贵阳网上借钱那个平台好？我潜伏三个月挖出的真相

今年三月的时候，我在贵阳做了一次暗访调查，原因是我收到过一位读者的私信，他问我贵阳网上借钱哪个平台比较好语气很急，说是在手机上点了一大堆广告之后没有借到钱，征信也被查花了，现在连正规银行的门都进不了。

这件事让我心里一惊。

我从事金融行业多年，接触过很多被"秒批""免审"所骗的借款人，但是像这位读者这样连最基本的辨别能力都没有的人，并不多见。

他给我看了手机，好家伙，在通讯录里躺着十几个贷款APP，都是那些名字都不太出名的小平台。

我问他说："为什么不先问问银行呢？"

他回了我一句话至今都还记得："银行怎么会有网上这么方便的呢，点一下钱就到你账户上了。"

图样图森破。

方便的代价就是高得离谱的利息以及根本无法偿还的本金，这也是为什么很多人越借越多的原因。

贵阳本地贷款平台的选择到底有没有"内幕"？

先说个大实话，网上所说的"贵阳本地贷款口子"基本上都是噱头。

在调查的过程中加入了一些所谓的"内部渠道群"，群里每天都会发一些关于贵阳专属通道、黑白户都可以下载的信息，点进去一看全是不知名的小贷公司或者中介的广告位。

换言之，他们靠的就是信息差来吃饭。

把你的信息填进去之后，他们马上就会将之推送给返点最高的平台，至于能不能下款以及利息是否高，则与他们的关系没有半点儿关联。

我采访过的中介老张，在喷水池那边的写字楼里租了一个办公室，专门做这项工作。

他给我透露："我们这个行业就是概率游戏，一百个人里只要有两个下款的，我们的佣金就赚回来了，剩下的九十八个征信花了也花完了，谁管你呢？"

听听，多扎心。

因此，如果我被问到贵阳网上借钱哪个平台比较好时，我的第一反应就是：先看牌照、再看利息，并且不要被"本地专属"这样的字眼给蒙蔽了。

正规持牌的消费金融公司或者银行系线上产品虽然审核严格一些，但是至少不会给你挖坑。

那些没有被说出来或者看不见的"隐形门槛"

很多人认为网上借钱只需要填写身份证、刷脸就可以拿到钱，其实并不是这样。

采访对象小刘是观山湖区的一名房产销售人员，去年年底想借两万元周转一下。

他认为自己的征信没有问题，也没有逾期过，但是连着申请了三个平台都被拒绝了，于是就有点不明白。

后来我帮着分析了其中的原因。

问题出在他"多头借贷"的记录上，在一个月之内点了七八个平台查看额度，每次点击都会在征信上留下一条查询记录。

银行的风控系统一看，这个人到处借钱，资金链肯定紧张了，谁敢借给他？

这就是典型的"查额度查死了自己"。

还有一个很少有人知道的事实：一些平台标着"日息万分之五"，看起来不怎么高，但是加上各种服务费、担保费、会员费之后，年化利率可以达到36%以上。

我曾经问过一个做风控的朋友，他说："我们公司内部有个说法叫'明面利率''综合费率'"，借款人看到的永远是明面利率，真正要还的钱，得把那些藏在犄角旮旯里的费用都算进去。"

坑不坑？

太坑了。

怎样判断一个平台是否可靠？

我总结出一个简单粗暴的方法：凡是让你先付款的，一律拉黑。

"工本费""解冻费""验证还款能力"都是骗子的手段。

正规平台放款之前是不会收取任何费用的，这是铁律。

另外，在看利息的时候不要只盯着日息、月息，最好能问客服要"年化利率"或者IRR内部收益率，这个数字才是你真实的成本。

年化利率超过24%的平台，最好不要使用；如果超过了36%，可以直接举报。

不要傻了，借钱是用来周转的，并不是用来给自己埋雷。

银行系产品和第三方平台，哪一种更适合普通人的使用？

这个问题没有标准答案，但是可以给你一个参考框架。

征信状况良好、工作稳定并有社保的人，优先考虑银行系的线上产品。

贵阳这边有贵阳银行、贵州银行的线上消费贷产品，利息低，年化一般在5%-10%左右，比第三方平台划算很多。

但是银行的缺点也很明显：审核时间长、授信额度小、对资质要求高。

采访过的一个个体户老陈，做餐饮的，在去年疫情期间想贷款十万块钱周转，跑了三家银行都被拒绝了，理由是"流水不稳。

后来他没有办法了，找了一家正规的消费金融公司借款，利率比银行高一些，年化15%左右，但是总算把钱借到了，店铺也撑住了。

所以关键还是看你自己。

资质好，选择银行；资质一般但是有还款能力的可以选择持牌消金；如果资质差没有流水的话怎么办？还是先想办法提高一下自己的信用等级吧，借钱只会让自己越陷越深。

另外还有一件事情要告诉你。

去年不是这样的，今年很多平台的政策都收紧了，以前那种"黑户也可以下"的说法基本上已经关闭了，不要相信网上的过时攻略。

我最近试了几个所谓的"必下口子"，结果发现有的是骗资料的，有的根本打不开。

变化很快，上个月还可以用的路子，下月就可能堵死了。

贵阳网上借钱的三个常见误区

在调查的过程中，我发现人们对于网上借钱这件事情的认知存在很大的偏差。

第一个误区就是认为"额度越大越好"。

扯淡。

额度大意味着你的负债也高，每个月要还的钱就多，如果收入不够覆盖月供的话，再高的额度又有何用？

见过太多人，本来只需要借三万，但是平台给的额度是五万元，一时控制不住全部拿走了，后来利滚利还不上了。

借钱不是买商品，也不是越多越好，够用就好。

第二个误区认为"利息低就是好平台"。

也不对。

有些平台宣传的利息很低，但是各种隐形费用加起来后，实际的成本让人吃惊。

有些平台利息低，但是额度小，并不能解决你的问题，白白浪费了一次征信查询的机会。

第三个误区：认为"网上借钱不用还"。

最要命的就是这个想法。

征信系统越来越完善，网贷基本上都已经接入了央行征信中，逾期不还的后果比想象中的要严重得多：不能坐高铁、住不了酒店、以后买房买车都会受到影响。

采访过一个小伙子，三年前在网上借了几千块钱没有还清，今年想买房的时候发现贷款办不了了，后悔得拍大腿。

几千块钱换一套房子买不起，值不值得？

太不值了。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个核心观点：借钱之前先想好怎么还，别被"方便""快捷"蒙蔽了。

在网上到处问"哪个平台好下款"的人，就是最容易被坑害的。

真正聪明的人，会先花时间了解自己的资质、计算出真实的借款成本之后再选择最合适的渠道，并不会病急乱投医。

至于选择哪个平台，我只了解贵阳这边的情况，并不能对其他地方进行保证。但是有一个原则是通用的：持牌机构优先、银行优先、利息透明优先。

剩下的就看你自己了。

之前提到的那位读者，在我的建议下，先把征信养了三个月之后，从贵阳银行贷了一笔消费贷款，利息比他以前看到过的那些平台要低很多。

他说："早知道这样，我一开始找银行就好了，省得走那么多弯路。"

早知道就好了。

但是有多少人是踩了坑之后才"早知道"的呢？