揭秘借钱易过平台：有人当天拿钱，有人却被坑惨

去年冬天有一个客户找到我，老李是做建材生意的，在那年头房地产不好销，他的应收账款积压了快四个月。他当时急得团团转，听朋友介绍去了一个号称"容易下款"的线上渠道，结果怎么样？钱没拿到手就被人爆了他的通讯录和老婆闹离婚的事情都发生了。这件事给我留下了很深的印象，因为那天是12月18日，在外面飘着雪花的时候他在我的办公室沙发上坐了很久的样子就像被抽空了似的。说白了就是很多人找借钱容易上平台就是奔着"快""易"去的，但是这里面的问题很多，并且没有经验的人很容易出问题。

什么样的情况才是真正的"易过"?

我从事这个行业已经七年了，处理过的单子数以万计甚至更多，并且见过很多被"包过""秒下"之类的字眼给坑瘸的人。说到底金融圈里有没有什么神来之法？所谓容易借钱的网站无非两种情况：一是利息过高，用高收益来抵消坏账风险，因此审核比较宽松；二是骗子为了获取手续费和保证金而诈骗。

老李当时遇到的就是第二种情况。对方声称"黑户也可以下",先要他交500元的包装费，再要1000元保证金，并且还要给他提供通讯录权限。这事想想就觉得不对劲了，正规机构怎么可能在放款之前就让你出钱呢？但是人急用钱的时候脑子会短路，这点我太理解了。

我自己也曾经有过缺钱的时候，早年创业失败欠下一大笔债务，在那时候还没有进入这个行业，也是四处借钱。踩过坑之后才明白一个道理：越是宣传得天花乱坠的，越是要绕着走。正规平台有门槛存在，并不是符合就是符合条件不符合就是不条件，所以哪里会有特殊渠道呢？

找不到的审核内幕在网上搜不到

很多人认为申请贷款就是填表、等系统审批，其实里面有很多门道。我透露一个业内很少有人提及的事实：各个平台的审核系统对于不同时间段内的申请通过率是有权重调节机制的。什么意思？月底和季度末业绩压力大时，风控模型阈值会被适当放宽。具体的数字我不太敢乱说，但是从我的观察来看，月末最后两天的通过率要比月中高出10%到15%左右。

还有个问题就是白户、花户的事。很多人认为没有贷款记录或者信用卡使用经验的人信用好，其实错了。在风控模型中，白户属于高风险人群，因为缺乏数据参考。而用过两三次信用卡并且能按时还款又偶尔分期的客户评分就比较高了。外行人都想不到这样的逻辑吧？

前几天有个小姑娘来咨询，刚毕业征信白得像张纸想贷3万块钱买电脑和手机。她自己申请了好几个平台都被拒绝了，还是不明白为什么呢？"我信用没有问题啊，怎么反而贷款不到？让她先办一张信用卡，在正常消费并按时还款三个月后，就可以让自己的信用记录得到改善。没有办法走捷径。

没有告诉你的坑

说到坑，我三天三夜也说不完。最让人上当的是"服务费""砍头息"这两个词。什么叫砍头息？你借了一万元，合同写的一万，实际上只给你八千块，剩下的两千元就被扣了下去，但是你要按照一万本金来付利息。从法律的角度来看，并不支持这样做的行为，在很多非法的平台上就是这么操作的，合同看起来很花哨难懂得很，一般人根本看不明白。

还有更离谱的。去年有个做餐饮的小老板叫王哥，疫情期间资金周转困难向一个平台借了五万元钱。合同上写的是年化利率12%，看起来很平常吧？结果还了半年之后觉得不对劲儿，一算实际利率——好家伙，超过36%！原来合同里藏着各种名目的"管理费""咨询费""担保费"等费用加在一起吓死人。王哥后来请我帮忙解决这件事，在折腾了大半年后才达成一致意见。

所以啊，不要只看广告词里说的"低息""免息"，那是骗人的。要算账的话就用IRR公式自己算一下，不用嫌麻烦。网上一搜就有计算器，输入每期还款金额和期数后，真实的利率马上暴露出来。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我被问过很多次。其实并没有绝对的标准，但是有一些硬性指标可以作为参考。第一看车牌号如何查找正规的消费金融公司、小贷公司的牌照可以在官网查询到查不到的全部当野鸡平台处理。

第二，看合同。正规平台的合同条款很详细，利率、费用以及还款方式都写得很清楚。如果合同里全是专业术语堆砌，关键信息模棱两可，或者让你在空白处签字的话，请不要碰它。

第三，催收。正规机构逾期后会进行正常的催收工作，通过打电话提醒、发短信通知等方式来进行，并不会威胁恐吓或者爆通讯录。一到还款日期就给所有亲戚朋友打电话的，百分之百就是不正规的行为了，有可能触犯刑法。

我的建议

说了这么多，也有人认为我是在唱衰这个行业。其实不是这样的，借贷本身是一种中性的金融工具，用得好可以解决燃眉之急，如果使用不当就会陷入无底洞。关键在于你是通过什么样的渠道、带着怎样的心态去借的。见过太多人本来是临时周转一下，结果拆东墙补西墙之后变成了几十万债务窟窿的人，真是血亏啊。

如果你现在真的需要借钱的话，我的建议就是：先去银行办理。目前很多银行都推出了线上消费贷款产品，利率较低且正规安全。如果资质不够的话就考虑一下消费金融公司吧。对于那些从未听说过的平台、APP要避免接触。真要去碰的时候先把合同看清楚再算好真实的利息。

另外一点就是，别傻了，“黑户也可以下”、“无视征信”的广告有九成都是陷阱。最后一个呢？有可能是运气好碰到系统出错了，但是这种概率和中彩票差不多。正常的逻辑应该是：既然信用不好就要先修复信用问题而不是寻找所谓的特殊渠道来解决问题。

最后再提一件事。老李后来是怎么解决的？给一条路，用他名下的五年车做抵押，找到正规银行贷款公司，在两天之内拿到八万元钱，解了燃眉之急。利息不低，但是比较规范透明，并没有暗中操作或者非法收费的行为。他的生意慢慢好转起来，上个月请我吃饭的时候喝多了拉着我说："当初要是早认识你的话就不会走那么多弯路了吧？"

信息差就是钱，在这个行当里。知道得越多，被坑的概率就越小。不要等到别人上门的时候才开始做准备，那时候就晚了。