的，不但没借到钱还把通讯录里的电话号码都给暴露出来了。如果想通过招商平台借款的话，最可靠的方式就是用两个途径之一：一个是招商银行官方app，另一个是招商银行官方小程序。

不要觉得这件事情很可笑。现在市面上打着"招商"旗号的第三方平台很多，有些做得像真的那样，连logo都敢仿造。我的一个做技术的朋友给我讲过，在境外的小岛上有一个假APP后台，并且将收集到的身份信息和银行卡号直接转卖给了黑产市场。所以下载应用之前一定要核实一下开发者是否为"招商银行股份有限公司"，少一个字都不行。

招商银行借钱流程详解：时间线上存在的坑

好的，如果已经找到入口的话，那么接下来就是正式申请了。整个流程大致可以分为四步：提交申请、系统初审、人工复核（部分需要）、放款。听起来很简单对吧？但是每一步都有陷阱。

提交申请的时候，系统会要求你填写很多信息：工作单位、收入情况、联系人以及居住地址。有个很多人不知道的秘密通道就是填的信息要和你在其他银行留下的信息一致。去年办信用卡时写的A公司，今年借钱写的是B公司的名字，在比对之后就直接给你贴上了"存疑标签"，轻则降额，重则拒批。

不同城市的情况可能有所不同，但是从我所见的一线城市的系统比对来看要严格一些。之前有个在上海做设计的客户因为工作单位和社保缴纳单位多了一个字（一个是"有限公司"另一个是"有限责任公司"）而被卡了两周左右的时间。冤不冤？

接下来就是系统初审了。全部由机器处理，没有人为你监督。机器看什么？征信、负债率以及多头借贷情况都会被考虑在内。招商的系统对于近三个月查询次数的容忍度大约为6-8次左右的数据在网上找不到。超过这个数目的话基本上会被秒拒掉。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的，并且今年的标准比去年要严格一些。

招商平台借款额度怎么算？不要被广告所蒙蔽

很多人看到广告上写着"最高30万"，就认为自己可以借到30万元。别傻了，那个"最高"是给征信好、资产多的人准备的，普通人能批三五万已经很不错了。额度计算公式为：收入乘以一个系数减去现有的负债再扣除风险因素的影响。

说到收入，这里面就有点讲究了。你填月收入2万的话，系统不会全信的。它要看有没有佐证：社保基数、公积金缴纳金额以及银行流水。三样可以对得上就是两万元；如果不能完全对应起来，则系统会把它们算成八千元左右。最坑的情况是有个做小生意的朋友，月流水十几万，但是都是微信支付宝转账，并没有正规的流水记录，最后只批了8000元额度。他当时气急败坏地拍着大腿，但又无可奈何，在系统眼里就是这么个道理。

提高额度的小技巧

有没有办法提高额度呢？有，但是并不是中介吹嘘的"包装资料"。最保险的方法就是：多在招商银行走流水。经常用招商银行卡消费、转账、买理财的话，系统就会给你打更高的"内部评分"。我有个做电商的朋友去年把公司的流水全部转入了招商银行三个月后额度从3万涨到了15万。也就是让银行觉得你是个老客户的意思。

还有一个细节就是申请的时间点也会产生影响。每季度末、年底的时候，银行的额度就比较紧张了，在这个时候去申请的话就会被压额度或者拖延时间。如果你不是特别急迫的话可以避开这些节点。当然这都是我个人的经验总结，并且官方是绝对不会承认有这样的事情发生的。

被拒绝了怎么办？不要着急换一家

很多人被招商拒了之后，转而申请其他银行时又被拒绝得更惨。为什么呢？因为每次申请都会在征信上留下记录，在短时间之内频繁地进行申请的话，所有的商业银行都会认为你"急需资金"，风险很大，并且会把你的账户全部封禁起来。

正确的方法就是先弄明白被拒绝的原因。招商的拒批理由一般写的比较模糊，比如说"综合评分不够好"。但是也可以拨打客服电话询问一下，在某些情况下客服会透露出具体的状况比如负债过高或者征信有问题等等。找到原因之后才能对症下药。

之前我给一个客户分析过他被拒的原因。他的征信看起来挺干净，但是问题出在"担保"上——两年前为亲戚的车贷做担保了三次之后就出现了逾期记录，全部记在他名下。当时根本不知道这件事情的存在，在查完自己的信用报告后才感到十分震惊。所以借钱之前最好先做一个详细的征信查询，不要盲目地去冲着借呗等产品砸过去。

另外，被拒绝之后不要马上重新申请。系统有记忆性，在你今天被拒的时候明天再申的话结果大概率是一样的。建议至少等三个月左右的时间来修复信用状况、降低负债后再战为宜。这件事不能着急处理。

利息和费用：不要只看宣传利率

招商平台借钱的利息，在宣传的时候一般会写成"日息万分之X"，听起来很低吧？但是你要算账。日利率为3.5‰的话，年化利率是多少呢？是12.78%。名义利率还存在IRR（内部收益率）的情况，实际成本可能会更高一些。

而且有些产品会收取"手续费""服务费"等费用，这部分钱不在利率之内，但是你实际上已经支付了。我见过一个产品的宣传年化收益率为7.2%，但实际上加上各种费用后成本接近15%。这事儿我要吐槽一下，很多银行都在玩文字游戏，在没有仔细计算的情况下很难发现其中的问题。

如何避免上当受骗？申请之前，让客服给你算出一个"总还款金额"，然后用这个数字减去本金再除以本金和借款年限。不要嫌麻烦，这样可以省很多冤枉钱。如果客服支支吾吾不愿意计算的话，那么你就要注意了。

最后说点掏心窝子的话

借钱的话，能不借就不要去借。但是真的需要借款的时候就要找正规的途径了，并且不能相信"包过""免息""内部渠道"之类的说法，天上不会掉馅饼，只会有人设下陷阱。我在这个行业已经工作了很多年了，在这期间见过很多因为网贷而家破人亡的人，也看到过多位被中介骗得倾家荡产的普通人。

如果你真的要通过招商平台借钱的话，先把下面这些事情做好：查征信、算好实际的利息率以及确认自己是否有稳定的还款能力。缺一不可的是这三样东西。别等到逾期了才后悔，那时候说什么都晚了。

另外还有一件事情没提到。如果你有逾期记录的话，千万不要相信网上那些"征信修复"的广告了，全是骗钱的。征信记录只能等五年自动消除，并没有第二条路可走。我去年有个客户花了八千块钱请人去做"征信修复"，结果人家只给写了一封申诉信而已，并没有什么用处。后来他老老实实地还清欠款之后又过了两年多的时间，征信才慢慢好转起来。

说白了就是借钱容易还钱难。你问招商平台怎样借到最靠谱的钱？我的答案是四个字：量力而行。