网贷点多了房贷被拒？揭秘平台借钱影响贷款的真实内幕

上个月有个姓陈的客户来找我，他是做装修生意的，想要贷款80万周转。他一进我的办公室我就感觉不对劲了——这个人的征信肯定有问题。查询之后发现，并没有出现过逾期的情况，在过去的半年时间里被点了14次网贷平台上的查看按钮，但是实际只借到三笔钱加起来不到五万元。银行客户经理看了这份查账记录后就拒绝发单子给陈先生。当时陈先生不知道为什么还款了还不行？这就是典型的平台借钱对贷款有影响的案例中，很多人到现在还以为只要不逾期就没有问题了，这完全是错误的认知。

网贷申请次数过多会对银行贷款产生什么影响

我在这一行干了12年，见过很多这样的冤大头。银行看到你频频点网贷的行为就和看一个天天去当铺抵押东西的人一样觉得你是缺钱疯了吗？银行风控系统里有个不成文的规定就是"硬查询次数"。什么是硬查？自己主动申请贷款、信用卡所留下的记录叫做硬查询，也叫软查询。太多的话了，银行就会认为你的资金链很紧绷，随时都有可能断裂。

去年有一条数据给我留下了很深的印象，某股份制银行内部统计过，在被拒的房贷申请中，接近三成是由于网贷查询次数过多，并非逾期。这个比例一般人根本想不到。网贷平台上的"查额度""测额度"按钮点一下就留下一条记录，不管最后是否借钱都会留下的。这不是坑人是什么？

其实现在很多年轻人并没有意识到这个问题的严重性。他们认为网贷方便，可以随借随还，并且利息也可以接受。但是等到了大额贷款买房、做生意的时候才发现自己被坑了。

为什么银行对网贷记录比较敏感

银行风控逻辑要从哪里说起呢？银行审批贷款的时候，并不是只看你还钱不还的问题，而是要看你"资金饥渴程度"。想想平时从来不借钱的人突然贷了五十万和半年内借过八次网贷的人来贷五十万，哪个更容易被银行接受？

答案不言自明。

我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我，他们行有一个内部的标准：近三个月内硬查询超过六次的话就会被加入"关注名单"。超过十次的情况下如果没有特别好的资产抵押的话就完全没有机会了。各个商业银行的这个标准不一样，但是大的方向是差不多的。

更扯淡的是，有些网贷平台只要点一下额度就能查到上次查询记录。用户不知道的情况下认为是玩乐性质的。结果怎么样？这些查询记录在征信报告上放了两年多了，删除也删不掉。

网贷结清了就没事了吗

这是又一个大的错误。很多人认为网贷还清之后，记录就会消失掉。怎么想的？结清记录保存五年，查询记录保存两年。而且一些银行会发现你最近刚刚还款过不久就申请贷款了，并且临时凑钱把网络借贷平掉了的话他们就觉得你的资金状况还是不太好。

前年有一个做餐饮的客户叫周，想要贷款150万来扩大店面。他听说网贷会影响审批结果，在申请之前就提前三个月把所有的网贷都还清了。怎么样？银行看到他在半年内有六次网贷结清的情况之后问起钱是从哪里来的。他说是向亲戚借的钱。银行要求提供亲朋好友的转账记录以及关系证明，折腾了一个多月才勉强通过审批，并且利息上浮15%。到现在我还能记得很清楚

哪些网贷平台对贷款审批的影响最大

网贷的"鄙视链"也要提到。银行对于不同的网络贷款的态度也各不相同。

第一档为互联网巨头旗下的产品，如某呗、某条、某粒贷。正规的平台利息在法律允许范围内，并且银行也并不太喜欢这样的情况出现，但是不会完全否决。第二类是持牌消费金融公司推出的产品，利率稍微高一点，银行会比较谨慎地对待。第三档为一些小众不知名的小平台，利滚利甚至触碰红线或者违法的，在你的征信中出现了这种信息的话，那么你就会被归入风险等级高的客户群体之中了。

