银行经理酒后吐真言：平台借钱方便背后，审批员到底在看什么

上周三下午，一位老客户急匆匆地来到网点找我，说看中了一套二手房，业主着急用钱，要求他在三天之内凑齐首付，否则就会把房子卖给人家。他名下有一处已经出租的老房想抵押贷款，请问我能不能帮忙加快进度？看了他的征信报告之后心里咯噔一下。征信方面没有问题，但是过去半年里他已经点了不下八次网贷平台的额度查询了。一脸无辜地说：“就是想知道我能贷多少款，并不是真的要借钱。”我当时就想把茶杯摔到桌子上去。很多人都觉得平台借钱方便动动手钱就到，殊不知每次点击都是给银行审批系统添把火。

为什么我借钱方便的平台是把双刃剑

我在支行工作了快十年，办理过的贷款申请不下千笔。现在的年轻人把网贷平台当作提款机一样使用，并且没有意识到里面的风险有多大。广告声震天响着说秒批秒到账利息很低看不见你信吗？

去年有个做餐饮的小老板，生意还算稳定，在我们这里想申请一笔经营贷，金额不大，只有三十万。材料齐全了流水也很好看了但是系统一过就拒批他不服气跑来问我为什么。私下里查了一下后台记录发现他在手机上安装了七个借贷APP，其中只用了两个借款功能剩下的都是"已授信未提款"的状态。在我们银行的系统中称为多头授信风险，属于高危人群。说白了，在审批员看来你手里的额度随时都可以提现就和怀里揣着定时炸弹差不多了。

你可能会问，我没有借钱为什么也会被认定为高危人群？

这件事我得解释清楚。银行风控模型认为，一个人如果经常查询额度、开通授信的话，说明他的资金链比较紧张，需要借钱。现在没有借到，并不意味着以后就不能借款了。一旦他那天真的撑不住的时候把所有的额度都提出来负债就瞬间爆表到时候谁来兜底呢？宁可错杀也不放过。因此宁愿犯错误也不要失手。为什么有些人感觉自己的征信很好、从来没有逾期过，但是去银行申请贷款时却被拒之门外，完全没有机会。

审批系统中所存在的"暗箱操作"

说实话，在行里开会的时候我绝对不敢说的，今天既然可以匿名聊一下，我就透露一些底。你知道我们在审批贷款时最看重的是什么吗？不是看你挣了多少钱，而是看你的"稳定性"。

稳定性如何衡量？系统中存在一套复杂的算法，但是可以告诉你几个重要的"雷点"。

第一，工作单位的性质。公务员、事业单位、国企等都是优质客户。但是你知道具体怎么分等级吗？在我们行内部系统中，世界500强企业正式员工的评分甚至不如一个偏远乡镇编制教师高。为什么呢？因为教师的工作很稳定不会失业而企业的员工随时都有跳槽被裁员的风险。外面的人很难找到这个评价标准，在银行里都是自己掌握的核心数据。

第二就是网贷记录。这一点，很多人已经踩到坑里了。你以为把网贷还清之后就没事了吗？太幼稚了。在征信报告中，网贷的授信信息会保留两年时间。这两年来，每次你申请房贷、车贷或者经营贷款的时候，审批员都会发现你在那时候曾经"饥渴难耐地到处借钱"。就好比身上贴了一个标签，在上面写着我缺钱，谁看到都得想一想。

我的一个同事去年想买房子，首付也准备好了，但是因为之前在某平台上借过两次几千元的消费贷，并且已经还清了贷款，所以房贷利率被上调了15%。他当时悔得肠子都青了。早知道就不要借用亲戚朋友的钱了吧。

"方便"的借款平台到底坑在哪里

我们再来说说利息的事儿。很多平台在宣传的时候，都会用"日息万分之几"来蒙骗你。比如日息万分五的话听起来好像不多吧？你会想一万块钱一天只收五块钱的利息，买瓶水的钱啊。别傻了年化18%以上这是什么概念！比银行信用贷款高出一倍多呢。

另外一些平台玩得更加花哨。收取各种名目的手续费、服务费和担保费等。你借了10000元，到手只有9000元，但是利息还是按照10000元来算的。“砍头息”虽然国家已经明文规定不准这样做，但它们换了个马甲又开始干起了这个事情。IRR（内部收益率）没有仔细计算的话就根本不知道自己被坑得有多惨了

