银行经理说真话：哪个平台借钱利息最低？很多人第一步就选错了

上周二下午，我正要出门去喝杯茶的时候，柜台那边的同事递给我一张申请单。客户是做装修的小老板叫周某人看起来很老实但是征信报告一出来就惨不忍睹了他指着手机上的网贷记录问我：经理你们银行利息这么低为什么这些平台的利息会高这么多？到底哪个平台的借款利息最低啊？年化18%起步，有的甚至达到了24%，我看一眼就知道了。其实我一天之内可以遇到三次这样的情况。平时看上去很光鲜亮丽的人，在需要用钱的时候却连最基本的利息计算都不会做，就敢往网贷的坑里跳。

为什么找不到低利息的借钱平台？

其实很多人找低利息渠道的方法是不对的。周老板就是个例子，在手机应用商店里搜"贷款"，下载量大的就选哪个，广告多的就是选择哪个。这件事说白了就是在拿脑袋撞墙嘛。谁来承担起打得起好广告的成本呢？肯定是借款人啊。我在银行工作多年，经手过上万笔业务，还没有见过哪家靠疯狂做广告的平台能打出如此低的利率。利息比较小的地方往往默默发展起来，并不需要大张旗鼓地宣传推广。

那时候周老板听了我的话，愣了一下问我："那我怎么找呢？"先把自己的事情理清楚之后再去找低利息的平台。你的征信有问题了，但是再便宜的价格也和你无关。很多人认为借钱只是打个电话的事儿，并不复杂。银行内部审批系统里有风控模型，网上查不到标准答案，但是我可以透露一点：我们最看重的是你在"查询"过多少钱。

什么是查询？每次点击"查看额度"的时候，平台就会去查一次你的征信。一个月之内反复询问五六次以上的话，系统就默认你缺钱了或者疯掉了，风险系数也就这样上去了。周老板就是因为吃这个亏才那样做，在比价的时候一次性点了很多家，但是最后拿到的贷款额很少，并且信用报告也被刷到过好几次了。这不是本末倒置吗？

银行内部的角度：借钱平台利息低的排名

既然说到哪个平台的借款利息最低我就把市面上主流的渠道按照利息从低到高给大伙儿排个序。这个排名是根据我这几年的经验总结出来的，不同的城市可能会有些差别，但是大的方向是不会错过的。

第一梯队就是国有四大行的消费贷。年化利率可以做到3.5%到4.5%，有的活动期甚至能降到3%以下。利息和白送差不多了。但是门槛比较高，一般只对公积金客户或者代发工资客户提供服务。如果你是公务员、事业单位员工、国企职工或者是大厂上班的人的话，就不要犹豫了，直接去柜台问问吧。产品广告很少见，你要主动出击才行。

第二梯队为股份制商业银行。招商、中信、浦发等银行的利息比四大行稍高一些，年化在4%到8%之间。优点是灵活度大，线上申请速度快，并且额度也还可以。我有一个客户，在互联网公司工作，公积金缴纳很高，招行闪电贷给他20万元额度，年利率只有4.2%。他当时都惊了，说比自己买房的贷款利息还低。这不是开玩笑了吗？这两年经营贷和银行贷款之间倒挂的事情已经很常见了。

第三梯队为城商行、农商行。利息跨度大，年化6%-12%都有可能。银行政策比较灵活，在一些地方为了争夺客户会推出各种专项产品。我们这里有个城市商业银行对本地户口有房产的人可以给到5.5％的年利率。但是这样的信息在网络上根本找不到，需要直接去网点咨询客户的经理来获得答案。别拖着不干了。

第四梯队就是大家所熟知的互联网平台。某呗、某条、某粒贷，年化一般在10%-18%之间。很多人觉得这些平台方便了自己，实际上却是在为自己的便利付出代价。利息差了一倍以上，长期使用会亏得很厉害。我算了一下借十万块分十二期还的话，年利率四百分和一千八百的差别接近八千元。这钱可以用来做什么？

不要被"日息"所蒙蔽

说到利息，还得提一嘴那些坑人的宣传话术。很多平台喜欢用"日息万分之几"来标价，听着特便宜。万分之三，一天才三块钱，不多吧？但是算一下年化的话就是万分之三乘以365等于10.95%。如果是万分之五呢？年利率为18.25%，加上实际资金占用成本之后的真实年化可以达到二十以上百分比左右。其实就是文字游戏的意思。

去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他想在我行申请贷款的时候被系统直接拒绝了。后来他就到某平台上借了五万，日息万分之四，并且觉得自己占了便宜。我当时就跟他说利息已经接近高利贷的程度了，为什么还会觉得还不错呢？他还怀疑自己没有得到优质客户专属的利率信息。扯淡吧！优质的顾客能拿多少钱百分比为十八分之一嘛？

两个被忽视的低息借款渠道

除了上面提到的之外，还有两个渠道一般人想不到。第一种叫公积金信用贷。有些银行专门为公积金缴纳客户推出产品，利率低得离谱。有一个客户的公积金是每月双方面交3000多，在某股份行申请了30万额度，年化为3.85%。他当时都不相信自己是不是搞错了？没有出错的地方就是优质资产的力量。公积金是你稳定的收入最好的证明比工资流水还硬。

第二个是经营贷。如果持有营业执照，即便是个体户也可以申请到经营贷款。这两年国家扶持小微企业，经营贷的利息压得很低，有的可以做到3.2%、3.4%左右。但是这个要看政策窗口期了，去年还不是这样的情况，今年刚调过一次放得比较宽松一些。不过我还要提醒一下，经营贷是严禁进入楼市和股市的，查出来就会被抽贷。不要因为低利率而把房子搭进去。

想要低利率怎么办？控制住自己的手

说了这么多渠道，最后还是得回到那个问题上：利息再低也一样没有资格拿。见过太多资质不错的人都被自己"作"花了的情况了。怎么操作的？就是随便点一下就过了。看到短信说有额度的时候就去点击；广告里说到利率小的话也会去点开看；朋友推荐一个新的平台，也会去尝试一下。查一次征信后就会出现不同的结果，在最后你会发现自己连一个银行都收不了你。

提醒大家，在正式申请之前，千万不要随便点"查看额度"。你以为是比价，其实是在自毁长城。正确的做法就是先打一份征信报告来检查一下有没有逾期、负债率高不高、查询次数多不多。如果一个月内被查询三次以上或者三个月里超过六次的话，最好先养三个月再说。这段时间老老实地下信用卡账单，并且不要再申请新的贷款了。三个月之后把信用"洗白"再去银行系的产品的时候通过的概率会翻倍。

另外还有一件事情要讲一讲。很多人认为网贷很便捷，可以随时借款、还款，并且还可以分期付款。其实银行系的产品现在也很好用，大部分都可以线上申请，秒出额度，提款也是瞬间到账的。没必要为了那点所谓的"方便"而多支付双倍利息。归根结底还是信息不对称的问题。银行不会到处打广告说自己利率低，因为利率低的产品本来就不缺客户了。要主动去问才行

写到这里的时候，我便想到了周老板后来的事情。让他先把网贷还清，养了三个月征信之后再帮他在我们行申请消费贷，年化利率为4.8%。虽然不是最低的利息率，但是比起他之前18%，20%的借贷方式要便宜很多了，足够买一台新手机了吧。手里拿着批贷短信拍着大腿说："早知道就不瞎点了，白白浪费了很多利息的钱"

这件事情不能反悔。利息之前是数字，借出去之后就变成了钱了。与其四处打听哪个平台的借款利息最低那么先问问自己，我的征信能不能承受低利率呢？