找长期借钱的平台，别被-低息-忽悠瘸了

我是老周，持证理财规划师，干这行八年多了。其实我见过太多人因为不懂行情而本来只是想借笔钱周转的结果却被短贷的高月供压得喘不过气来。去年有个做餐饮的小老板找我做了债务重组，他之前图省事，在好几个网贷平台上筹了30万，都是12期等额本息。生意淡季流水少，每个月还款日就相当于渡劫一样，最后只能借新还旧滚到接近五十万元左右。其实如果从一开始就能找到正确的方法长时间使用借贷平台把战线拉长到36期或者60期，月供压力可以减半以上，并不会出现崩盘的情况。期限越短借款的时间就越快地用尽了，就像长跑和百米冲刺一样完全不相同。

为什么需要长期借款而不是"快钱"？

很多人借钱有个误区，认为"快"就是好的。手机点几下钱就到手了，爽。但是你有没有想过，借的钱总有一天是要还的。短期借款最大的问题在于还款频率太高，就像每个月都要交一次房租一样，压力是持续性的。长期贷款则更像是一种分期付款形式下的“延迟满足”，用时间来换取资金流动性的一种方式。

短期借贷好比止痛药，见效快但不能根治；长期借款就是调理中药，虽然较慢但是可以给身体打下基础。如果资金用途为装修、进货或者偿还高额利息贷款等大额支出的话，期限少于24个月的基本上就是在给自己埋雷了。别傻了，“秒批”的短期贷背后的资金成本很高，并且以手续费的形式存在你不知道的情况下。

可靠的长贷平台是怎样的？

市面上的平台多如牛毛，怎么选？资质、息费透明度以及提前还款规则这三个硬性条件达标的话就可以考虑了。如果三点达不到要求，就算吹得天花乱坠也别去碰。我有一个习惯就是每次帮客户筛选长时间使用借贷平台首先看它是不是持牌金融机构。银行不用说，消费金融公司也要有银保监会颁发的牌照。连车牌号都不敢在APP底部显示的企业大概率就是助贷机构或者甚至是高利贷者的马甲了，出事之后你找人都找不到。

除了日息之外，还要考虑IRR

这件事要详细地解释一下。很多平台在宣传的时候都会用到"日息万分之三"，这听着不多吧？换算成年化利率就是10.95%，还没有考虑各种服务费、担保费等其他费用。真正专业的说法是IRR（内部收益率），这个数字才是你的实际资金成本。有些平台把利息压得很低，并且收取一笔高昂的"服务费"，这属于明降暗升的手法。去年不是这样的情况，今年很多平台被监管整治之后，在合同中都会有一个很小的文字链接可以点击进去看年化利率。一定要找到那个链接不要嫌麻烦。

长期可以借款的渠道，这三类最稳

既然要长期，就得找那些经得起时间考验的。不要做太多花里胡哨的事情了，我给你三条路子可以参考一下：

• 第一梯队：国有大行、股份制银行的消费贷。建行快贷、招行闪电贷。利息很低，年化3%-6%的有很多，并且期限灵活，最长可以到36期或者更长一些。缺点就是门槛比较高，要你属于他们的好客户才行。但是如果你资质还可以的话那就是最好的选择了。
• 第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等。利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，但是资质要求稍微宽松一点，额度也比较大。如果去银行被拒绝了的话这里就备选一下吧。
• 第三梯队：大型互联网公司的产品。借呗、微粒贷、京东金条。这些其实也是持牌机构放款，好处是方便，坏处是额度容易变动。今天给你五万块钱，下个月就变成了两万元了，很不稳定。

这三种渠道基本上可以满足90%的正常借款需求。对于那些从来没有听说过APP的人来说，即便广告声势浩大，说什么"无视黑白户""必下款"之类的也建议直接忽略掉吧踩坑一般都是从贪图那点容易开始的

申请的时候"潜规则"，银行经理不会告诉你的

干了这行久了，有些门道我就看透了。很多人申请贷款被拒，并不是资质问题，而是时机不对。网上查不到的一个冷知识就是：银行系统中的风控模型，在每个季度末以及年底的时候都会比较严格一些，主要是为了完成业绩或者做一次全面的风险检查。每个月的中旬、季初都是审批最宽松的时间段。我不能保证所有的银行都这样，但是根据我的观察来看，很多大行都有这样的规律。

另外还有一件事情要提醒你。申请的时候，填写工作单位一定要注意不要瞎填。有些系统会比对社保数据、公积金数据等信息，在你提供的公司名称中如果和社保缴费单位的字差一个的话就会触发人工审核甚至直接秒拒。我以前有一个客户公司的全称带"有限"二字，他嫌麻烦没有填写，结果被拒绝了三次之后才老老实填上了所有的内容，并且通过了检查。你说冤不冤？

另外，提前还款方面也有不少猫腻。有些平台利息看起来很低，但是如果你想要提前还清贷款的话，它会收取你剩余本金的3%-5%作为违约金。这简直就是霸王条款啊！所以在签合同之前一定要把"提前还款"这个条文找出来看看。如果违约金超过1%，那么该平台就不算很厚道了。别等手头有钱想要还债的时候，才发现还要被宰一刀，到时候你肯定会拍大腿。

我的建议

最后再说点实在的。借钱这件事，从来都不是目的，而是开始。你借的钱怎么用才叫好，能不能给钱带来更多的价值才是重点。见过太多的人把借款当作一种消费方式来使用，在花钱的时候感觉很好，还钱的时候就变成了噩梦了。如果你是出于投资自己、做生意或者周转资金的原因去借钱的话就是杠杆；如果是为了享乐而去借债那就是枷锁。

不要等到征信花了、电话被打爆了才想起来找专业人士。平时要多看自己的信用报告，每年查两次心里就有数了。真需要借钱的话，最好去你楼下银行网点办理一下，虽然麻烦一点，但是比手机上随便操作好一些。毕竟在手机屏幕之前的是算法，在银行柜台前的则是人，有时候人要比算法更容易沟通。