汽车借钱平台水有多深？一个踩过坑的人掏心窝讲实话

三年前差点把车弄丢了，这件事到现在我还记得清清楚楚。

那时候做生意资金链断裂了，急得像热锅上的蚂蚁，在网上找了个所谓的汽车借款平台对方说得天花乱坠，说什么"不押车、当天放款、利息低到几厘"，我头脑发热就把车子开过去了。

结果怎么样？合同签好之后才发现是阴阳合同，实际拿到的钱比合同上写的少了很多，“服务费”这个词也出现了。更离谱的是还款三个月后我查征信的时候发现这笔贷款的年化利率竟然高达36%，这哪里像是借钱，分明就是抢钱。

吃一堑长一智，后来我花了大半年的时间把市面上的车贷产品研究了个底朝天才发现里面的门道比我想象中要深得多。

汽车抵押贷款平台怎样选择？先弄清自己属于哪一种需求

很多人一开始就会问哪个平台比较好，这个问题根本无法回答。

先问自己是否可以接受押车，你的征信状况怎么样？车子的价格是多少呢？这三个问题的答案不同，适合你产品的完全不是一回事。

其实如果能接受押车的话，利息就可以比不押车低很多。去年我帮朋友问过这个问题，同样的价值15万的车子，押车的话月息大概在一分左右，如果不押车则至少要一五分甚至更高。一年下来差这么多钱啊。

但是大多数人和我一样，车是代步工具，每天都要用到，根本不能押。那么你就得在汽车借款平台挑那些做"GPS贷"的，也就是装个定位器，车你自己开。

注意一下，有些小平台会收你一笔"GPS安装费"，张口就是两三千。其实成本只有几百块左右，他们纯赚差价。正规的平台上这笔钱要么不给，要么就收取几十到上百块钱的工本费用。

合同中没有写明的"暗规则"

在这一行摸爬滚打这么久之后，我发现了一个很不靠谱的现象：越是急着要钱的人就越容易被套路。

比如有些平台就玩起了"砍头息"的游戏。你借了10万，合同上写的是12万，多出来的那两万元说是保证金或者风险管理费。你还清之后这笔钱能不能要回来？一点也没有门路可以走。

还有更坑的。我见过一个做装修的小老板，在某平台贷款八万元，还款方式为"等额本息"，但是小老板没有仔细阅读合同中的小字部分——提前还款要收取剩余本金5%的违约金。这哥们儿三个月后手头宽裕了想早点结清账务，却发现支付给银行的钱比他节省下来的投资利息还多一些。

怎样表述比较好？

就是看不起你不懂行。

利率方面，不要被"月息"给骗了

很多平台在跟你谈利息的时候，开口就说"月息8厘""月息1分"，听起来挺便宜吧？

但是你算过实际年化利率吗？

给你算一笔账。假设你贷款10万元，月利率为千分之一，按36个月等额本息还款方式计算。年化利率是12%？错了IRR公式得出的实际年化率为22左右。

这是正规平台的算法。那么不正规的是什么样的呢？年化60%以上的都有，纯属高利贷加了个马甲。

因此现在凡是和我讨论贷款的人，我都第一件事就是让他把IRR算给我看。不懂得的就回去弄清楚再来的。

怎样判断一个汽车借钱平台是否可靠？

这事儿说难也不太难，我有几种笨办法，虽然土但有效。

第一，看车牌。

正规的平台要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司或者融资租赁公司。让客户经理把营业执照发给你看，在企查查、天眼查上搜索一下有没有"融资租赁""贷款"相关的资质。没有的话就当成野鸡平台来处理吧。

第二，看合同甲方。

你和谁签合同呢？如果是某某信息咨询公司、某某科技有限公司的话，要赶紧跑。这样的公司就是中介，他们把你的资料卖给真正的贷款机构，在中间还会多收一层费用。最离谱的是中介费占到了贷款金额的十分之一，这钱你还受得了吗？

第三，看是否有强制搭售。

有些平台要求你购买"人身意外险"或者"车辆延保"，不买就不放款。违规行为已经违反了银监会的规定。但是去年的情况不是这样，今年政策刚调整过，正规的网站都不敢这么做。如果你还遇到这样的情况的话就去投诉一下换一家吧。

我的建议：申请之前做好这三件事

说了这么多坑，那么问题来了：到底能不能贷呢？

可以贷款，但是要聪明地去贷。

第一件事情就是把你的征信报告打印出来自己先看一下。

不要傻乎乎地什么都不懂就去申请，结果被拒了还留了个查询记录，得不偿失。征信报告里有逾期的情况吗？负债率高的话怎样解决呢？先自己心里有个底，然后选择适合自己的产品。有的平台专为征信花的客户服务，利息比较高但是可以放款；也有些平台只给优质客户看，利率低但审核严格。不要瞎撞了。

第二件事情就是算一下自己是否有能力还款。

这句话听起来很像废话，但是你信不信有很多人根本就没有算过？

见过很多收入只有五六千的人，敢贷四千元的车贷。这不是找死吗？

我的经验是：月还款额不能超过月收入的40%。超出这个界限之后，生活质量就会直线下降，稍微有一点风吹草动就断供了。一旦出现违约情况，车辆将会被拖走并进行拍卖处理，在这种情况下之前还给的钱全部打水漂，并且个人征信也会受到影响而变得很差。

第三件事就是货比三家。

不要嫌麻烦。同样的条件，在不同的平台上，额度、利率和期限都会有所不同。去年帮表弟办的时候问了四家平台，额度在8万到12万元之间浮动，利息相差接近一倍。最后选择了一款银行系的产品，虽然手续比较复杂需要提供流水以及工作证明但是年化利率只有个位数左右节省了不少钱。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：第一家给的额度最高但是利息也最大，第二家额度最小，第三家要抵押车辆，第四家也就是最后选择的那个，额度适中、利率最低。

最后再给大家说点掏心窝的话

汽车抵押贷款可以作为应急之用，但若使用不当就变成了加速死亡的毒药。

身边有朋友因为车贷度过了生意上的困难时期，后来东山再起；也有因为车贷利滚利而最后身无分文、负债累累的人。哪里不同？

就是看你是否看清楚了合同条款，算清了借贷成本，有没有能力按时还款。

我对华东地区的政策、市场情况比较了解，其他地方的情况我不太清楚，不敢随便发表意见。但是有一点是全国通用的：催促你在半小时之内做出决定的；合同条款模糊不清不予详查的；征信状况不明却承诺一定能下款的——赶快走吧，不要回头了。

如果你现在打算办理的话，要记住一句话：宁可多花两天时间去比较一下，也不要为了"快"而白白浪费几万元。