那些奇葩的借钱平台，坑得我差点关张

做建材生意八年了，我已经把市面上能借到的钱都借遍了。

有些平台是救命的，而有的则是要命的。去年有一个叫"极速贷"的平台，在广告上大做文章，说可以秒批、秒到账，后来我点进去填了一些资料后被给了5万元额度，并且被告知提现时需要购买一份2000元意外保障险。这算什么事？我是借的钱用来周转用的，并不是来买保险的。类似这样奇怪的借钱网站这些年我遇到的没有十个也有八个，每一个都会让我长记性。

做生意的人谁没有资金紧张的时候呢？

但是越急着要用钱，就越容易上当受骗，在坑里出来就难了。

奇葩借钱平台常见的套路有哪些

先说一个我亲身经历的案例。2021年底，我接了一个工地上的单子，垫资将近四十万，但是甲方结款一直拖延着不给付。那时候资金链已经非常紧张了，连进货的钱都没有办法筹措到手，工人的工资也快发不出去了。我在网上查了很多贷款途径，在一个广告上看到了"无视征信、黑户可以申请贷款"的消息

想着试一试也好，毕竟当时已经到了山穷水尽的地步了。

结果对方让我加QQ聊天，聊完之后说可以批10万，并且需要先交500元的"工本费"进行验资。我当时脑子一热就转了过去。转过来了以后他又要收我一千块钱保证金来证明我的还款能力。我才意识到事情不对劲儿了，钱也没拿回来，五十块就这样打水漂了。年底差点连年都活不下去了，到现在我都记得那种绝望的感觉。

这其实就是典型的奇葩平台，根本就不能叫作平台了。但是正规一点的网站也存在欺骗行为。

披着羊皮的"砍头息"平台

什么是砍头息？就是你借了10万，到手的只有8万，剩下的2万元被平台以各种名义扣走了。去年我的一个做餐饮的朋友，在借贷平台上贷款20万元周转，合同上写的是20万元，实际上到账是17万元。平台称3万为服务费、风险管理费，并且收取了。

最坑的是什么？

利息还是按照20万计算的！

每个月还的钱按照实际拿到的17万来算，年化利率超过36%。这不是借钱，这是喝血。后来我帮他算了下账，他借了20万元一年下来利息就要8万多块钱。我说你这并不是做生意，而是给平台打工。

奇葩的借钱平台最狡猾的地方就是，在合同中玩文字游戏，普通人根本看不出来。有的把利息拆分为"利息+服务费+管理费"三部分，表面上年利率只有12%，加上其他费用实际成本可以达到40%以上。

自动续期以及隐形续费的大坑

还有一种平台，借的时候很顺利，但是归还时却要付出很大的代价。去年我在一个平台上借款五万元，分十二期还款，每期四千八百元多一点。到第六期的时候我想提前结清了却发现剩余本金还有三万多元。

怎么算都不正常。

我打电话问了客服，说合同里有"等额本息"的规定，在前两年利息为主的情况下本金并没有减少太多。我又仔细地阅读了一遍合同书，并且发现里面还有一条叫做自动续期条款的内容——即在到期日未归还款项时，系统会默认延长一个月的期限并收取相应的费用。

我的月正好很忙，没有提前几天申请结清，系统自动给我续了一期，多收了2000多元。打电话投诉的时候对方说合同上写得很清楚就是我没有仔细看。是谁的错呢？只能怪自己在签合同时没逐字逐句地看过吧。

从那以后借钱之前就会问清楚三件事：有没有提前还款违约金？有自动续期条款吗？实际收到的钱数与合同上约定的金额是否一致呢

如何避开这些奇葩平台

踩了不少坑之后，我也总结出了一些经验。目前市面上比较靠谱的渠道主要有三种：银行经营贷款、正规消费金融公司产品以及支付宝微信等大平台上的借贷服务。年化利率超过24%的基本上就不考虑了。

有一个判断的方法很简单：正规的平台一定会把年化利率明明白白地写出来，不会藏着掖着。凡是支支吾吾不说利率只说"每天几块钱""月息多少厘"的多半有问题。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。

"工本费""验资费""保证金"这些都是无稽之谈。钱还没借到就让你先交钱的，直接拉黑就好，不用考虑太多。后来我做生意的时候资金周转紧张了之后基本上都是用银行经营贷来解决的，虽然手续比较繁琐需要提供营业执照、流水账单等资料但是利率相对透明年化在4%-6%之间比那些五花八门的小平台要靠谱多了。

一个很容易被忽略的小地方

申请贷款的时间点也需要注意。我的一个在银行工作的朋友说，每个季度末的时候，银行都会有一笔放款的任务，在那个时候去办理的话，审批会比较宽松一些。具体是不是这样我不敢打包票，但是去年3月底我申请经营贷时确实比平时顺利多了，一个星期就批下来了。

征信查询次数过多也会对审批造成影响。我以前不懂，在多个平台点过"查看额度"，每次点击都会被记一次查询记录，一个月内查了七八次。后来去银行办理贷款时，客户经理说因为查询次数太多，系统评分会降低。这个细节很多人都没在意，其实很重要。

对于奇葩平台应该怎样处理呢

万一真的踩坑了也不要自认倒霉。被砍头息的朋友后来向金融监管部门投诉，最后平台退还不当收取的费用。保存所有的证据：借款合同、还款记录、聊天记录、转账凭证等等都是用来投诉的东西。

投诉渠道有以下几种：12378银保监会热线、当地金融局、黑猫投诉平台。我的朋友先在黑猫上投诉，但是没有得到回应，之后打了12378电话，在两周后就有人联系他协商退款了。

做生意已经够累的了，借钱这种事情能少折腾就尽量点。

我养成了一个习惯，平时就和一两家银行保持良好的关系，经营流水都走同一家银行，在需要用钱的时候直接找熟悉的客户经理要钱，省心又方便。那些花里胡哨的广告我已经懒得看一眼了。

钱是做买卖的基础，但是借钱的方式不对的话，生意早晚都会被拖垮。