去年我办理过一个单子，客户的征信里有一条来自某不知名平台的借款记录，金额只有三千块钱。银行经理看了那个平台的名字之后皱着眉头问了半天才放行客户，并要求他写了一份情况说明书。这件事说起来挺冤，但是银行就是这么谨慎。

所以平台借钱对贷款有影响程度上，不光要看你借了几次、借钱多少，还要看钱是从哪家来的。有些小平台是不能碰的。

已经借了网贷怎么办

这个问题我被问过很多次。其实并没有什么立竿见影的办法，但是有几种方法可以减少影响。

第一，马上停止所有的网贷申请行为，尤其是那些"测额度"的按钮。从现在开始让自己的征信变得冷静一些吧。时间是最好的修复剂，查询记录每个月降低一点权重。一般建议至少养3-6个月之后再考虑贷款事宜。

第二，把可以还清的先还上，但是不要扎堆还款。比如你有五笔网贷的话就可以分两个月来偿还，在每个月里面再分期几期就可以了显得比较自然一些一次性全部还清反而会让人觉得你是刻意为之

第三，如果网贷笔数很多的话，可以先办理一两笔银行的小额贷款来置换掉网贷。银行贷款利率比较低，在银行看来你从"网络借款人"变成了"银行借款者"，信用等级会提高。我给过不少客户用这个方法了，效果还可以。

各个城市、各银行的具体操作细节不太一样，我只了解这边的情况，并不能对其他地方乱说。但是大方向应该是没有问题的。

申请贷款之前多久不能接触网贷

建议在申请房贷或者大额经营贷款之前，至少要等待半年左右的时间。已经点的话就老实等吧，不要想着走捷径。市面上号称可以"洗白征信"的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是违法的。别病急乱投医了，到时候钱被骗走了，信用记录也毁了。

另外还有一个需要注意的地方。不查征信的网贷是没有问题的，这个想法太天真了。虽然很多网贷平台在借款时不会查询你的信用报告，但是如果你逾期还款的话就会被记录到个人征信上。而且这些网站的利息非常高，一旦借钱就等于掉进了一个无底洞里。见过好几个因为使用这样的平台而破产的人，最后连房子都卖掉了来还债。

什么样的征信银行最偏爱

说了这么多负面的，也说一些正面的东西吧。银行最偏爱什么样的征信？

干净，就是指最近没有频繁查询贷款的情况，并且所有的欠款都已经结清了。有历史的话就说明之前有过贷款或者信用卡还款情况比较好。“纯白户（从没借过钱）反而比曾经有过良好借贷记录的人更容易被银行批准。”因为银行不能判断你的还款习惯。

最理想的状态就是：有一两张用了两三年的信用卡，每个月正常消费、按时还款；有过一到两笔银行贷款，并且已经结清了；近半年没有新的贷款申请。征信只要收入和资产达标就可以基本拿到批贷的机会了。

我有一个老客户，做物流的，从不碰网贷。每次他都需要资金的时候都会直接和银行对接，征信情况就好像是白纸一样。去年他贷款200万买仓库，三天之内就批下来了，并且利息也是最低档位。平时重视信用的好处就是这样子的。

征信就是你的"经济身份证"，不要为了几千块钱的网贷而把自己的信用弄坏。到时候想借钱都借不到，拍大腿都已经来不及了。

目前网上有很多教人如何"优化征信"的文章，很多都是胡说八道。征信这件事情，并没有捷径可以走的，只有靠平时一点一滴地积累起来。少点那些杂七杂八的网贷平台比什么都好。

如果你已经踩到坑了，就按照我上面的方法慢慢养着吧，并不能指望一夜之间就会好起来。干这行时间长了，各种情况都见多了，急也没用处。

最后再说一遍：不管网贷平台的广告多么好听，也别相信。"秒到账""免审核""不查征信"的背后都是陷阱。真的没钱了的话就老实去银行或者找一个有信誉的中介帮你联系正规渠道。多花点时间省下来的利息和麻烦比想象中要大得多。