网上平台借钱步骤全拆解：有人在第3步被卡了半年

上周三下午，我在咖啡馆见到了一个采访对象叫小周。

手机屏幕一角已经碎了，上面密密麻麻的是各种网贷APP，他指着这些说："记者老师，请问这东西是不是骗子做的？" 我按照提示一步步填完之后为什么最后一步会被拒绝呢？

小周是一名程序员，去年刚毕业，想买辆二手摩托车做外卖跑腿赚点外快，差5000元。他以为就是填表、点击按钮那么简单的事情，结果连续申请了好几个平台，额度还是没下来。反而把手机弄得到处都是催收短信，自己也跟着着急了。

听完他的描述后，我发觉他犯了一个非常典型的错误：把网上平台借钱的步骤当成"填空题"来完成就可以得分。

其实更像是一场"排雷游戏"。

你看到的页面指引只是表象，真正的审核逻辑存在于你看不见的代码之中。今天我来把这套流程拆解开来给大家讲一讲，并且希望可以帮大家避开那些看不见的风险。

第一步：选择平台不是去菜市场转悠

很多人跟我一样，打开手机应用商店搜索"借钱"，下载量大的就点。

错了。

去年我采访过一位做风控模型的朋友，他给我透露了一个行业内很少对外公开的数据：一些不知名的小平台的"综合年化成本"可以达到60%以上，这是指明面上的情况。你知道这代表什么意思吗？借一万块钱一年后要还上万六千吧。

选择平台的时候，不要只看广告声势大不大。

看车牌。

正规的消费金融公司、银行系的产品，都需要在官网上公开其持有的牌照信息。找不到牌照的信息或者跳转到一个不知名的第三方网站的话，请不要尝试了直接关闭页面即可。该类平台的数据一旦进入其中就会被反复倒卖出去。

第二步：注册并进行实名认证，你的隐私正处在"裸奔"的状态

打开APP之后，最常用的操作就是用手机号码进行注册。

讲真的，这一步很多人太马虎了。小周当时为了图省事把通讯录权限、相册权限都开了。他认为不开就没有办法借到钱，其实这是个很大的错误。正规的平台在网上平台借钱步骤早期只需要手机号码和身份证信息即可完成验证。

一旦给通讯录授权，平台风控系统就会马上扫描社交关系链。

他们到底想干什么？

他们考虑的是你的违约成本。如果你的通讯录里全是"张三""李四"，那还好；如果里面有"某某银行经理"、"某某单位领导"的话，平台就会觉得你跑路的概率小一些，通过率就会上去一点点。

但是代价又是什么？

万一你逾期了，催收电话可以把你通讯录里的人打一遍。这种事情我见过很多次，在去年的一个受访者因为3000元的逾期而被老板接到过催收电话之后工作差点就被辞退了。

因此，凡是能不给的权限坚决不能要。如果平台强制要求必须打开通讯录才能继续下一步的话，那么我的建议就是：直接卸载掉，不要犹豫。

重点部分：填写信息以及绑定银行卡

到了这个时候，页面一般都会变得比较复杂。

工作单位、月收入、紧急联系人、居住地址……这些信息怎么填，里面全是门道。

小周当时填写工作单位的时候，随便写了"自由职业"。他认为反正没有劳动合同，怎么填都可以。结果系统直接认定他收入不稳定，并且马上拒绝了他申请的要求。

太冤了。

我专门咨询了银行内部的一位审批人员，他透露了一个"潜规则"：系统在审核单位信息的时候会比对工商注册的信息。你填写的公司名称最好可以在企查查或者天眼查上查询到，并且状态为“存续”。

个体户或者打零工的人怎样填写？

真实的收入来源场景填一下。比如你是跑网约车的，单位可以填写你注册平台运营公司的名称，职位写"司机"，收入栏里输入流水中的金额即可。别胡编乱造公司名号，系统会和工商库进行比对，如果查不到该企业的话就会直接被列入黑名单了。

还有一个坑就是绑银行卡。

很多人的卡里没有经常使用的空卡片。有些平台要求用户往银行卡中存入几十元来验证流水，或者检查用户的还款能力。绑定一张无效的信用卡的话，系统就得不到有效的数据了，怎么给你额度呢？

额度方面，有一个网上借钱申请流程隐形陷阱：不要频繁点击"查看额度"。

每次点击都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。一个月点上十几次，征信就会被弄花掉。其他机构看到之后就问了，这个人怎么总是去借钱？肯定缺钱得要命啊！拒！

第四步：人脸识别以及最终提现

资料填写完毕后，就到了人脸识别这一关。

这一步看上去很简单，对着镜头眨眨眼、点点头就可以。但是你知道后台在做什么吗？

他们在比对公安部数据库中的照片。

如果你现在的样子和身份证上的相差太远，比如整容了、受伤或者光线不好看不清的话，系统就会报错。报错次数多了之后账户会暂时被冻结，并且需要上传手持身份证的照片进行人工审核。

这又是一个个人隐私泄露的高危环节。

照片发出去之后，审核员是谁？数据存放在哪里呢？多久以后才删除掉这些信息呢？这些都是我们不知道的。

因此，找一个光线好的地方一次性上传完之后就不要给平台留下多余的图片。

审核通过之后，页面上就会出现一个额度数字，比如"恭喜您获得50000元额度"。此时千万不要着急点出“提现”。

看利率。

一定要分清是日息还是年化利率。有些平台写着"日息万分之五"，你感觉不多，乘以365天就是18.25%的年化率了。如果是等额本息还款的话，实际的贷款成本就会更高一些。

之前采访过一个做小生意的老陈，他着急周转，没有看利率就提了两万。后来算了一下发现综合成本比银行信用贷款高了一倍多，拍大腿都来不及。

另外提现的时候，有些平台会默认勾选会员服务费或者保险费。一定要把那个勾去掉，不然借一万可能会只拿到八千，剩下的两千买个服务吧，这钱坑人得很。

没有告诉你的那些事

写这篇文章之前，我又把小周的申请记录翻出来看了一遍。

他完全符合申请条件，但是最后被拒的原因大概是因为他在短时间内连续申请了很多家。风控模型判定他是"多头借贷风险高"。

说白了就是觉得他快要破产了，到处找钱救命。

如果你真的需要资金周转的话，我的建议是：先查一下自己的征信情况；然后选择正规的大平台，比如银行系或者头部消费金融公司等，在这些平台上认真准备资料一次性申请。

不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

另外，网上平台借钱步骤虽然方便，但是"确认借款"按钮的压力却比想象中大得多。借的钱一定要还，并且要本利一起偿还。

采访结束之后，小周问我："那么我征信被查了以后，是不是以后买房子都会受影响？"

告诉他，只要把现有的债务还清，并且半年之内不要频繁查询征信记录的话，基本上就可以养回来。

听完后长舒一口气，以后再也不乱点那些链接了。

你怎么样？你的手机里有没有一些可以卸载的应用程序呢？