揭秘金融借钱公司平台：银行经理眼中的审批红线

上个月有个做餐饮的老客户来找我，开口就要求贷款30万，说是看中了一个铺面想要扩大。看了他的征信报告后心里咯噔一下——近三个月里他被查询了8次之多。问他为什么这样子的时候他就说是在手机上点了一堆借款广告想看看能批多少额度结果呢？额度没有下来之前先花了征信的钱。这种情况我几乎每周都会遇到，很多人根本不知道，在手机上随便点击这些金融借款公司平台推广链接点击一次就授权查征信，银行系统里叫"多头借贷风险"，基本上一票否决。

正规银行借款平台和网贷的审批逻辑有什么不同？

很多人认为银行和网贷平台是两个完全不同的系统，其实底层逻辑大体上是一致的，在执行层面却差别很大。国有商业银行尤其是我们这样的大型行更注重稳健、可控性高的审批模型。缴纳公积金比有三套拆迁房好得多。为什么？因为公积金可以看作你现金流的一种连续供给，并且这种供给是可预测的，所以它就显得比较稳定了。很多网络上的金融借钱公司平台的资金成本比较高，因此它们敢于承担更大的风险，而相应的利息也高得离谱。其实就是用高的利率来抵消大的风险。

见过很多年轻人为了图省事，在几个网贷平台之间拆东墙补西墙。刚开始觉得每个月还几千块，没什么大不了的。等到债务滚雪球般越积越多到几十万的时候再想向银行申请重组贷款时才发现自己已经被列入了"拒贷黑名单"中。这时候再去找银行已经没有可能了。银行系统有一个指标叫做负债收入比，在你每月还款额大于月收入50%的情况下，系统就会自动拒绝放款，并且不会给人工干预的机会。

其实有些坑是自己挖的。去年有个客户，资质还可以，公积金也挺高的，就是贪图某个网贷平台所说的"免息期"而借钱周转了点钱。结果那个平台上征信显示为小额贷款公司，并且虽然金额不大但是在我们的审批系统中被归类于非银行机构融资类别。有这一条的话很多低利率的好信贷产品你就无缘了。到现在为止我都替他感到惋惜。

你知道银行内部审批的"潜规则"吗？

我在这一行工作了七八年，处理过的贷款申请少说也有几千份，有一些内部标准，在网上是找不到的。你知道吗？申请贷款的时间点也很讲究吧？每个季度结束的时候都是冲业绩的重要时期，半年末和年末更是如此。审批通过率比平时略高一些，因为支行要完成放款任务指标。但是"高一点点"的前提是要有基本资质，并且没有硬伤的情况下才行的。但是如果卡在及格线上申请的话，在这个时候提交可能会运气好一点就过得了。

流水方面也有人忽略。很多人认为把工资卡上的钱存进取出来，制造出很大的交易量就可以蒙混过关了。太天真了吧？现在的系统可以识别有效的流水，“快进快出”的、当天存款第二天取出的不算。“沉淀资金”指的是你账户中长时间留存下来的那部分钱。有个做电商的朋友每天流水几十万，但是账户余额常年不超过一千元。这样的客户被判定为"经营不稳定"，风险很高。我跟他说了半天他还是觉得我在故意刁难。冤不冤？

征信逾期被允许的范围有多大

网上流传着"连三累六"的说法，即连续三个月逾期或者累计六个月以上都算是彻底没戏了。大体上是对的，但是也并不绝对。具体的数字我记不清了，大致是这样的：两年前出现过一次还款失败的情况，并且金额不大，只有几百元钱左右已经全部还清了的话，在写一份情况说明之后还是可以尝试沟通一下的。但是如果逾期时间是一年之内或者有"呆账"、"止付"的状态的话就真的没有办法挽回了。不要相信外面中介所说的洗白征信的说法，那是骗人的，征信记录是由央行来管理的，并不是随便就可以更改的。

普通人怎样才能找到一个值得信赖的借款途径？

这就是我想要表达的核心观点。目前市场上金融借款公司平台数不胜数，广告做得比以前更加突出。“凭身份证秒下款”、“无视黑白户”，看到这样的字眼就赶紧划走吧。正规的金融机构不会做出"忽略信用记录"这样的承诺。他们也得对出资人负责，怎么可能把钱借给一个没有任何信誉或者已经破产的人？那些号称门槛很低的地方要么是高利贷利息太高让人难以相信，要么就是纯粹的诈骗陷阱。

我的建议就是直接找银行。目前银行的产品种类也很多，有公积金贷款、社保贷款、装修贷款等，年利率一般在4%-6%之间。如果走这条路行不通的话，就考虑一下持牌的消费金融公司了。怎么分辨是不是正规牌照？到银保监会官网查一查没有的信息一律不要碰。去年有一个客户找地下钱庄借钱，结果越滚越大最后把房子也赔上了。这样的血泪教训我不想再看到第二次了。

如果真的需要借钱，但是不知道自己的资质适合哪种产品的话，可以去银行网点问问。别不好意思了，我们客户经理就是干这个的。不如找专业人士给个诊断比较好，免得自己瞎撞乱闯。当然也可以来找我帮忙咨询一下其他的同事也行啊！多问几家对比利息以及还款方式心里就有数了。不要因为着急就病急乱投医。

还有一种情况就是已经被网贷所困该怎么办？此时千万不要再借钱去偿还之前的债务，这是死路一条。正确的方法是停止借贷、清点所有的负债，并且按轻重缓急来排列一下。先解决那些需要征信的以及利息高的问题。实在还不上的话可以和机构协商延期或者分期付款的事宜。虽然很难，但是比躲着不接电话要好一些。逃避也是没有用的，只会使情况变得更糟。

借钱的时候多爽，还钱的时候就有多痛。见过太多因为不懂行而资质本来很好的人被乱七八糟的网贷弄得焦头烂额的情况了。其实很多时候只要稍微懂一点门道就可以避开很多坑。比如那个做餐饮的老客户后来我让他养了一个半年征信，把那些杂七杂八的小额贷款结清注销之后上个月又来申请了，很快就被批下来了。早知今日为何当初要如此？

下次你在手机上看到"低息秒批"的广告的时候，先问问自己：这么好的事情，凭什么就轮到我呢？想弄明白这个问题之后就不会轻易踩坑了。