还有平台借钱吗？做生意周转十年，我踩过的坑和找到的路

上个月15号的时候，我在工地里看着新店装修进度紧锣密鼓地进行着，供货商突然打来电话说瓷砖价格要上涨了，需要当天结清尾款才能按照原价执行。差八万块钱怎么办？那时候我的脑子里就有一个想法：还有平台借钱吗别笑，做小生意的都有过这样的经历。最后还是通过一个老渠道弄到了钱，在第二天就把钱还上了，利息还没两包烟的钱多。

这几年为了周转，我手机里的借贷APP不下二十个。有的用完就卸载了，有的到现在还在使用中。网上那些教人"怎样贷款"的文章大都是一边坐着聊天一边不痛不痒地说的。今天我就以一个老借款人的身份跟大家聊一聊这个事情。

我踩过的坑，希望你不要再踏上了

2018年的时候，我刚开始做餐饮行业，年轻气盛，觉得只要把店开起来就能赚钱。结果装修超支了，流动资金已经用光了。那时候急得不行，在网上随便搜一下"快速放款"就找到了一个看起来很正规的网页。

填写完资料之后，对方就打电话说："先生您资质不错，但是需要先买一份保险才能放款，两千块钱，放款后返还。"

我信了。

转账之后，对方又说要交"工本费""验证费"。等我反应过来自己是被套路贷的时候，已经损失了五千多元。报警立案至今钱还没有追回来。这件事到现在我都还记得那半个月里我每天都是泡面吃着过日子，晚上睡不着觉掉头发大把的大把掉

所以现在有人问我还有平台借钱吗第一句话就是：不要找小平台，别信"先交费"。

靠谱的渠道在哪里找

吃一堑长一智。后来我学乖了，就只从几个固定的渠道周转。我把这些渠道分成了三类，大家可以对照着看自己的情况选择适合的途径来用钱吧

第一类是银行系的消费贷款。目前主要使用某国有银行经营贷，年化利率在4%左右，并且可以随时取款、还款。申请时要求营业执照成立两年以上并且流水要覆盖负债两倍以上的额度。不同的城市政策有所不同，我这边的规定就是这样的，请你们那边最好去网点问清楚一下。

第二类是互联网大平台的产品。某呗、某条等大家都很熟悉。利息比银行高一些，但是方便些。我一般用它们做小周转，几千块钱左右的，下个月发工资就还。

第三类是信用卡。我有三张卡，总额度加起来三十万左右。平时进货用的是刷信用卡的方式，并且还有50天的免息期。钱周转得挺好的，但是不要逾期了，一旦到期就回不来了。

说白了，网页弹窗、短信链接里喊着"无视黑白户、秒下款"的十个里面有九个都是坑。最后一个就是高利贷借钱的话就等着卖房子还债吧。

平台借钱需要满足哪些条件

很多人问起这个问题，其实关键就三点：征信、流水、资产。

征信有门槛。近两年内不能出现连续三次以上的逾期记录，查询次数不宜过多。去年我有个朋友一个月点十几次网贷申请把信用记录弄花了，后来买房子贷款被拒了，拍大腿也没用。

流水就是能力的证明。银行要的是你有没有还款的能力，而不是看你嘴上说"我肯定还"。

资产属于加分项。有房、有车的话，额度以及利率都会比较好商量一下吗？但是不是一定要有的东西很多信用贷款不需要抵押。

另外还有一件事情需要说明一下。网上有人称"有内部渠道可以洗白征信记录"，千万不要相信。征信系统是由中国人民银行管理的，谁能去修改数据呢？全是骗子。

申请时间的途径

这是我个人的一些私藏经验，网上查不到。

每年的3月份以及9月左右，银行放贷任务比较重，审核较宽松，利率优惠也较多。去年九月我申请了经营贷款，客户经理给我打了九五折。具体的数字我不太清楚，但是比平时省了很多利息。

还有一个时间点就是月底。银行职员为了完成业绩，这个时候申请的话他们会更加重视帮你跑流程了。当然这只是我的观察规律，并不能保证百分之百的准确性。

年底、季末的时候，银行资金紧张，审批会比较严格。可以避开的话就避开吧。

额度审批的相关问题

很多人认为，我的收入高、征信好，额度就会很高。

其实不是。

额度的核心逻辑就是负债率。月入三万，每个月要还两万元的房贷的话，那么可用额度就很少了。银行必须保证你有能力偿还贷款，并不会把钱借给已经负债累累的人。

我的一个做服装批发的朋友年收入两百万左右，去申请贷款被拒绝了。为什么？因为他的信用卡额度都被刷光了，负债率太高。银行认为他随时都有可能资金链断裂。

所以在申请之前，先把信用卡的额度降低一些，并且把不用的网贷还清。提前三个月开始准备叫"养征信"。

资金短缺的时候该怎么办

回到开头的问题：还有平台借钱吗？

有，但是要看你是想找什么样的平台。

正规的平台就那几家，银行、消费金融公司以及互联网巨头旗下的产品。其他的我建议绕道走。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多小平台都被清退了。现在能活下来的基本上都有牌照。在申请之前先查询一下该公司的金融许可证是否已经取得，没有的就不要去碰它。

另外一点就是不要贪多。见过太多人，这个平台借了点钱、那个平台也借了一些钱，最后变成几十万的债务窟窿。拆东墙补西墙早晚要出事。

借多少钱心里要有个数。算出每个月还多少，自己的收入能不能够承担得起。不会的可以多按几次计算器，不要不好意思问太多次。

没有借到钱的替代方法

万一借不到钱怎么办？

别慌。

我认识一个做建材生意的老板，去年资金周转困难，银行贷款申请被拒绝。他怎样解决？和供应商商量账期问题，把原来的月结付款方式改为季度结算的方式省下来的现金流比借来的钱更有用。

另外就是向亲朋好友借钱。我知道这事张不开口，但是比借高利贷要好受多了吧？说明借款的目的、还款的时间，并且给对方写一份欠条，按照银行的利息支付钱款。兄弟之间明算账要比私下借贷强很多。

实在不行就减少开支、出售闲置资产。我被套路贷坑了之后，把刚买的电脑和投影仪都卖掉了，在最困难的时候度过了难关。东西以后还可以买得到的，但是信用没了就是没有了。

最后说老实话

做了一段时间生意之后，我得出的结论就是：现金流比利润重要得多。账面上赚得再多的钱也是白搭，钱收不回来就等于零了。

我现在养成了一个习惯，每个月底盘点一次现金流，并且提前预测出未来三个月的资金缺口。有空缺的地方要提前两个月准备，不能等到火烧眉毛的时候再去问别人"还有平台可以借钱吗？

平时把征信搞好，和一家银行建立长期的关系。到需要用钱的时候打个电话就可以办了。这才是正经的事情。

那些号称"秒批秒放"的平台，你想想看，他们凭什么敢把钱借给陌生人？要么利息高得离谱，要么就是盯着你的本金。天下没有免费的午餐这个道理越早知道越好。

下一次有人问你借钱的事情的时候，就把这篇文章给他。救一个是一个。