我试了十几个平台才发现，征信花了其实也能下款，只是没人告诉你这些门槛

李阳晚上看着手机屏幕，心里就有点犯嘀咕了：现在的借钱平台怎么样？上次不小心点多了网贷查询之后他的征信早就花了，在他以为再也借不到钱的时候，无意中搜索到了可以申请贷款的app，竟然真的找到了几个成功案例。既感到惊讶又产生怀疑的是所谓的“救命稻草”到底有没有用呢？在复杂的借贷市场面前怎样才能找到一个安全可靠、门槛低的机会呢？平台真实额度以及通过率是否和传言中的那么神奇？

很多人一旦征信变“花”，第一反应就是完全没戏了，其实这是思维上的误区。市场上确实有一部分平台对信用评价比较宽容，并不注重用户过去的查询记录而只看重用户的当下还款能力。比如分期乐对接征信，但是对有征信花但没有严重逾期记录的用户仍然保留较高的授信额度，在3000元到5万元之间不等，期限灵活可选为三至二十四期。很多用户的反馈是如果资料填写真实并且配合回访电话的话通过率可以达到六成以上

除了老牌平台之外，一些新的助贷产品例如洋钱罐征信花户常去的地方。它的审核机制比较智能化，主要依靠用户在电商、运营商处产生的数据来判断。一般额度为2000元至50000元之间，还款期限多为6到12期。“小王”表示：“我当时每个月都会查询征信八次左右，并不抱太大希望，在洋钱罐那里拿到8000元的授信额度虽然比银行稍贵一些但是却解决了我的燃眉之急。”这类平台的特点是放款速度快一般当天就可以到账，但是缺点是综合年化利率普遍在18%-24%之间，短期周转还可以，长期使用成本较高。

如果你要的钱不多，榕树贷款旗下的部分小贷产品可以试一试。这样的平台一般作为导流入口，匹配的多是小额贷款公司，额度在500元到5000元左右，期限很短，大多为7天至30天。“门槛很低”，甚至不需要做太严格的征信审核，“套路”也不可掉以轻心。优点就是放款很快，有时候几分钟就可以到账了；缺点也很明显：利息折算为年化的话就很高了并且有可能存在隐性的手续费。用户在使用该类APP的时候，要算清楚自己实际拿到的钱和还款钱之间的差额，并且不要陷入以贷养贷的恶性循环中去。

在选择这些平台的时候要注意以下几点。第一，凡是说可以百分百下款的都是诈骗正规的平台都会做风险评估。其次要注意区分“查征信”和“上征信”，有的平台申请一次就会增加一个查询记录，这样会使得征信更加复杂，建议优先选择不需要查征信或者虽然有查征信但是通过率高的产品。最后一定要查看借款协议中有关利率的规定，在合法正规的平台上年化利息一般不会超过24%，高于36%的部分属于违法高利贷行为，法律不予支持。

为了使大家对问题有一个更直观的认识，我整理了几个常见的答案：

征信有问题可以申请正规的网络贷款吗？
可以，但是选择的空间会变小。建议优先考虑持有金融牌照的消费金融机构产品或者有担保机制的助贷平台的产品，这些机构对于征信花用户会有专门的风险控制模型，并且只要没有当前逾期的情况依然有机会下款。

用户提问：申请这些平台需要什么条件？
基础条件一般为：年满18周岁且非学生、实名认证的手机号使用半年以上、有稳定的收入来源（比如社保卡、公积金或者银行卡流水）。部分平台还会参考芝麻信用分或者京东白条额度。

用户提问：申请失败会对之后的借款产生影响吗？
解答：频繁申请失败会被系统认为是资金饥渴，从而降低信用评分。建议一次只申请一两个产品，如果被拒了不要马上去其他平台尝试，最好等一个月后再重新优化个人资料再去试一下。