还有什么网贷平台好借钱？做小生意这八年我踩过的那些坑

上周二晚上十一点左右，我还在仓库里做着盘点工作的时候手机响了。是供货商老赵打来的电话，他说有一批紧俏的板材要货，请问能不能明天中午之前结清全款，否则就给别人卖掉了。金额虽然不大，只有八万块钱，但是那个月正好刚刚给员工发完了工资，手里只剩下两万元现金。如果六年前发生这样的事情的话，我估计会一夜之间睡不着觉，并且满脑子都是要找人帮忙怎么办有什么好的网贷平台可以借钱然后就找上可以下款的直接冲进去。

我现在不慌了。而且还有心情给自己泡一杯茶。为什么？因为我知道哪些路子可以走通，哪些是纯粹坑人的。那天晚上我只用了二十分钟就拿到了钱，并且利息的成本也在我的掌控之中。八年的小本经营过程中为了解决资金周转的问题几乎试过了所有的平台，有的让我赚得盆满钵溢，也有的让我赔得倾家荡产，今天我就跟大家分享一下这个话题吧。

不要只看广告，那么好的借钱平台要怎么选择呢？

很多人找口子的时候，第一反应就是到应用商店里搜索"贷款"，下载量大的就选一个。其实这样的思路一半是对的。大平台相对来说比较正规，但是如果你认为随便点个申请就能拿到钱的话那就太天真了。

其实我也被坑过。大约在2018年的时候，我急于进货，在一个名气很大的平台上申请了三万块钱的贷款额度。结果怎么样？给两万元额度后告诉我还有会员费、服务费七扣八扣之后只剩一万七八分钱还款时要按照三万本金计算利息那时候我就拍大腿借钱就是吃人不吐骨头。从此以后，我学会了：凡是放款之前要求交钱的，不管叫什么名字，马上卸载掉不要犹豫。

目前市场上比较主流并且很靠谱的平台其实就分这么几种。一类为互联网巨头所拥有的，比如借呗、微粒贷、京东金条等，属于第一梯队。利息透明度高，还款方式多样灵活，并且不会出现乱收费的情况。但是我发现了一个规律，这些平台往往"嫌贫爱富"，如果你在他们平台上消费少、活跃度低的话，额度可能只有几千块甚至没有入口。你有没有想过为什么找不到入口呢？因为系统认为你是优质客户。

除了大厂之外，可靠的借钱平台有哪些？

有人跟我说芝麻分不高，或者微粒贷没有额度的话还有救吗？当然有。再往下就是持牌消费金融公司的产品了。招联金融、马上金融、中银消费金融等都有。名字不是特别响亮，但是人家背后都是正规牌照的公司，并不会出现野鸡的情况。

去年十一月的时候，有个做餐饮的朋友征信不太好，大平台的额度都被降低了。他问我有什么好的网贷平台可以借钱我给他推荐了招联。他开始半信半疑，但是试了一下之后下了一万五左右的款，并且利息比借呗稍高一些，但是在外面贷款的话就要高出很多倍了，在这样的情况下选择这款产品已经很不容易了。不同的城市可能会有所不同，有的地方通过率比较高，而有的地方则比较低，不过总体上来说只要你有稳定的收入或者经营流水，这些平台就是很好的补充。

还有一种就是银行自己做的线上信用贷款。现在银行也着急了，以前借钱要跑网点、填表找担保人，现在已经可以在手机银行APP上完成。建行的快贷、招行的闪电贷、工行的融e借等。这才是真正的宝藏。“利息有多低呢？”有时候年化可以达到4%以下，并且比房贷还要低。但是门槛也很高，在该行存款和资产越多越容易通过审批。我有一张招商银行信用卡用了五年，流水都在上面，闪电贷给我的额度是十万人民币，随借随还，这是我目前最常使用的周转工具。

不要去碰那些"查征信"的坑

说到这儿，我得提醒一下。有些平台名字很花里胡哨，“极速贷”、“秒批贷”，点进去一看利息吓人，年化可以达到36%以上。这样的网站一般都有一个特点就是审核非常宽松甚至不用查征信。别傻了，并不是因为仁慈才不查征信的，而是因为他们早就把高风险的钱给算进去了。借一万还两万，这生意谁干都亏。见过很多同行为了图一时方便而掉入这个陷阱里去，最后拆东墙补西墙，最终使自己的公司倒闭了。

怎样才能判断一个平台是否靠谱？我有一个笨办法，虽然不完美但是有效。两点：第一看放款机构是不是持牌的，在APP上一般会在不起眼的地方写"资金由XX银行/消费金融公司提供"；第二看息费展示，正规平台都会标明年化利率（APR），只用日利息率却不说年化的多半有问题。

好的下款的借钱平台有什么特点？

这几年摸爬滚打下来，我发现了一个很有趣的现象。人们到处询问有什么好的网贷平台可以借钱其实问错了方向。问题不在于"还有哪些平台可以使用"，而是在于"你目前的资质能匹配到什么样的平台"。

就像找对象一样，你的条件一般，并且非要找个高富帅/白富美的人才能接受的话，肯定是不行的。借钱也是这样。如果你征信很好、负债率低的话去哪里都好借；如果你已经花了征信记录查询很多次了，就算把市面上所有的平台试一遍也是一样的结果：拒拒拒。

所以不如先花时间把资质养起来，而不是到处找新口子。结清现有的小额贷款、减少查询次数以及保持良好的还款记录。三个月后你会发现很多原本打不开的额度突然可以用了。这个我试过有效果，在前年的时候我的征信乱点申请导致了不良情况的发生，后来我就老老实地下半年来修复自己信用度之后额度慢慢恢复正常了。

还有一个行业内小的秘密，我不给一般人说。很多平台在月底或者季度末为了冲业绩会稍微降低一些放款的标准。资质处于边缘位置的借款人可以尝试在此时提出申请来提高自己的成功率。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的，在每个月底的时候我会去申请一次额度为三万左右的资金，并且有一次是在28号当月月底进行申请并获得五万元贷款的情况。但是这不是绝对的，只是一种概率问题。

申请时最容易踩到的几个坑

说了这么多，最后再唠叨几句实操方面的注意事项。这些都是用真金白银换来的教训。

• 不要频繁申请：每次申请都会在征信上留下一条查询记录。一个月内被查三次以上，很多平台就会认定你为"极度缺钱"而直接拒贷。千万不要有试一试的心态随便点选。
• 资料要真实：为了拿到贷款，有人会提供虚假的工作单位或者联系人信息。现在的风控系统已经联网了，填假资料的话很容易就被查出来。一旦被标记为欺诈风险就基本不能网贷了。
• 看清还款方式：有的平台采用等额本息的方式，而有些则选择先息后本。做生意周转的时候我更喜欢先还利息再还本金，压力小一些。如果选择了等额本息还款方式的话，在每个月都会有一大笔本金要偿还掉，并且资金利用率很低。签订合同之前一定要仔细阅读，以免到还款日才发现无法归还贷款。

写到这里的时候，突然想起了那个半夜打电话的老赵。后来那批板材我买到了，并且赚了三万块钱。如果当时我还用着高利贷的野鸡平台的话，光利息就差不多占去我的一半利润了。做生意嘛，挣的就是这点辛苦钱，能省一点是一点。

现在市面上正规的平台很多，关键是你要找到适合自己的那个，并且不要被那些花里胡哨的广告给骗了。如果你实在拿不准的话，可以去手机银行APP上看看有没有预授信额度，在里面的是真的靠谱的。

下次再有人问你还有哪些网贷平台可以借钱的时候，就把这篇文章给他。