那些离谱借钱平台到底离谱在哪？银行经理偷偷告诉你真相

上周三下午，我在整理本季度的贷后管理报告时，柜台里的同事领着一个大伯找我。大爷手里拿着一叠皱巴巴的催款单子，眼睛通红地说是被电话中自称"客服的人忽悠借钱了3万元周转，拿到的钱才两万多元钱，现在连本金带利息一共要还五万多块钱。我看那些借款合同的时候发现里面全是没见过的名字、利率写着花里胡哨的东西，算下来年化可以达到60%以上。其实这种情况我见过很多次，在人们无路可走的时候就分不清正规银行和这些离谱的借钱平台差别还没有反应过来的时候，就已经被剥皮了。

为什么总有人往坑里跳？

其实很多人第一次接触这些平台的时候，并不是自己去寻找的。你手机上是不是也会经常收到这样的短信？"您有五万元额度已经到账了，请点击领取。缺钱的人看到这个，心跳都会加快两拍左右。进入之后界面比银行还正规，用到了人脸识别、身份证上传等手段来保证你的安全感。

这就是问题所在。

去年有一个做餐饮的小老板来找我办经营贷，征信一拿出来我就发现密密麻麻的十几笔网贷查询记录。他问了怎么借这么多钱的时候说银行审批比较慢一些网上"秒到账"服务会很便宜结果呢？借8万元一年下来手续费和服务费就要交接近三万块钱这还是明面上的情况暗地里的坑就更多了

那么你们就会问，这些平台是怎么生存下来的呢？简单来说就是它们赌的就是你还不上。越不还就越是高兴，因为可以收逾期费、展期费、催收费……种类繁多到让你想象不到。最离谱的一个是借款合同中包含会员费，在每个月都要自动扣除299元，如果不交就会被冻结提现。

没有人告诉你借钱平台的套路

我在银行工作了这么多年，有些话在行里不能说，但是今天想跟大伙掏点心窝子。审批这件事情上，银行有自己的一套标准，网贷平台也有自己的算盘，两者之间完全是不同的逻辑。

很多人不知道的是，在某平台上借过钱的人，即使按时还清了借款之后去银行申请贷款的时候也有可能会被"特殊照顾"。我们内部称之为多头借贷风险客户，并不是说你的信用不好，而是因为资金链比较紧张的原因导致的。具体怎么判断每个银行的标准都不一样我只熟悉我们行的情况其他的不敢乱讲。但是有一点是可以肯定的：银行看到你经常在某些特定平台上操作的时候心里就会觉得有点不安了。

再说一个比较隐秘的。有些平台标榜日息万三，感觉不多吧？但是你仔细算一下的话，万三是0.03%，乘以365天就是10.95%了。这是最好的情况，在实际中会存在各种各样的附加费用。去年十一月有一个做建材生意的客户征信上有两次逾期记录，金额不大都是因为这些"低息"广告被误导导致。他认为自己借的是年利率8%，但是综合成本已经到了36%以上了。

到现在我还能记起，客户坐在我的对面拍着大腿说自己怎么就那么傻。但是那时候后悔有什么用呢？征信已经花了，想从银行正规贷款的话门都没有。

怎样判断一个网站是否可信？

这个问题我可以和你讨论一天，但是核心就一句话：看车牌。正规金融机构放贷需要有牌照，在官网上可以查询到。那些离谱的借钱平台呢？要么是"科技公司"遗留下来的p2p问题，要么就是放贷马甲。

有人会反驳说：银行审核那么严格，我的资质不够怎么办？

这其实是一个现实的问题。但是我想反问一下：你资质一般，平台凭什么要借给你呢？它们做慈善吗？别傻了，它们比你知道自己还清楚还款能力，所以敢借钱给你的原因是他们有办法让你连本带利地把钱吐出来。怎样才能把东西拿出来呢？爆通讯录、上门催收、起诉冻结等等手段很多。

我的一个同事之前在消金公司工作过，他说他们内部有一个"回款预测模型"，用来算你逾期之后能榨出多少钱。越怕事的人就越狠。这句话可能有点绝对化了，但是大的方向是正确的。

真的急用钱怎么办？

说了这么多，我知道很多人看到这篇文章的时候已经燃眉之急了。给出一些实际的建议来挽救一个就挽救一个吧。

第一，先看看自己有什么。有公积金吗？有没有参加社保呢？是否购买了保险产品？有房子、车子了吗？这些东西在银行眼里是加分项。觉得银行门槛高的话其实很多银行都有线上快贷业务，利率比那些平台要低得多。我们行有个产品叫“公积金连续缴存满一年的客户可以在线申请”，最快半小时放款，年化利率4%左右。具体的数字我记不太清楚了，大概的情况如下，每个城市可能略有不同。

第二，不要病急乱投医。越着急就越要冷静，“黑户也能贷”、“无视征信”的广告都是骗人的。正规的机构怎么会做亏本的事情呢？敢接这样的单子的人后面等着他的就是套路贷、高利贷了。

第三，实在不行的话就和家里人说吧。我知道这话听起来很窝囊，但是比起被催收逼得家破人亡来说丢点面子又算得了什么？见过太多的人开始只是借了几千块钱，拆东墙补西墙，最后变成了几十万的债务。早承认问题比拖着好得多。越久就越糟了。

一些容易被忽略的小细节

还有几件事情要提醒一下，这是我在这些年总结出来的经验。

申请贷款的时间点很重要。月底、季末、年底，银行放款任务重一些，审批相对比较宽松。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，具体调到什么程度涉及内部考核问题就不方便再说了。但是可以记住一点：工作日早上10点半左右提交申请的话通过率会比周末高很多。这并不是玄学的原因，在当时风控系统的审核机制是最稳定的。

另外不要频繁点击各种"测额度"。每次点一下，征信就会多一条查询记录，一个月查个三五次的话，银行会觉得你“资金饥渴”，直接拒贷了。最夸张的客户一个月点了二十多次网贷，在办理贷款的时候系统就出现了风险预警情况，并且没有人工复核的机会。

最后再补充一点大家容易忽视的：借款目的。银行放贷是有规定的，钱不能用在股市、楼市上。有些平台不管这些，你想怎么着就怎么样地去干吧，但是出了事它们可管不了。之前有个客户借钱炒股亏光了还不起账被起诉的时候才知道合同里写的是"借款用途不合法要提前还清全部本息"。这招叫加速到期法用来对付老实人。

写在最后

写了这么多，其实就想说一件事：借钱这件事情上要慎重一些，不能走错路。那些离谱的借钱平台表面看是救命稻草，实际上却是压死你的最后一根稻草。

你要是问我有没有推荐的话，我只说一句话：先去四大行问问，就算被拒了也好过踩到坑。