银行经理揭秘：借钱平台当天借款背后的审批真相

上周三下午三点左右，我正在整理当天的信贷档案的时候手机响了。是老客户老陈打来的电话，声音很急促地说，在某个借钱平台上的广告上点了申请之后没有钱到账，反而弹出了"需要缴纳保证金"的消息。老陈问一下这个事情怎么样，能不能先交点钱把款留下来用着应急。

我当时就让他停手了。其实这一年里我见过几次这样的情况，都是被所谓的"当天放款"给骗到的。老陈后来没有交钱避免损失，但是我还是觉得应该写点东西出来。作为一名在银行工作七八年的客户经理，在一些内幕以及审批标准方面我知道得比较多，我想大家是有权利知道这些内容的。

当天放款平台是否可以做到当天借款

可以，但是需要满足一定的条件。很多人认为只要申请了就马上能拿到钱，其实这是大错特错了。

我们银行内部有一个词叫做"预授信额度"，也就是系统会根据你的社保、公积金或者之前的流水来提前算出你能拿到多少。如果申请的金额在预授信范围内，并且风控模型没有触发预警的话就可以实现秒批了。在这种情况下借钱平台当天借款该承诺是可以实现的，有的甚至十分钟之内就能到款。

但是问题就出现了。如果资料有瑕疵或者系统判定需要人工复核的话，那么流程就会被卡住。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，人工复核的比例也提高了不少。我最近有个客户，在征信上有一条莫名其妙的担保记录，导致申请直接转到人工那里了，并且这一转就是三天。

因此不要迷信广告语。号称"当天放款100%"的，要么是利率高得吓人的高利贷，要么就是根本就没有打算真的给钱的骗子公司。

申请当天借款平台的时候最容易踩到的三个坑

其实我见过很多因为着急用钱而脑子一热就掉进陷阱的人。下面这三个我觉得最坑爹的。

• 前置收费正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。保证金、解冻费、会员费等等都是骗子的行为。老陈遇到的就是这样的情况，交了钱之后人就不见了。
• 隐形利率有些平台宣传日息万分之三，听起来不高吧？但是算一下年化的话就差不多是11%左右了。再加上各种服务费、手续费之后，实际的年化利率就会达到24%，甚至更高。别傻到连借的钱都没有能力还上吧！
• 授权陷阱申请的时候会要求你勾选很多协议，其中包含授权查通讯录、授权查定位的条款。一旦逾期，催收电话就可以把你的通讯录里的人都打遍了。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他去申请某平台贷款的时候被拒了，并且因为多次授权查征信而导致征信查询记录变得凌乱不堪。后来找我帮忙的人很多，我就费了不少功夫给他解释清楚了

银行内部审批到底看的是什么

这是你们最关心的部分。实际上，银行以及正规平台的风控逻辑并没有太大的区别，主要就是几个方面。

第一还款能力。流水账看的是账户上的余额，不是进进出出的稳定度和结余状况如何。每个月都有固定的收入来源，并且数额不大波动也不大，这样的情况最稳当。今天进来十万明天出去八万的情况反而会引起风控警觉。

第二还款意愿。主要看征信记录如何。逾期次数、金额以及时间都要考虑进去。“连三累六”的话基本上就要被拉入黑名单了，具体数字我记不清楚了。"连三"指连续三个月未还清贷款；"累六"是指累计六个月以上未能偿还借款。有这样记录的话就基本告别正规的借贷渠道了

第三就是负债率。你有多少贷款、信用卡透支，我们查一下就知道了。当负债率达到70%以上的时候，审批难度就会陡然上升。多申请几个平台以为可以提高通过率是错的，在每一次申请之后都会留下查询记录，风控认为你在到处借钱，风险很大。

怎样提高当天借款成功的几率

实用一点。如果要当天拿到钱的话，可以注意以下几点。

申请的时间很重要。我们银行的系统每天凌晨都会跑批，更新数据。早上9点到11点之间提交的话，系统的最新数据会比较准确一些，通过率也高一点。下午接近下班时间提出请求时需要补充材料的话，当天可能来不及处理了。

资料填写要真实且一致。收入填报得高一些可以批更多的钱，但是和社保公积金的数据不匹配就被认定为欺诈行为了。有什么好处呢？老实填的话更稳妥些。

还有人忽视的一个问题就是，在申请之前把信用卡的已用额度降低一下。因为使用了太多的信用卡，风控会认为你资金紧张。前一天晚上就还了一部分，使使用的频率降到50%以下的话，通过率就会好很多。网上查不到的信息是我自己总结出来的经验。

另外还有一个细节。如果你之前在某家银行有过业务往来，比如存过款、买过理财等，在该行或者它关联的平台上申请的话，通过的概率会大一些。由于银行对你的"画像"比较全面，并不像陌生人那样是从零开始去判断你的情况。

万一当天没有批下来怎么办

这没什么大不了的，不用着急。

先看看自己的征信报告有没有异常记录。逾期可能是银行系统的问题，也有可能是身份信息被冒用导致的，这种情况可以申请申诉。我以前有一个客户，在征信上莫名其妙多了一条车贷的信息，查了几天才发现是同名同姓弄错了，折腾了一个月才把事情理清。

征信没有问题的话，就是资质不够了，那么就考虑其他的办法。找亲戚朋友周转一下，或者把手上可以变现的资产卖掉比较好一些。说白了借高利贷的时候你以为自己是在救急其实是在给自己的未来挖坑。

另外一点就是不要短时间内频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，留得越多越难批到贷款。被拒了就先冷静一下，过个三四个月再说吧。

关于借款额度的一些实话

很多人认为额度越大越好，我不这么觉得。

额度大了，诱惑就更大了，容易冲动消费或者投资。见过很多人本来只需要借五万元周转一下，结果批到二十万之后脑子一热全给拿出去做不靠谱的项目了，最后还不上钱把征信都搞砸了。

借款多少要根据自己的实际情况以及还款能力来定。月收入一万元，借三十万，并不算借钱，而是找死的行为。合理的负债率应该控制在每月收入的50%以内，超过这个比例之后生活质量会明显下降，心理压力也会变大。

我的一个做小生意的朋友，每次周转的时候只借够用的钱，并不多借钱。他说的一句话我到现在都还记得：借钱是为了办事的需要，并不是用来给自己找麻烦。话说得粗一点，但是道理还是正确的。

最后再说两句

目前市场上当天借款的平台很多，良莠不齐。选择平台时先看牌照、利率再看口碑。不要被广告所蒙蔽了，“无门槛”、“秒批”、“不用查征信”，听听就得了，如果真的这么好，银行早就关门大吉了吧。”

老陈后来用我们银行的消费贷，利率比之前找的地方便宜了一半多点，虽然审核花了两天时间，但是至少可以信赖。他说如果早一点来的话就直接来找我好了，折腾这一圈图什么呢。

在申请之前先问一下自己，这个平台有没有问题？这笔钱非借不可吗？我还可以还上嘛