我试了十几个所谓的18岁必下款口子，结果申请快的只有这几个是真的

凌晨三点盯着手机屏幕的光，我想着既然都已经满18岁了，那些宣传申请快并且18岁的必下款网贷口子应该可以救急吧？结果现实狠狠地打了我的脸。很多人认为只要年龄达标就可以随便借钱，其实这是个误区。“必下款”一般为噱头，并且存在一些审核宽松、流程很快的正规持牌平台。哪些渠道真正能够做到申请快并且对18岁的新人友好呢？下面我就把有效的渠道以及那些不为人知的应用细节给大家介绍一下。

再来说说大家最关心的额度和门槛问题。很多以“申请快”为卖点的平台，其初始授信一般不会很高，这是出于风险控制的目的。比如分期乐作为老牌的消费金融平台，它对于18岁以上的用户比较友好，初始额度一般为一千到五千元左右。它的主要优势就是审核自动化，在提交资料之后十分钟之内就可以得到结果，特别适合急需小笔资金周转的人群使用。条件很简单，只要年满十八周岁，并且有实名认证的手机号码、银行卡号以及征信没有严重的逾期情况即可申请。期限方面比较灵活，3-24个月不等，用户可以根据自己的还款能力来选择合适的期限。

另一个值得关注的平台是捷信金融很多人认为它的利息比较高，但实际上它“超贷”的产品对刚满18岁、信用白户的人群很友好。由于它是持牌消费金融公司，并且接入了央行征信系统，所以正规性可以不用怀疑。额度上新用户一般从2000元开始申请最高可达几万元但是要有良好的后续还款记录才行。使用期限多为6到36期以分摊还本付息压力为主。不过捷信的审核虽然快，但有时候也会电话核实，所以要保持通讯畅通才能顺利通过审核。

再来说说360借条“申请快”是该平台的一个亮点。依靠大数据风控，它的审批速度可以做到分钟级到账。对于18岁的用户而言，如果行为数据好（比如经常使用360的产品），即使没有信贷记录也有可能被批准通过额度一般在500元到20万元之间，新用户的最高授信金额大约为3000元左右期限上同样支持随借随还、日息计算的方式，在一天之内算清利息，这样对于短期内资金周转比较合适。

但是仅凭平台参数是不够的，用户的实际体验可以反映更多的信息。我收集了大量的用户反馈，发现对于上述两个平台的看法褒贬不一。好评主要集中在“下款速度快”和“操作便捷”，例如有人说：“晚上十一点申请了钱五分钟就到了账户上，真的解了我的燃眉之急。”但是差评也大多是对分期后的综合费用比预期高这一点的不满，部分用户认为这样会增加额外的成本。这就引出了优缺点分析：这些平台的优点是门槛低、速度快、流程全线上化，对于18岁年轻人而言可以作为建立信用记录的一个途径；缺点就是逾期后果很严重，并且会影响个人征信，在这种情况下还会产生高额罚息，另外一些平台上提前还款会有违约金。

在使用这些网贷口子的时候，要注意一些事项。首先凡是说可以百分百下款的都是骗子正规的机构都会做风控审核。其次，在借款之前一定要看清楚利率展示，不能只盯着额度不放，要算好IRR（内部收益率），以防被高利贷所骗。最后要按时还款，18岁是个人征信建立的最佳时期，一旦出现不良记录就会对以后买房买车造成影响。

为了使大家对这个问题有更清晰的认识，我选了几个高频次的问题来解答：

问：18岁刚毕业没有工作可以申请吗？

答：部分平台可以申请，但是额度较低。平台会根据你手机的使用情况、学历信息等多方面的情况来综合评估，并且学生证或者学信网截图有时也可以帮助提高贷款限额。

问：申请被拒后多久可以再试？

建议间隔1-3个月。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这会让风控系统认为你非常缺钱，从而进一步降低通过率。

问：怎样辨别一个平台是否合法？

最直接的方法就是看其是否持有银保监会颁发的《金融许可证》或者《小额贷款经营许可证》，并在APP上公示，也可以在央行征信报告中查询放款机构资质。