我之前遇到过一个大学生，刚毕业工作没多久就为了买一部新手机，在某平台上借了五千块钱。分12期还款的话，每个月要还500多元。他认为很划算，我就帮他算了一下实际年化利率竟然接近30%，这不是借钱是喝血！到现在我还记得他那副目瞪口呆的样子，这辈子也不敢随便碰网贷了。

所以说，平台借钱方便这件事情本身就是一个诱惑陷阱。利用人性的弱点，让你觉得钱很容易得到，在花钱的时候大手大脚，等到要还钱时才发现自己已经陷入了无底洞中了。

如果真的急需用钱的话该怎么办

说了这么多，你可能会觉得我是在给银行拉生意。其实不是这样的。作为过来人提醒一下大家。如果真的急需用钱的话，请注意以下几种途径不要急于通过网贷广告来获取资金。

第一选择当然是亲戚朋友了。不要在意丢面子，那面有什么用呢？向亲朋好友借钱的话最多请他们吃顿饭或者收一些正常的利息比被平台收割好得多。而且人情债是没有征信风险的。

第二选择就是银行的消费贷款。各家银行都在推出线上消费贷，利率竞争很激烈。如果你是优质单位员工或者公积金缴纳比较高的话年化利息可以做到3.5%甚至更低。网贷和这个比起来简直就是白送钱了。重要的是，银行的贷款记录在征信中属于正规军，在之后申请房贷、车贷的时候，并不会被扣分，而且按时还款还会加分。

申请的时候也有方法。不要在手机上随便点，直接去网点找客户经理帮忙看看。把你的情况说清楚，请他帮你预审一下。我们有内部的"白名单"制度，在这个名单之内的申请人批贷通过率很高，并且贷款额度也比较大。怎么加入？主要看公积金基数、单位性质这两个方面就可以了。具体标准各城市不同，要到当地网点咨询，不要在网上乱查，网上查询出来的信息多为过期的数据。

第三种方式才是正规的互联网平台。正规的平台有支付宝借呗、微信微粒贷等，注意不是所有的互联网借贷都是正规渠道，要警惕一些非法网贷公司存在风险。虽然它们比银行贷款利息高一点，但是也相对透明，并且不会乱收费用也不会采用套路贷的方式进行放款。而且资金方很多是银行的，在征信上也是合法记录。但是即使如此，我还是想提醒你：可以不用的时候就不要用了，如果用了就要按时还款，千万不要逾期。

征信查询次数的错误观念

很多人有一个错误的认识，认为只要我不逾期了征信就没有问题。大错特错。除了有逾期记录之外，在征信报告中还有一条"查询记录"。每次点击"查看额度""申请借款"都会产生一条查信记录。信用信息记得多的话就会被刷到黑名单上去了。

最夸张的一个客户，一个月之内点了二十多次网贷查询。他的征信报告后面好几页都是密密麻麻的查询记录。不管这个客户的条件有多好，我们行都不会批给他们的。系统会直接认定为"极度缺钱"，风险等级被上调到最高级别。因此要控制住自己不要无缘无故地去测额度。当真正需要用到贷款的时候就会因为自己的好奇心而付出代价。

最后给你掏心窝子的话

见过太多因为乱借钱而把生活弄垮的人。有的是为了炒股，有的是为赌博，还有的人只是为了消费攀比。借的钱越多越觉得高兴，但是归还的时候就痛苦了。特别是那些以贷养贷的最后变成了雪球一样越来越大，并且将整个家庭都带入其中。

去年的一个案例给我留下了很深的印象。一个做小生意的姑娘，原本的日子过得还算滋润，后来因为生意上遇到了一些困难而开始借钱来周转。一开始只是借了几万元钱，打算用完之后就还清了。但是做生意一直不见起色，她只好拆东墙补西墙，越欠越多，利息也越来越大。等到她来找我咨询的时候为止，总负债已经接近一百万了，但她名下的资产加起来才二十多万。看到她的脸憔悴不堪的样子我心里很难受。基本没有办法解决掉的状况下只能慢慢还清债务，在这辈子就注定被债给绑死了。

因此，不要被那些"方便"的广告所蒙蔽。便捷的背后总是有着相应的成本价目表。如果你现在正打算点击某个借款链接的话，请听我一句劝：先把手机放下，静下心来休息24小时。问问自己这笔钱是否真的需要借？还有别的办法吗？

要借用的话，先到银行网点咨询一下，不要怕麻烦。麻烦一点一般就代表安全一些。