被拒了三次才明白：还有哪个平台可以借钱真正靠谱

2019年的时候，我觉得自己是认识的人当中最笨的一个。

为了周转一个小生意上的窟窿，我在网上到处找口子的时候被那些"秒下款""不看征信"的广告给忽悠得团团转。最后钱没有借到多少，但是手机通讯录却被爆了遍，并且花了几千块钱做了一些所谓的"包装费"。其实，在那段日子里我每天睁开眼睛后就想着还有什么平台可以借钱但是越急就越乱，越乱就容易被坑。现在回想起来我那时候犯下的最大错误就是根本不懂借钱的逻辑，只盯着"能下款"这三个字了。

不要再问哪个平台可以借钱了，先看看自己手上有几张牌

和我当年一样，很多人两眼一抹黑就去申请了，结果把征信弄花了才来后悔。

借钱就是做生意。为什么把钱给你呢？要么你有稳定的工作，要么你的资产多一些，或者你的信用记录好一点。那时候我什么都没有，还硬蹭去交了500块钱的"验资费"，结果就被那些黑中介当成猪宰了。有一次有个自称某某金融公司的人说要收我的钱做一下所谓的"检验费用"，如果支付之后就可以拿到五万元的钱财。我当时脑子一热就转过去了，然后呢？后来被拉进了黑名单里去了。到现在我依然记得那500块钱就是那天的开支费用来着。

所以不要傻了，正规的平台从不会缺少客户，而是缺乏优质的客户。

你现在的情况和我当年一样着急，先冷静一下自己，把目前自己的情况理一理。你有社保吗？公积金交了多久呢？有没有房子或者车啊这些东西比你在网上到处问"还有哪些平台可以借钱"有效多了。

那些藏在手机里的正规借钱渠道，你可能根本就没有在意

被坑了几次之后，我就自己琢磨起这件事来，并且发现真正可靠的渠道早就藏在你的手机里。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条，这些都是大家都知道的，我不再啰嗦了。但是我想说的是，并不是所有人都知道的是这些平台额度逻辑不同。借呗看重你的消费记录以及在支付宝上的使用情况，而微粒贷则是白名单邀请制的形式，自己无法申请到钱款，京东金条更注重你所购买的商品和信用分数的情况。我的一个朋友平时很少用支付宝，但是他在京东买电器比较多，所以他的金条额度是5万，借呗只有3000元。这有什么问题？

找到好的地方比盲目申请重要得多。

除了上述之外，各大银行都有自己的线上消费贷产品。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等产品的利率比你想象中要低很多。去年我申请了招行的闪电贷，年化利率只有4.2%，相比那些网贷平台动不动就18%、24%以上的利息便宜多了。但是问题来了，这些银行的产品对征信的要求很高，在各种小平台上已经借了一圈的话，征信查询次数过多基本就没戏了。

征信出现问题了怎么办？哪里可以借钱还有门路吗

这个问题我被问过很多次，我自己也经历过。

2020年的时候，我的征信报告上密密麻麻全是查询记录，正规渠道全都把我拒之门外。那时候我真是没地方可去，差点又想借钱高利贷了。后来有一个在银行工作的朋友点醒了我：你不要再申请了，越申请就越糟糕，先养三个月再说。

三个月的时间，虽然不长，但是对于急需用钱的人来说却是一种煎熬。

但是在这三个月的时间里，我老老实实地工作着，并且把手上仅有的几张信用卡按时还上了钱，没有再点过任何借款的链接。三个月之后再去试试看吧，虽然额度不大，但也算是在银行那里获得了一个机会了。有一个很多人不知道的秘密渠道就是：银行会根据你的征信情况来判断你有没有逾期记录以及最近两个月内是否有"硬查询"次数。所谓硬查询是指你在申请贷款或者信用卡的时候留下的一些信息。如果这个频率太高的话，系统就会自动认为你是资金链紧张，并且直接拒绝掉。

