揭秘网络平台借钱过程：有人3分钟到账，有人越借越穷

去年老张做餐饮的时候来找我喝茶，一脸愁容地拿出手机给我看他的贷款记录。他在某平台借了20万周转了一年多一点的时间，但是本金并没有还很多，反而多了将近五万元的利息。一看就知道——这个家伙根本就没有弄清楚网络平台借钱的过程里面那些弯弯曲曲的地方，糊涂地签了字。

其实很多人缺钱的时候脑子一热，看到"秒批""免息"就往上冲，等还款时才发现自己被坑得血本无归。这些年我见过很多这样的事例，在踩进去之后想要出来就得脱层皮。

网络平台借钱怎么申请？先弄清楚这些要点

现在网上借钱很方便，点一下屏幕钱就到。但是你有没有想过为什么有些人可以拿到年化7%的利率而另外一些人却只能得到36%？

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱的信用卡忘记还。他直接在某个平台上申请被拒绝了。后来找我帮忙的时候，我就让他先打印一份详细的信用报告，在那两笔逾期中有一笔是恶意拖欠造成的，并给他写了一份情况说明提交上去之后批下来15万年化9.8%。

这说明了什么问题？网络平台借款申请不单单是填写表格就结束了，里面有很多门道。平台审核看的不仅仅是你的征信分数，还有你工作是否稳定、收入来源是什么、负债比例是多少以及你在提交资料的时候的一些细节也会被考虑在内。

比如填写联系人的时候，很多人都会随便填一个朋友的电话。其实平台也会看你跟对方有没有在同一个平台上借过钱、还款记录怎么样。如果你把老赖的朋友带上去的话，基本上就没有希望了。

没有人知道的隐形障碍

从我从业多年的经验来看，很多人都是因为"以为"这两个字而栽在了上头。认为填完资料就可以下款、利率怎么写就按多少就是多少、按时还款就没有问题……

别傻了。

平台的利率展示方式有猫腻，这是业内公开的秘密。很多平台上宣传的日息万分之三听起来不多吧？但是你算过年化是多少呢？10.95%。名义上的利息再加上各种服务费、手续费、担保费用之后的实际成本会达到20％以上。

我手上有个客户去年在某平台借了五万元，合同上写的是年化12%，但是各种费用加起来之后实际还款的年化率接近22%。签合同时他没有注意到这一点，在还了三期的时候才发现有问题拍大腿都来不及。

申请被拒的原因

很多人申请被拒了不知道为什么，平台就给你来一句"综合评估不通过"，跟没说一样。

其实平台内部有一个评分卡系统，这个在网上是查不到的。根据我的观察，在大多数平台上都会重视以下几个方面：最近三个月内的征信查询次数、当前负债率、工作单位性质以及居住稳定性等。其中查询频率最容易被忽略——短期内频繁申请贷款的话就会留有多条查询记录，查询越多分数越低。

有个做销售的小伙子来找我，说自己收入稳定了怎么申请老是被拒。我看了一下他的征信报告，在一个月之内他向八个不同的平台提出了贷款请求，并且都留有查询记录。神仙也救不了这种情况

审核环节的问题比你想象的要多得多

提交申请之后，你认为就可以等着系统自动审批了吗？那你就太天真了。

平台的审核有两种方式：机审和人审。金额小且资质好的一般走机审，几分钟就可以出结果了。大额或者有瑕疵资质的钱就会进入人工审核队列中来审查。

人工审核这个环节，其实审核员的心情也会对结果产生一定的影响。我认识一个做审核的朋友说他们有业绩指标，每天要处理多少单、拒多少单都有数。月底冲量的时候通过率比较高；月初时审查比较严格。

时间节点的规律我验证了很多次，基本上可以信赖。资质一般的话尽量避开月初申请，在月中到月底这段时间通过率会高5-10个百分点左右。具体的数字我已经记不清了，但是有差别就可以了。

还有个事情要讲一下，就是电话回访。很多人填完资料后就把手机扔一边了，结果审核电话打过来了但是没有接上就被拒掉了。平台的审核电话一般是什么号码拨打过来的？有的是固话、95开头的也有用手机号码的是怎么回事呢你直接挂断或者不接的话贷款基本上就黄了

放款之后出现的坑

钱到账了，但是事情还没有结束。

很多人认为只要按时还款就可以了，其实网络平台借钱的过程还有贷后管理这一项。平台会定期查询你的征信，看你是否新增了负债、是否有逾期记录。一旦发现风险增大，有的平台就会提前收回贷款，这就叫做"抽贷"。

我的一个做小生意的朋友从某平台借了30万周转，按期还了一年之后业务也稳定了起来。结果有一天突然收到通知要求他一周之内把剩下的本金全部归还款项。因为老婆在别的平台上借款，并且作为共同借款人被记录下来了，所以平台认为他的风险等级提高了。

这件事差点让他资金链断裂，最后还是通过朋友帮忙周转才熬过来了。到现在我还能记得他当时脸色的样子，非常苍白。

还有一个坑就是提前还款。很多人想着钱多就赶紧还清，结果发现要交违约金了。合同上写得很清楚，但是你当时根本没有看进去。有些平台的提前还款罚息可以达到剩余本金的3%，你自己算一下是多少？

怎样才能避开这些坑？

说了这么多负面的例子，并不是说网上借钱就不能碰。只有了解规则的人才能保护自己。

第一，申请之前先查一下自己的征信。每人每年可以免费查询两次，很方便。看看有没有逾期记录、查询次数多不多、负债率怎么样。心里有数之后再提交申请，不要盲目海投。

第二，认真阅读合同。我知道那东西又臭又长，没有人愿意看。但是最重要的信息就是利率是多少、有没有其他的费用、提前还款是否需要违约金以及逾期罚息如何计算这些内容。花10分钟看清就可以节省很多冤枉的钱了。

第三，量力而行。不要因为平台给你批了20万额度就全部借出去，借钱多少还是要看你能不能按时还上。见过太多人在借款时豪情壮志，还款的时候哭天抢地。

第四，保存证据。合同截图、还款记录以及与客服的聊天记录都保存好。以后万一出了问题都可以用作依据。

最后说一下，我只了解XX地区的状况，在其他地方的情况就不清楚了。但是大体上应该差不多吧，你们自己参考下吧。

老张后来请我帮忙重新规划了债务，把高利息的贷款换成了银行低息的产品，每个月可以少还3000多。他说早知道的话就先问问专业人士，也不会白白浪费这么多钱。

打开手机之后查看一下自己的贷款实际利率是多少，算完后你会觉得有点意外。