用网络借钱平台救急？先看清这三点再点申请

上周有个客户来找我做家庭财务规划，进门的时候脸色不太好。聊了半天才知道他前阵子因为装修差五万块钱，在手机上点了一些借款APP，现在每个月还款的压力大到睡不着觉了。这件事让我很感慨，很多人遇到资金周转问题时的第一反应就是打开手机找使用网络借贷平台方便了，但是里面的门道你搞清楚了吗？

网络借款平台怎么选才不会踩坑

现在的借款平台很多，但是质量差别很大。有的利息看起来很低，实际上还有各种名目的手续费；有的审核比较宽松，但逾期后催收的方式让你感到害怕。一般我会建议客户优先选择持牌消费金融公司或者银行系的产品，至少监管在那儿摆着不会乱来。

去年有一个做小生意的朋友，因为进货需要三万块钱周转，在一个不知名的平台上借了钱。后来由于生意回款慢了一两天，所以逾期费就按照每天万分之十来算，换算成年化利率的话就是36%以上了。这根本不是借钱的事情，简直就是往自己身上扔炸弹。靠谱的平台年化利息一般不超过24%，超过这个数值就要考虑一下了。

怎样判断一个平台是否可靠？

• 看牌照：消费金融牌照、小贷牌照，没有牌照的不要碰
• 看利率：年化超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑
• 查看合同：提前还款是否有违约金、逾期费如何计算，都要写明

这些隐藏费用平台不会告诉你是怎么回事

关于费用的问题，还是需要好好谈一谈。很多平台在宣传的时候只告诉你日息万分之几的样子，听起来不多吧？但是你算过账吗？日息万分之五折合成年化是18.25%，还不包括服务费、担保费、手续费等各种杂七杂八的东西。

我的一个做会计的客户，数学怎么样？还是被坑了。她在某平台上借了两万块钱，在合同上写的是月费率0.8%，她以为年化就是9.6%。结果我帮着算了一下，因为有服务费、担保费等因素的影响下，实际的年化成本接近20%。正规平台也存在类似问题，更不正规的地方就更加离谱了，砍头息听说过吗？借一万到手八千，还款的时候还是要按一万元来还。

别傻了，平台不会做亏本的买卖，羊毛总是出在羊身上。

实际利率是如何计算的

教大家一个简单的方法，用IRR公式来算出真实的年化收益率。不会计算也没关系，手机上下载个计算器APP，在里面输入每个月的还款金额以及期数之后就可以得出结果了。凡是不公开年化利率的平台一般都有问题。

现在监管要求必须明示年化利率，但是有些平台还是玩文字游戏，在折叠条款中隐藏了利率信息，或者用"费率"代替"利率"来混淆视听。在签订合同之前一定要把年化的数字弄清楚再动手指头。

使用网络借钱平台会打消银行对房贷的顾虑吗？答案让你意想不到

这个问题我已经被问过很多次了。结论：会有影响，而且这个影响要比想象的大得多。

银行在审批房贷的时候会看你负债率以及征信查询次数。网络借款平台每次申请都会增加一条征信记录。短期内多次申请，银行认为你的资金链比较紧张，还款能力存疑。我去年处理的一个案例中客户各方面条件都还好，但是因为在三个平台上半年内借过钱所以房贷利率比别人高了15个基点。

更坑的是什么？有些平台查征信的方式是"贷款审批"，即使只是查看额度而不借钱也会留下记录。因此不要随便点那些测一测你的借款金额之类的链接了，点击一次就会伤害到自己的一次。

已经借了怎么办？也不是没有办法。提前还清之后征信更新，一般需要半年左右的时间影响才会减弱。不同银行对具体时间的要求不一样，在本地的大行中我了解了一些政策情况，其他的就不清楚了。但是有一个通用的原则就是申请房贷前三个月最好不要去接触网贷。

什么时候可以使用网络借款

说这么多坑，是不是就不能再用网络借款了？不是。工具本身没有好坏之分，主要看如何使用、何时使用以及使用的量是多少。

适合的情况有以下几种：短期周转（一个月之内可以还清）、金额不大（月收入的50%以内）、正规平台、年化利率18%以下。比如你月底要交房租，工资下个月五号才发，借五千过渡一下，这样的情况也是合理的。

不适合的情况有很多：以贷养贷、借钱投资、借钱消费买奢侈品、借长期大额资金。尤其是以贷养贷，这是财务自杀的开始。见过太多人从借款几千元起步，逐渐累积到几十万甚至上百万的时候，最后连利息都还不起了的事儿了。一点也不夸张，真是血泪教训。

还有一个很多人不知道的事情就是借款的时间也很讲究。月底、季度末的时候，很多平台为了完成业绩指标，审核会比较宽松一些，额度也相对较大一点。这个规律是我在观察了两年多之后总结出来的，并非所有公司都会出现这样的情况，但是确实存在周期性的波动。

申请之前必须要弄清楚的几件事情

点申请按钮之前，先问自己三个问题：这笔钱是否一定要借？借了之后怎么还呢？还不上的话能承受吗？

感觉很简单吧？但是从我看到的情况来看，十个借钱的人当中有八个没有认真思考过这些问题。很多人就是一时冲动点了一下手机钱就到账了，等到还款日才开始发愁。

再补充一个细节就是借款用途。合同中需要填写的地方，很多人的选择都比较随意。但是虚构借款目的属于违约行为，平台可以要求提前还款。虽然在实际操作上查得不够严格，但风险是客观存在的。填真实的使用场景不要给自己挖坑。

最后再强调一下：借款本身没有错，但是如果控制不好就变成了坏事。如果你发现自己已经陷入其中了的话，那么及时止损要比任何事都要重要一些。找专业人士来规划或者和家人沟通，不要一个人承担一切。

该说的都说了，不该说的也透露了不少。下次再有人跟你吹某某借款平台多好用的时候，请先问他年化利率是多少、是否有隐藏费用、是否会上征信系统，看他还能不能继续吹了。