那些借钱平台奇葩操作，我亲眼见过太多了

去年冬天我到南方的一个三线城市做调研，采访对象是名叫阿强的外卖小哥。他把手机拿给我看的时候手都在抖动着，屏幕上的APP有二十多个，在打开一个之后显示欠款四千八百元，再打开另一个时，则显示欠款三千二百元。他说一开始借了三干块钱周转，现在变成了五万多。“见过很多”借钱平台奇葩套路还是老样子，但是那天阿强给我演示的"自动续期"功能让我开了眼界——明明选择了提前还款，系统却硬生生地弹窗误导成续借，并且多出来的一笔服务费直接从本金中扣除。

哪些奇葩的借钱平台"隐形刀子"在哪

正规的平台有很多，但是不靠谱的更多。我采访过一个前某平台的产品经理，他说行业内有个公开的秘密就是很多平台都会请心理学专家参与UI设计的目的就是为了让借款人在慌张的时候按错按钮。你认为已经结清了吗？其实你是选择分期付款的吧。你以为可以关闭自动扣款吗？其实是开通了会员服务的。这件事情让人气愤不已。

阿强的那个案子我后来查了三天。那个平台在应用商店中的评分竟然有4.8分，所有的评论都是"下款快""服务好"的评价。随便翻看了一下发现这些评论中账号注册的时间集中在某两周之内，并且ID命名很离谱。知道吗？

还有一个更坑的。去年11月有个做小餐馆的老板娘来找我诉苦，她在某个平台上借了五万元钱，合同上写的年化利率是十二点六七%，看起来挺正常的对吧？结果她还款的时候发现每个月除了利息之外还要缴纳一笔"账户管理费"和"风险保障金"。帮她算了一下实际的年化成本接近36%。这不是借钱，而是剥皮的过程。

为什么奇葩平台总是能找到人

很多人认为被坑的人都是贪便宜的，但是我在采访中发现大部分受害者其实是普通的上班族或者小生意人，在临时遇到一些急事需要周转的时候。他们没有时间去研究条款，也没有心思来比较十个八个平台。着急啊

最离谱的一个例子就是某平台推出的"砍头息"变种。借款人申请了两万元，实际到账只有一万七千元左右，剩下的三千元被扣成了各种各样的费用：服务费、咨询费、评估费等等。还款的时候本金还是按照2万来算的。第一次听说这种操作的时候愣住了半天才知道这是叫会员制放贷名字很洋气但做的事情确实坑人

我记不太清楚了，大概就是说这类平台的投诉率在金融类投诉中占到了三成以上——具体的数字可能有点出入，但是比例绝对是排在前面的。而且很多投诉到最后都没有解决掉，因为借款人签了很多协议书，在里面早就写好了各种免责条款。

那些你根本看不见的"小字"

我查过几个平台的借款协议，其中有一家合同正文有47页。四十七页啊！借几千块钱的人又会看这么多？但是问题就出在这上面：第23页上写着"借款人授权平台代为购买保险产品"，而到了第三十一页的时候又有条目提到过"借款人同意将通讯录信息交给平台使用".等你过了期以后就知道了。

阿强就是吃了这个亏。他逾期第三天，通讯录里所有的亲戚朋友都被打了催收电话。因为他父亲患有高血压，在医院住了一个星期以后才出院了。这件事到现在我还记得很清楚。

奇葩平台催收有多野

说到催收，还要提到另一个采访对象——小周，一名刚毕业两年的程序员。他在某平台上借了8000元钱，在换工作期间一个月没有收入导致逾期20天左右。在这一段时间里他收到的信息量非常多，加起来超过三百条。

最过分的是对方直接发了一张他所谓的"欠债不还失信人员"的照片到公司员工群里。小周差点就被开除了。后来他报了警，警察说这是民事纠纷让他们去起诉，平台那边根本不走法律程序，就用这样的下三滥的方式逼你还钱。

我问过一个做催收的朋友（后来转行了，良心受不住），他说很多平台都会把催收外包给第三方公司，这些公司的提成都是根据回款金额来算的，所以他们的手段自然就没有底线。合法吗？当然不合法。但是作为一个普通的借款人，并且有时间和精力去和他们耗时间的话呢？

很少有人知道的一个秘密

我调研的时候发现了一个很有趣的现象：可靠的借贷平台，反而不会在广告中大张旗鼓地宣传"秒批""免审""黑户也可以贷款"。反而是问题最多的地方广告打得最厉害。你刷短视频时应该见过——某个知名艺人的某平台上推广的理财项目利息很低、审批很快。别傻了，羊毛总是出自羊群之中的。

有个内部消息我只在这里说：某头部平台去年光广告投放就花了十几亿，这些成本最后都是借款人在承担。你借的钱中有些钱就是给代言人的费用。

怎样才能避开这些坑

说了这么多，你肯定想知道怎样区分哪些是正规平台、哪些是奇葩玩意儿。给你几个实用的判断标准：

• 年化利率超过24%的，直接pass掉，不管它用什么名目来包装
• 要求你先交钱的，不管是押金还是会员费，一律不要碰
• 合同超过10页还催着你快点签的，多半有问题
• 评分低于4.0或者评论中带有水军痕迹的，直接跳过

另外，在申请之前可以先打电话给客服了解一下提前还款是否会有违约金。正规的平台一般不会有，或者收取很低的价格。奇葩平台又该如何？你如果提前还贷的话就会比逾期更加难受了，因为已经没有利息可赚取了。

我对国内的情况比较了解，国外的平台规则不一样，不敢随便说。但是在国内这样的环境下多留个心眼也无妨。

阿强后来在朋友的帮助下还清了债务，卸载掉了所有的乱七八糟的APP之后就开始每个月存钱做备用金。他说的一句话我印象很深：早知道这样坑人的话，当初借钱的时候应该找个人开口要一下才不至于现在这么狼狈。

但是问题是，有多少人有勇气去拿这个脸呢？