熟人借钱担保平台靠谱吗？别等签了字再拍大腿

两天前，一位老客户提着两盒茶叶来到我的工作室敲门坐下后第一句话就是："老师，请问您表弟在熟人借钱担保平台上做担保人的事情可以吗？"其实今年来向我提出类似问题的人已经不是第一次了。我是持证理财规划师，平时给客户做资产配置、家庭保障规划是我的主业，但是这两年关于借贷担保的咨询越来越多，特别是打着“熟人关系链”的旗号的平台，看上去方便得很，里面的门道却很深。

为什么熟人担保借钱，最后连朋友都没有可以做？

其实很多人对于"担保"二字的概念并不清楚。觉得就是点头、签个字，帮朋友救急一下，人家按时还钱就算了事。哪里这么简单？我有一个做建材生意十几年的老周客户，在去年给发小提供30万元的担保之后两人就互相删除微信好友了。当时那个平台说得天花乱坠地讲"熟人信用加持""费率低至XX"之类的话，结果呢？他发的小买卖亏本后直接失踪了。平台不找借款人而起诉作为保证人的老周。

这件事情闹大了。

老周当时没弄明白，在熟人借钱担保平台签字有什么含义。有的平台上的担保条款比较模糊，称为"连带责任保证"。什么意思？就是借款人不还钱的时候，平台可以直接向你索要还款，并且不需要先对借款人的财产进行强制执行之后再要求偿还欠款。你的银行卡、房子、车子都可以被冻结了。老周最后帮我还清本息加违约金一共38万元，到现在想起来都咬牙切齿。

平台所说的"低费率"里面隐藏着多少陷阱？

很多平台在宣传的时候都会提到"熟人关系"，表示只要通过熟人的担保就可以获得很低的利息。别傻了。我研究过市面上十几款类似的产品发现了一个很有趣的现象：所谓的低费率其实也就是表面上看的一个利率而已。实际上到手的钱已经被扣除了各种费用和服务费、咨询费等等不同的收费项目。

比如借款10万，合同上写年化8%，看着挺好的。结果放款的时候扣除5000元"风险保障金"、3000元"平台服务费"之后，最后实际拿到92000元。但是每个月还款的本金还是按照原来的10万元来算的。实际上年的成本算下来接近百分之十五了。合规平台的操作也够黑了，更黑暗的地方我就不写了。

去年有一个客户把合同发给我看，我算了半天也没有算出来，后来才发现合同上有一行小字写着"担保费按照借款金额的X%一次性收取。这东西如果不仔细看看的话就看不出有什么问题了。

在签订合同之前要弄清楚这些费用

• 服务费是先扣除还是分期收取？
• 担保费具体比例以及收取方式是怎样的？
• 提前还款有违约金吗？
• 逾期之后的罚息基数是怎样的？

担保之前，你有没有做好这三件事情？

说了这么多，熟人借钱担保平台能不能碰？不是。风险在什么地方需要你自己去判断。给客户做规划的时候遇到这种情况的话就会让他们先完成三件事。

第一件事情就是去央行征信中心查一下借款人的信用报告。别觉得不好意思，你都已经替他担保了，看看有没有逾期记录、有多头借贷的情况，这要求一点都没有超出合理范围。去年我帮一个客户把关的时候，本来要为小舅子提供20万元的保证贷款服务，但是查询后发现小舅子名下有四张信用卡全部透支，并且还有两笔网贷逾期。钱借出去了大概率就是肉包子打狗。

第二件事情就是确定借款的目的。很多人借钱的时候说是为了"做买卖周转""家里急用"，但是呢？炒股、赌博或者拆东墙补西墙的太多了。借款用途不可靠的话还款能力就无从谈起。

第三件事情就是评估自己有没有代偿的能力。这话虽然很残酷，但是你要想清楚的是：如果这笔钱借款人真的还不上的话，你能不能拿出来？会不会影响到你自己生活品质、孩子教育金以及父母养老的钱呢？不明白这个道理的人千万不要随便签合同。

熟人担保借款平台如何选择？不要只看广告

目前市场上熟人借钱担保平台鱼龙混杂，正规持牌的和打擦边球的都有。怎么判断？最简单的方法就是看放款人是谁。如果贷款方为银行或者消费金融公司的话就比较可靠；如果是某某科技有限公司、某某信息咨询服务中心的话就要小心了。

还有一个很少有人知道的细节：正规平台在签订合同之前，会把完整的借款合同和担保合同展示给你看，并不会藏着掖着。那些将重要的条款藏匿于数十页之多的协议中或者等到签字之后才给用户查看的公司基本上都有问题。我的一个同行朋友曾经在一家平台上工作过，他说他们内部培训的时候就提到要让合同条款"写得复杂一些"，让用户懒得去读。坑不坑？

另外，各个地区司法环境对于担保人保护的程度也各不相同。我只了解江浙沪地区的状况，并不能随便说出其他地方的情况，在大体上如果能够证明签约时平台存在重大隐瞒或者误导的话还是有可能减轻责任的。但是打官司的过程很麻烦、耗时间、费钱，能不用走这一步最好。

要当担保人的话，怎样才能把风险降到最低？

看完上面的内容之后，如果你仍然愿意帮忙的话，那我就给你一些实操上的建议。第一要求借款人提供反担保。什么意思？就是让他为你写一张欠条或者把东西押到你那里去万一出了问题可以拿这张单据去找他要钱

第二，担保金额可以少一些，不要全包。很多平台允许部分担保，比如借款人借款20万的话就可以只做5万元的保证。别觉得不好意思了，你的钱也不是天上掉下来的。

第三，担保期限要写清楚。有些平台的担保合同规定为"直至借款本息全部清偿完毕为止"，这就意味着无限期的责任了。争取约定一个具体的担保时间长度，例如一年、两年。

熟人担保借钱的事情，情分和利益混在一起最容易出问题。见过太多因为担保而闹翻的亲戚朋友，比直接借的钱不还还要多。为什么？直白一点说就是你心里有数了，要给多少就给多少吧。那么担保呢？你以为是帮别人做事，结果自己倒欠了一屁股债。

最后来说说自己的事情。我有一个发小向我要钱周转，一般我会直接借给他用，并且金额在自己能承受的范围内之内无所谓，反正也是送他的了。但是找我去签字担保？没有门儿也没有人来帮助你呢！不是我不讲义气，而是这件事的风险和收益相差太大了

如果你正在犹豫要不要为别人担保的话，先去查一下借款人的征信情况，然后把合同逐字仔细地看看一遍之后再问自己一个问题：如果这笔钱收不回来的话，我认不承认？