所以如果你的征信已经被用尽了，那就听我的一句话：停下来吧，不要再折腾了，越折腾就越黑。

所谓的"内部渠道"，十个当中有九个都是坑

我在找钱的时候，遇到过很多号称有"内部关系"的中介。

他们会告诉你某某银行有熟人可以走特殊通道，包下款。然后呢？各种名目的收费：包装费、渠道费、打点费等也都有了中介直接玩消失，人都找不到这个事情我听了都替他心疼两万块钱啊普通人几个月的开销都不够的

真正有银行内部人员的人，谁会冒着丢饭碗的风险给你做这些事情呢？

别做梦了。银行的审批系统都是线上自动跑的，人工干预的空间很小。就算有也是普通人接触不到的那种层面。那些吹得天花乱坠的中介其实也就是看准你着急用钱的心理，在里面捞一把是一把。

小平台到底能不能碰？说点得罪人的大实话

很多人看到这里还是不死心，觉得正规渠道门槛太高了，就想知道有没有那些门槛低的小平台。

只能说有，但是最好不要去碰。

持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等属于小平台里比较正规的。它们的利率比银行高一些，但是和714高炮相比要好得多。如果实在没有别的选择的话这些网站也可以作为备选之一。但是我得告诉你的是，这几个平台对于征信的影响也很大，在出现逾期之后催收力度要比银行大很多。”

对于那些从未听过的小贷APP呢？

算了。当年我在一个叫做"速贷宝"的平台上被骗了。借3000，到手2100，一周后还3500。这不是借钱而是吸血的过程。后来我知道这是典型的714高炮，专对征信不好、急需用钱的人下手脚。你以为它是救命稻草的话其实是压垮你的最后一根稻草。

因此每次有人问起还有什么平台可以借钱那么我就会反问一句：你有没有准备好要承担起多大的风险呢？年化利率超过24%的话，建议还是不要尝试了。

与其到处找平台，不如换个思路来解决它

借钱这件事，能不借就不要去借。

见过太多的人，本来只是一个小窟窿，结果拆东墙补西墙，越补越大，最后把自己拖进了深渊。当年我生意上所欠的钱财其实只差两万元。但是当时我很慌张，在外面到处借钱，后来大概有七八万的债务了。如果我当时能冷静下来跟供应商沟通一下或者向亲戚朋友借一点钱的话就不会出现这种情况了。

人一慌，判断力就归零。

回头再看，所谓的"急需用钱"其实并不紧急。交不上房租的话可以跟房东商量推迟几天支付，信用卡没还上也可以申请分期付款，生意周转困难的时候就可以和合作伙伴商议延长还款期限了。比去高利贷要好很多的方法有很多。

当然，我也有着急的时候。家人有病或者发生意外时的钱就是命了。但是即使这样我还是建议你先看看自己身边可以获取到多少资源而不是马上想到去网上找平台。

最后给你一些具体的行动建议

说了这么多，还是要落实到行动上。如果你现在真的需要资金的话，请按照下面的顺序来：

第一，打开手机银行APP看一下有没有预授信的贷款额度。四大行、招商、平安等都可以看看，有额度就可以申请了，没有的话就不要硬着头皮去申请。

第二，查看一下支付宝、微信、京东等常用APP中有没有借贷产品，并且是否有额度。有就用，没有的话跳过。

第三，如果有社保公积金的话可以去当地城商行或者农商行咨询一下。地方性银行的政策有时候比大行更加灵活一些，利息也低于网贷。去年我在我们当地的农商行为自己办理了一笔贷款，手续比较简单，并且年化利率只有5.6%。

第四，如果上面的方法都试过了还是没有地方可以贷款的话就先停下来。三个月之内不要申请新的贷款，把征信养好一点。这段时间想一想有没有别的办法来解决这个问题呢？比如说卖一些闲置的东西、做兼职或者跟债权人商议延期还款等。

别认为这些建议没用，这些都是我花费金钱和时间换来的经验。

借钱这件事情，从来就没有捷径可走。那些说有捷径的人要么是为了赚钱，要么就是自己也不知道怎么做的。踩过的坑希望你不要再踩了。