网上私人借钱平台暗藏猫腻，12年老中介教你一眼识破

上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候，有一个小伙子急匆匆地推门进来。姓张的26岁，做装修工作的，在给工人发工资时着急了想在网上申请秒批口子，并且填好资料后并没有拿到钱就被扣了500块钱"验资费"。我当时叹了一口气，现在的社会里被网络上私人借款平台坑人的地方，我可以排到门口。

其实这行当很深。我做贷款中介已经十二年了，见过太多人因为着急用钱而头脑发热掉进陷阱里去的。今天我不跟你说大道理，就来揭秘一下那些平台不会告诉你的情况吧！看完之后可以帮你省下很多冤枉的钱哦。

私人借钱平台怎么样？再来看看这三点

网上这些平台能不能碰？我的回答很直接：能不接触就不去触碰，实在要接触的话就先睁大眼睛看清楚。

怎样判断一个平台是否可靠？别看广告做得好，那都是花钱买来的。要看看有没有正规的金融牌照。很多人觉得有APP、能下款就是合法的。别傻了

去年有一个客户，在某平台上借了五万元，合同上写的叫"服务费"，但是综合下来年化利率超过60%。后来闹到法院去的时候，法官一看牌照就知道是科技公司，并没有放贷资质，于是直接判定该份合同无效。这件事情引起了很大的风波，到现在我还能记得那个客户拍大腿的样子。

那么怎样去查询呢？到央行官网查找征信中心，或者直接问客服要金融许可证编号。支支吾吾不给的就拉黑了，没有门儿。

合同中所存在的"吃人陷阱"

合同中存在很多坑爹的操作。你以为是借款协议，其实可能是服务协议、技术咨询协议或者会员充值协议等等——五花八门，目的只有一个：规避法律限制，收取你的高额利息。

印象特别深刻的有一个案例。客户王姐是单亲妈妈，在一个APP上借了三万元，分十二期还款。每个月还3200元她觉得利息还可以。我给她算了一笔账，年化利率接近48%，这是公开的。合同里还有会员费、担保费、咨询费等费用条款，并且杂七杂八加起来要近五万块钱。

说到底，这些平台就是利用了人们不愿仔细阅读合同的心理。字很小、条款很多，谁有时间一条条地看呢？但是小处不拘一格的小细节也常常会让人吃亏。

教你一个方法：在签订合同之前，先去搜索关键词。"服务费""担保费""代扣""授权"这几个词出现频率高的要赶紧跑开。正规平台的借款协议书条款很简洁，利息怎么算、什么时候还款以及逾期后该怎么办都写得很清楚。

网上申请私人借钱的时候，这些套路要避开

现在很多平台都是"广撒网"的方式。随便在网上输入一个手机号码，马上就会有客服联系你，并且加微信、拉群嘘寒问暖的程度比亲妈还要关心你的财务情况。

遇到这种情况就直接删除。正规的金融机构怎么会去和你微信聊天呢？

还有几种情况，碰都不能碰：

• 放款之前先收费的，100%是骗子，并且没有例外
• 让你下载陌生APP、加QQ群的，八九不离十是电信诈骗
• 声称"黑户也能贷""不看征信"的，要么是骗子，要么利息太高了
• 用个人微信、支付宝转账给你的，没有法律保障

前两个月有个做餐饮的客户，在疫情期间亏了不少钱，征信也被打乱了。他在网上找到了一个"不看征信"的服务平台，并且对方表示可以贷款20万，但是需要先支付一笔2000元的钱作为包装费。他问我有没有人靠谱的时候我回答说你脑子有问题吧？结果没有听进去就转走了钱之后——被拉黑了。这件事我能怎么说呢？只能算是交智商税了吧。

内部的人告诉你，在什么样的情况下可以批准

很多人认为，在网上这些私人平台审核比较宽松，随便填一下就可以下款。这想法太幼稚了。

不同的平台风控逻辑不一样，跟银行不同。收入稳定、负债率低、征信良好的人基本上可以申请到贷款了。私人借款的网上公司看重的是什么？就是你对价值进行剥削的过程。

是什么意思？他们会利用你的手机通讯录、通话记录、购物记录以及定位信息来判断你这个人"值不值得放贷"。如果你的通讯录中有很多逾期的老赖，或者经常出入赌场周边（是的，他们的位置数据也可以获得），直接拒绝就可以了

反过来，如果你的通讯录里有很多体制内的、做生意的人，而你自己又有一个稳定的收入和社保的话，他们就会把你当成"优质客户"——但是别高兴得太早了，优质客户意味着他们会想方设法让你借更多的钱，并且还的时间更长。

各个平台的标准不一样，我只了解自己接触过的几家，并不能对其他情况做出保证。但是有一点是通用的：你的手机就是你自己的"信用档案"，在授权之前要认真考虑一下。

年底以及月底的时候，审批最容易通过

这是一个小技巧。很多平台业务员都有业绩考核的压力，在月底冲量的时候，审核会比较宽松一些。年底更加明显，为了完成年度目标，门槛就会慢慢降低。去年12月我为三个客户申请时被拒的额度当时都批下来了。具体能放松多少要看平台情况，但是时机很关键。

借钱的时候怎样选择才不会吃亏？

说了这么多坑，你可能会问：那我真缺钱怎么办？

我的建议很实际：

第一优先级是去银行。目前很多银行都有线上消费贷款业务，利率低、正规可靠且有保障。四大行的产品年化率一般在4%-8%之间，比网上的一些平台良心多了。缺点就是审核严格一些，征信不好可能会过不了关。

第二优先级是寻找持牌消费金融公司。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、招联金融等虽然利息比银行高一些，但是还是合规的，并不会乱收费用。额度可以自由调整，随时取款和还款比较方便，适合临时资金周转需要。

第三优先级，找正规的贷款中介。正规中介机构可以帮你找到最合适的资金方、优化资料提高通过率，并且会为你规避不靠谱的平台。当然中间费用是必不可少的，但是总比被野鸡网站坑强一些。

那么网上私人借钱平台呢？可以不去碰的话就不要去接触。实在没有办法的时候就得用，那就记住我说的：查车牌号、看合同书、拒绝一切在放款之前收取费用的行为。

最后说点掏心窝的话

我从事这个行业已经有十二年了，见过太多因为借钱而把自己搞垮的人。有借高利贷还不上的、被套路贷逼得家破人亡的、征信黑了连高铁都坐不了的。

借钱这件事，关键就是稳。不要因为着急而失去理智。越急的时候就越要冷静下来。

被扣了500块钱的验资费的小张后来我帮他找了一家正规的消费金融公司，批给他的额度是8万块，年化利率12%，虽然不算低，但是至少明明白白。他走的时候跟我说了一句："早知道先去找你就好了。"只能苦笑一下，如果能提前想到这三个字的话，那又是多少人用血汗钱换来的教训呢？

缺钱的时候，先问自己：这笔钱真的非借不可吗？可以向亲戚朋友借钱用一下吗？能不能缓一缓呢很多时候答案是可以的。

不要因为一时的急躁而造成一生的后悔。