扬州借钱的平台：12年老中介掏心窝子说几句真话

上周三下午，我的办公室里进来一个小伙子，是邗江区做餐饮的90后，进门就把手机扔到桌上。他说自己在七八个网贷APP上借了二十多万钱，现在每天睁眼就看到还款日，问我能不能帮帮他把借款整合一下我看了一眼他的征信报告，密密麻麻地记录着查询次数，在三个月里一共点了四十多次。“说实话，这单子我根本接不了。”烂透了。很多扬州本地人都来找扬州借款的平台第一反应就是掏出手机打开APP，结果越借越多，最后连银行的大门都进不了了。

不要被"扬州正规小额贷款"的广告词给骗了

市场上很多弹窗广告上写着"秒批""免审核""不看征信"，看到这几个字就可以忽略掉了。实际上正规的金融机构是不会这样做的。我从业已经十二年了，经手过的单子数以万计，并没有八千之多，从来没有听说过哪家银行会放弃对信用状况的关注而放款。那些吹捧扬州正规的小额贷款公司的十个里面九个都是中介包装的话术，剩下的两个是正规持牌的小贷公司，利息高得让你怀疑人生。

去年有个客户在广陵区开装修公司的，急需要用50万周转。他在网上搜到一家"扬州本地贷款公司"的广告打得震天响，说当天放款。结果怎么样？对方要求先交3000元评估费、再加5000元渠道费的钱还没借着就先把8000块给垫上去了。这样的案子我一年见几十起都有，都是急病乱投医。

正规的渠道只有几种：银行、消费金融公司、正规持牌的小贷。其他的"私人放款""民间借贷"，不是高利贷就是诈骗，没有跑路的可能。

银行其实比你想象的要容易沟通

很多人认为银行门槛高，其实这是一个误区。扬州本地的银行有江苏银行、南京银行等，还有一些农商行对本地客户比较友好。我的一个做建材生意的朋友去年在江都那边接了一个大工程，需要一百万来买材料。他一开始根本没有考虑过去银行办手续的事情，因为自己征信上已经有两条逾期记录了，应该没什么希望了吧？

帮了他跑两家银行，最后江苏银行批到80万，年化利率只有五点几。为什么？因为有真实的经营流水、固定的营业场所，并且两条逾期都是三年前的事情了，金额也不大。银行审批的是一个综合评分，并不是说有一条逾期就判死刑。

银行最怕的就是你有逾期记录，更怕的是"说不清楚"。你的钱从哪里来、用到什么地方去以及怎样收回这三件事你可以讲清楚吗？材料可以互相衔接的话很多银行都可以协商解决。就怕客户今天谈生意明天装修房子后天还信用卡这样的客户经理看到都会头疼。

网贷平台可以碰吗？

这个问题我几乎每周都要被问到一次。我的回答是：能不碰就不碰，实在没办法了就挑两个大的平台用一下吧，不要乱点。

目前市场上一些互联网贷款平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等属于第一梯队，利息比较透明，并且不会乱收费。但是如果你去点那些从未听说过的网站的话，“XX贷”、“XX花”的年化利率都在36%以上了，还收各种服务费、担保费、咨询费等等，算下来简直让人头皮发麻。

更坑的是，小平台会频繁去查你的征信。点击一次"查看额度"就会产生一个查询记录，在你是否最终借款并不影响的情况下也会被记录在征信报告中，并且标签为贷款审批的查询行为。三个月内有十多次被检查过的情况发生的话，银行基本上是不会批准了，系统直接拒绝申请，而且连人工审核的机会都没有。

有个数据网上查不到，我透露一下：据我的观察，在扬州被银行拒贷的客户中，至少有40%是因为征信查询次数过多，并不是因为逾期。很多人并不了解"点一下"所付出的成本有多大。

找中介值不值得？

这个问题会砸到我的饭碗，但是我觉得还是得说清楚。并不是每个人都要找中介，如果你的条件够好——公积金高、工作稳定、征信良好、负债率低的话，你去银行网点找到客户经理聊一聊大概可以办下来。

但是如果你的情况比较复杂，比如做生意的流水不规范、征信上有瑕疵或者需要的资金量比较大时，找一个靠谱的中介可以省去很多麻烦。我们这一行赚的是什么钱？是信息差和渠道关系的钱。知道最近哪家银行正在冲业绩，哪个产品刚刚开放了政策条件是什么样的材料能够被包装成什么样的状态应该怎样沟通说什么话不能说什么是正确的表达方式

去年十一月有一个做物流的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额不大，但是分别被两家银行拒绝。他来找我帮忙换了一家最近放宽审批标准的农商行，并重新整理流水、经营证明后获批30万元。问他为什么自己办不到的时候我就告诉他你去的那个银行，在上个月刚被监管罚款过之后现在卡得很紧了所以撞到枪口上了。

这样的信息，在网上是找不到的。

怎样判断一个平台是否可靠？

教大家几个简单的判断方法，不用懂金融也可以看明白。

第一，要不提前收钱。正规金融机构放款之前是不会收取任何费用的，那些让你先交"保证金""解冻费""验证费"的钱都是骗子骗人的手段。这个规矩适用于全世界各个国家和地区，并没有例外的情况。

第二，看利息是否公开。年化利率超过24%的要谨慎对待；36%以上的直接拉黑，法律都不保护你了。很多平台都会玩文字游戏说日息万分之五听起来很低但是其实很高啊！乘以365天算一下一年的收益率是18.25%，比银行高出许多倍呢。

第三，看是否有固定的经营场所。你可以选择扬州借款的平台选择几家，再去他们说的办公地点考察一下。正规公司肯定会有办公室、有营业执照、有人工作。只有400电话或者微信客服没有店面的话你会把钱交给他们吗？

年底和年初借钱的难度差别很大

内幕很少有人知道。银行每年都会放出一定的贷款额度，年初的时候这个额度比较充足，审批也比较宽松；到年底时，这笔钱已经用得差不多了，所以审批就变得严格起来。因此如果你不是特别着急的话，可以等到年初再办理比较好，并且不要赶在年底去凑热闹。

还有一个时间节点要记住，在每季度的最后一个月，很多银行都会面临业绩压力，这个时候去申请的话通过率会比平时高一些。当然，并不是绝对如此，不同的银行、不同年份的情况可能有所不同，但是大致规律是这样的。

我的一个老客户每年年初都会来找我帮他做一笔经营贷，年化利率比平时低0.5到1个百分点。他从事工程工作多年，在这个时间点上非常清楚，比我还要精准。

最后来点实在的

借钱这件事，关键就是一句话：量力而行。见过太多的人本来差个十几万周转就停了车，结果东借西凑、以贷养贷，最后变成几百万的窟窿，房子车子都给占去了。扬州这个城市不大不小，在圈子中也是很小的一个地方，一旦征信被拉黑之后做生意都会受到限制。

可以向亲戚朋友借钱，不要去申请贷款；能够从银行借款的就不用网贷了；能少借的就不贪多。虽然这话说得不好听，但是却是我用十几年的经验以及看过上万个案件之后总结出来的经验教训。

如果你现在真的走投无路了，先不要着急签字，在找一个懂行的人帮你看看合同、算一算利息，可以省不少冤枉钱。