被坑了三万利息后才明白：那个借钱平台可靠到底该怎么看

2019年的时候，我真是急疯了，在生意上被客户拖欠货款，手头紧得连员工工资都快发不出来。当时根本没有心思去研究那个借钱平台是否可靠脑子里只有两个字"挣钱"。结果怎么样？从一个不知名的贷款APP那里借了五万元，分十二期还款，在合同上写的是月息0.8%，我也是信以为真的。等到还了半年后，用计算器算了一下发现不对劲——加上服务费、担保费、咨询费之后实际年化利率早就超过36%了！

这件事到现在我还记得很清楚，那半年里我基本上就是在替平台打工了，本金没有还多少，都是利息以及各种杂七乱八的费用。踩过坑之后才知道，在找借钱的时候不能只看广告打得响不响、页面上那个"低息"数字多不多。

可靠的借钱平台应该有哪些特征

很多人为我问：那个借钱平台是否可靠到底有没有标准呢？其实并没有一个固定的标准答案，但是可以找到一些线索。后来我用了半年的时间去研究这个行当，并且把从一名"韭菜"变成了半个专家。

正规平台一定查征信。别信那些说"不看信用报告、黑户也能贷款"的，十个里边有九个都是坑人的方式。或者是高利贷，又或者是有骗子利用前期收费来骗人的那种情况。正规的借贷机构在放款之前都会去查看你的信用记录，这是最基本的程序。

我的一个朋友去年在某平台上借钱，对方说"不查征信、秒批秒到"，结果借了两万元，到了手只有一万六千块，那四千元是怎么变成服务费的呢？到现在这笔钱都拿不出来。

利息中有什么猫腻你知道吗

这是最坑的地方。很多平台宣传的利率与你实际要付出的成本是不一样的。

比如某平台写的是"日息万三"，看起来很低吧？万分之三是0.03%，借一万块钱一天就收你三十块利息。但是你可以计算出过年的利率吗？把年化率乘以12个月再除以365天就是名义上的实际年利率了。

问题来了，很多平台还会收取账户管理费、风险保证金和服务费。加上这些费用之后的实际年化利率就已经翻了一倍了。当年就是在这里栽的坑

怎样解决？IRR公式可以算出实际利率。不要被各种花里胡哨的费用名目所迷惑，把每个月需要还款的钱（包括所有的费用）全部输入进去之后得到的结果才是你的真实成本。网上有很多现成的IRR计算器可以直接使用。

如何判断一个平台是否可靠

每次在使用新的平台之前，我都会做一次"体检"流程，并与大家分享：

• 查牌照：到央行官网或者地方金融监管局网站查询该平台是否有放贷资质。没有牌照的就是非法经营，碰都不能碰。
• 息费是否透明：正规平台会在合同中把所有的费用都写得明明白白，不会隐瞒。那些费用说明不清楚的就直接忽略掉。
• 搜口碑：去黑猫投诉、聚投诉等平台搜索一下，看看有没有很多的投诉。投诉量大说明问题多。
• 试算还款：大多数平台都有试算功能，输入借款金额和期限后可以知道每期需要偿还的数额。与银行信用贷款做一下比较，差别很大的就要谨慎了。

这套流程不能保证百分之百不踩坑，但是可以筛掉大部分不可靠的平台。

一些容易被忽视的小地方

说一说我自己的经验，网上的一些攻略里很少会提到。

第一，申请的时间要掌握好。我观察过几次，在月底或者季末的时候提出申请的话，通过的概率会高一些。由于平台也有业绩压力，此时审核可能会稍微宽松一点。这只是我的个人经验，并且不同的平台情况也不同，不敢打包票。

第二，借款用途不能随便填写。很多人申请的时候就勾选了"日常消费"项，结果被拒而不知道为什么。其实平台会根据你的用款目的来判断风险，在明确使用方向上(比如装修、教育等)，比日常生活支出更容易通过审批。但是不要造假，如果被人查出是假的的话，就会直接被列入黑名单。

第三，提前还款并不一定划算。有些平台如果要提前还贷的话会收取违约金，算下来比正常还清还要贵一些。在借之前一定要弄清楚合同上有没有关于提前还款的相关规定。

借钱平台真的可以信赖吗？不要问别人，自己去查一查

说到底，那个借钱平台是否可靠答案要根据个人情况来定。正规的平台借了还不上也是坑；好的产品用错了地方也会出问题。

借钱之前我都会问自己三个问题：这笔钱能不能不借？有没有稳定的还款来源？最坏的情况是怎样的，我能接受吗？一个问题也没有回答上来就不再去借款了。

去年有一个做电商的朋友，旺季备货资金周转困难向我借钱扩大进货量。问他万一卖不出去怎么办的时候他说"应该没问题吧"。我就劝他不要借了，“应当”这两个字太空洞了后来没有听我的建议，拿20万钱买货物，在那一年的销售行情不好时所有的货物都打水漂了到现在还在还债。

最后来点实在的

写这些不是为了让大家不要借钱，而是希望大家在借之前多留个心眼。现在市面上正规的平台很多，银行信用贷款、消费金融公司的产品也挺全的，利率也比较透明。花时间去查一查比事后懊悔要强得多。

另外还有个事情要说明一下：我上面所说的都是指正规的借贷平台。"裸贷""套路贷""714高炮"这些都不在讨论范围之内——这些都是犯罪行为，遇到这种情况直接报警即可，不用犹豫。

借钱的话，能不借就不要去借了，如果一定要借用的话就要知道为什么需要借款。