普通人借钱找哪些平台？我踩过的坑你别再踩了

这件事情挺丢人的，但是我觉得还是应该说出来。去年我因为做生意资金周转困难，前后借了十几万，结果被各种平台折腾得够呛。那时候我不知道哪些平台可以借钱靠谱，就是病急乱投医，看到广告就点，最后利息越滚越多，差点翻车。

回头想想，真是一阵辛酸。我的朋友中也有类似的情况，有的比我严重得多。所以今天我把这两年来摸爬滚打的经验拿出来分享给大家，并且不去讲那些虚头巴脑的理论了，而是把实际操作当中遇到的问题以及还算靠谱的办法说出来吧。

再来说说那些坑人的经历

踩的第一个坑就是一些小有名气的小贷公司。当时广告声势浩大，"秒批""免息""无门槛"等等字眼冲天而起，我脑一热就申请了五千元钱。结果怎样？虽然已经打到卡上了，但是合同中隐藏了很多种类别的费用，并且实际上拿到的钱只有四千二百元，还要还五千八百元。这哪是借债，简直是抢财。

后来才知道，这样的平台就是抓住了急用钱的人懒得看合同的心理。其实那时候我连利率都没有考虑进去，只想先把窟窿补上就行。这样的心态最容易被欺骗到。

还有一次更离谱。在某所谓的"贷款超市"APP上填写了资料之后，接下来的一周里我的手机就被打爆了。各种中介、各个平台轮番轰炸，有的开口就要收包装费，还说有内部渠道下款的可能，反正就是先要交钱。我没有信任过任何人但是个人信息全部被泄露了到现在还是经常收到垃圾短信。

正规渠道上比较靠谱的借钱平台有哪些

吃了一次亏之后，我便认真地去研究了哪些平台可以借钱比较安全。几个我实际用过的是：

第一个就是某国有银行的消费贷款。我的工资卡存放在那家银行里，去年申请了一笔五万元额度的钱款，年化利率为四点三五%，月付息到期还本。整个过程都在手机上完成，在两天之内就可以到账了。真的方便省事，没有乱七八糟的服务费提前还款也不收违约金。

第二个是支付宝的借呗。我用得最多的是那个，最初的额度只有8000元，后来慢慢涨到了三万元左右。利息按日计算，一般十天到半个月就可以还清了，总费用也就几十块钱的样子。主要是方便快捷一些，在点一下之后就能到账，并不需要填写很多的信息。

第三个就是微信的微粒贷。这个额度比借呗稍高一些，我有4万的授信额度，利率与借呗相近。但是微粒贷是白名单邀请制，并不是所有人都能参与进来，我的一个朋友到现在都没有开通成功。

如何判断一个平台是否值得使用

经过一番研究之后，我归纳出自己的一些标准。

第一看有没有金融牌照。正规的平台都会在APP或者网站底部展示放贷资质，例如"XX消费金融公司"、"XX银行"等。如果没有找到任何资质信息的话就直接pass掉吧。

第二看利率透明度。可靠的平台在你借款之前会清楚地告诉你年化利率、总的还款金额以及每个月的还钱数额。只说日息万分之几而没有展示年化的，一般有问题。按照监管要求，正规渠道的平台上现在必须要显示年化收益率，这是硬性规定。

第三看有没有前置收费。任何让你先交"服务费""保证金""解冻费"的，百分之百是骗子。正规平台只收利息，并不会在放款前收取你的钱。

不同的情况需要选择不同平台来使用

要看你具体需要多少资金以及自身的条件。

如果你有公积金、社保、代发工资，并且征信没有问题的话，就优先选择银行的消费贷款。利率低，额度大，还款方式多变。我一个在国企工作的朋友，在某家银行获得了20万的授信额度，年化成本只有3.85%，比我划算多了。

如果你是自由职业者或者收入不稳定的话，银行可能不好批了，可以试试互联网大平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条等产品资质要求相对宽松一些，虽然利率比商业银行高一点，但是比较正规透明。

实在不行的话，还有消费金融公司。招联金融、马上消费等持牌机构的利率比银行和互联网平台高一些，但是要比那些野鸡平台好很多。去年急用钱的时候，在某消费金融公司借了2万元，分12期还，总利息大约3000多块钱，虽然不便宜但明码标价。

一些容易被忽视的小地方

分享一些网上不容易找到的经验。

一个是申请的时间。有一次月底申请被拒了，隔了几日月初再申请就过了。后来听银行的朋友说，很多机构每个月的授信额度都是有限制的，在月末的时候可能会出现额度紧张的情况，审批也会比较严格。不确定是不是所有的平台都有这样的情况，但是你可以试一下。

另外就是不要频繁申请。每次贷款都会在征信中留下一条查询记录。短期内查得太多，后面的机构会认为你缺钱了，审批就会更加谨慎甚至直接拒绝。我当时不知道，在一周之内就去七八个平台办理了业务，并且我的信用报告也因为这个原因受到了影响，之后我想要正规借贷也会受到影响。

还有一个小技巧：如果你在某家银行有存款或者理财的话，那么去该行申请贷款通过率会高一些。银行能知道你的资产情况心里就更踏实了。我的一个做小生意的朋友，在某银行存了一笔20万元的定期，并且向这家银行申请了30万的经营贷，两天之内就批下来了。

这些坑千万不能踩到

最后再强调一下不能碰的东西。

所有的"贷款中介"都说能帮你做资质包装、有内部渠道的，都是骗子。正规贷款看你真实的状况，并没有所谓的内部途径可以走捷径。我的一个老乡被骗了8000元"包装费"后钱没借到还找不到人联系上那个中介了。

还有"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息之高让人咋舌。借3000还2100留三千就是高利贷了。一旦染上就会越滚越多无法偿还。有人借钱之后慢慢变成了几十万的情况也有发生，非常惨烈。

网上出现的"不看征信""黑户可以贷款"等广告，千万不要相信。正规机构怎么会不去查一下你的信用呢？敢做这种生意的人要么是骗子，要么就是非法高利贷放款人，并没有第三种可能。

借钱要量力而行。我现在的原则是：能不借就不借，如果必须要借的话就要有还款计划了。每个月偿还的钱不能超过收入的三分之一，否则日子就过不好了。

你现在还借钱吗？要借的话找谁呢？我会说：优先考虑银行，其次就是正规的大平台产品了，其他的统统不碰。这个教训花了我好几万才学到了。