浏览借钱平台时，银行经理看到的是你的-软肋-

昨天下午刚上班的时候，系统里弹出一条预审驳回的通知，我快速地扫了一眼客户的资料后心里咯噔了一下。

这个人的资质其实还可以，公积金双边两千多，征信也没有逾期的情况，在审批日志上只写了一句：存在多头借贷风险预警。

就是说，在过去的一个月里，他多次在各个APP上进行征信查询。

很多人没事喜欢刷手机，看到广告就手滑点进去测额度，以为只是看看不要钱，殊不知在你查看借钱网站在那几秒内，后台的数据抓取就已经开始了。

这事儿不怪客户不懂，行业里的门道从来没人明着说。

你以为只是看一眼，其实你已经"赤裸上阵"了

上个月有个做小生意的老陈来找我申请经营贷，金额不大，只有三十万。

材料已经提交了，分行那边打来电话询问："最近这个客户的资金链有没有出现问题？" 一个月查了八次征信报告都是网贷平台。

我当时就替老陈捏把汗，马上给老陈打了个电话。

老陈一脸无辜地说："我没有借钱，只是刷短视频的时候看到'测一测你的借款额度'的广告觉得很感兴趣就点进去看了一下能批多少，并没有打算真的去借。"

说真的，踩到坑的感觉太冤了。

银行风控模型中，每次点击"查看额度"都会产生一次类似贷款审批的硬查询记录。

你认为自己只是在超市里看东西而不买东西，银行觉得你是到处借钱来解决困难。

如果三个月之内查询次数达到或者超过六次的话，很多银行的系统就会直接卡死，并且没有人工干预的机会。

具体数字我已经记不太清楚了，应该是这个数量级吧，不过门槛越来越严。

去年不是这样的，今年政策刚调整过，查得比较严。

平台没有告诉你的一些"看不见的门槛"

既然说到这里了，我就再补充一下，在行里是绝对不能对外说的。

当你在手机上查看借款页面的时候，有没有发现一个细节？

有的平台标示年化利率最低为7.2%，而另外一些则显示日息万分之五。

很多人算不明白这笔账，觉得万分之五听起来很少吧？

别傻了。

万分之五乘以365天，就是18.25%的年利率了，并且还要加上一些平台收取的服务费、手续费等费用，所以实际成本大概在24%左右。

那么我们银行这边优质客户的经营贷目前的利率可以达到多少呢？

我不能透露具体的数字，但是可以告诉你比日息万分之五要低很多。

这事儿很讽刺，资质好的人更容易拿到便宜的钱；急着用钱、到处乱点平台的人被高息收割。

见过太多客户，本来可以在银行拿到低息贷款的，但由于好奇或者急躁而使征信受损，最后只能去借高利贷来维持生活，结果利息滚雪加薪把人拖垮了。

这不是坑人是什么？

如何判断一个平台是否可以点击？

说到这儿，肯定有人会问：那我总得比较一下吧？难道就不能看一眼了吗？

给大家分享一个比较笨的方法，虽然不能保证百分之百有效，但是可以避开大部分的雷。

凡是点进去就要你授权"读取通讯录""读取手机定位"的，直接关掉，没有门儿。

正规的借贷平台，即便是线上形式也绝不会在没有得到借款意向的情况下就要求你提供核心隐私信息。

还有一种号称"不看征信、黑户也可以贷款"的，绝对是陷阱。

如果你相信了这个邪，不但钱借不到，还可能会被收取一笔所谓的"包装费"。

前几天有个刚毕业的小姑娘来网点哭诉，说在网上被诈骗了三千块钱的"保证金"。

看她手机上全是乱七八糟的APP，图标设计得像游戏一样，名字一个都没有听说过。

这样的平台，在正规的应用商店里找不到，只能通过网页链接来传播，出了问题也没有投诉的地方。

真正聪明的借钱方式

与其在网上大海捞针，不如先把自身情况摸清楚。

如果你真的需要资金，不要着急找人求助查看借钱网站先把这几件事做完。

第一，到人民银行征信中心获取一份详细的信用报告，了解自己过去半年内的查询次数。

超过六次的话，就老实养三个月吧，在这期间控制住自己不要点任何链接。

第二，看看自己名下有没有资产，例如社保、公积金、保险单或者房子。

这些东西在银行眼里都是加分项，有了它们之后你根本不用去那些野鸡平台碰运气。

我们行里有一个不成文的规定，公积金缴纳满两年并且连续缴存的客户预审通过率很高，有些产品甚至可以做到无抵押、纯信用。

内部的标准，外面的中介收你几千块钱咨询费也不一定告诉你。

第三，去正规的银行网点咨询。

不要因为银行门槛高就放弃，现在的各家银行都在争夺优质客户，利率竞争很激烈。

直接到网点找一个客户经理，把情况告诉他们，可以帮你们想办法去办；不能办理的话也会告知你哪里有问题，在网上乱点总是要好过一些。

"测额度"的真相

再补充一个很少有人知道的秘密。

现在很多APP都有借钱的入口，比如某支付软件、某外卖平台。

你认为平台给你的额度是多少？

大部分都是银行或者消费金融公司提供资金，平台只是起到中介的作用。

每次点击都会触发一次资方的查询。

之前有个客户，在某外卖APP上点了"查额度"，结果征信里多了某某消费金融公司的一条查询记录。

后来他想办理房贷的时候，因为查询记录被系统判定为"近期有融资需求"，所以利率优惠就没有享受到。

亏不亏？

为了几十块钱的外卖红包，借了上万块的钱去买优惠券，这笔生意做得很不划算。

不要让"好奇"毁了你的信用报告

写到这里的时候，应该有一些人后背发凉。

其实也不必因此而停止脚步，正规的借贷需求，银行以及正规机构都是欢迎的。

怕的就是没有需求又手贱的人，或者是病急乱投医的。

金融行业信息不对称非常严重。

我对我们这边的情况比较了解，其他地方的信息不敢随便乱说，但是大体上是一致的：凡是很容易得到的东西背后一般都会标出很高的价格。

标榜"秒批""秒到账"的平台，要么利息太高，要么风控太松懈了，借出去的钱能不能收回来都是个问题，最后坏账的成本还得由老实还款的人来分摊。

下一次再看到手机上弹出来的"借您5000元备用金"广告的时候，想点之前先问自己一句：我真的是急需用这笔钱吗？

如果不是很着急的话，那么这一指头点下去就有可能会影响到自己以后买房买车的事情。

管住自己的手，比什么都好。