手机平台无法借钱？我调查了37个被拒案例，真相有点扎心

上周三下午，我在咖啡厅见到了一位采访对象小周，28岁，在做电商运营。

他的手机里有七个借贷APP，额度在三万到十万之间不等，以前每次打开都可以马上到账。结果这个月家里装修急需用钱的时候，他一个个点了一遍之后全部显示为"综合评估未通过"。

他当时就懵了，说："我的芝麻分680，从来没有逾期过，怎么会突然出现这种情况呢？"手机端不能借钱了？"

这事也没什么稀奇的。过去半年来，我采访了37位遇到类似情况的借款人，发现他们有一个共同的特点就是认为自己的信用没有问题就可以借钱。错。

大错特错了。

为什么手机平台突然不能借到钱了？

小周的情况我见得很多。

他认为自己的信用很好，但是经过征信报告的查询之后发现，在过去的三个月里有11次贷款审批记录。自己已经记不清什么时候开始点这些"测测你的额度"广告了。

其实很多人不知道，每次你点手机上的"查看额度"时，在后台都会在你的征信里留下一笔"贷款审批查询记录"。查得多了，平台会觉得你缺钱了到处找钱，风险系数就直接拉满了。

用行话来说就是"多头借贷嫌疑"，简单说来就是在拆东墙补西墙。

还有一个比较隐性的原因，今年很多平台都减少了额度。

我的一个朋友在某头部平台做风控，私下里跟我说去年他们平台的放贷规模指标是扩张的，今年年初内部会议直接改成"控风险、缩规模"。具体数字我已经记不太清楚了，大概整体贷款额度压缩了30%左右。

那是什么意思？

同样的资质，去年可以借到五万元，今年可能只能借两万甚至被拒。不是你变差了，而是门槛提高了。

手机借钱被拒的原因有三个真实方面

采访完这37个案例之后，我总结出三个最容易被忽略的拒贷原因。

第一个就是小周踩的坑，查询记录太多。

见过最夸张的采访对象就是半年之内点了47次"测额度"，征信报告打印出来有八页。他跟我抱怨说平台不讲道理，我说你这换谁敢借？

负债率过高。

去年十一月，有个做餐饮的老板来找我聊天，他名下有三张信用卡额度都已经用尽了，并且还有两笔网贷在还款中。他认为自己每个月按时还贷是没有问题的。但是平台看的是负债收入比，你每个月要偿还的钱占到收入的比例太高的话，平台就会认为你的违约风险高、你还款的压力大。

不同的平台标准不同，有的卡50%，有的卡60%，具体的数字他们不会公开说。

第三，工作信息不稳。

上个月我采访了一个自由职业者，做设计的，月收入两三万。但是他在申请借款的时候填写的工作单位为"自由职业"，直接被拒了。

别傻了，平台看重的是稳定的还款来源，“自由职业”在他们看来就是“收入不稳定”。

后来我让他挂靠朋友的公司，填上固定座机电话号码后第二次申请就通过了。这件事情属于灰色地带，并不建议大家都这样做，但是它也说明了一个问题：你填写资料的方式直接决定了审核结果的好坏。

平台风控中的一些"潜规则"

做这行调查时间长了，我发现很多借款人根本不知道平台内部是怎么审核的。

有一个信息在网上绝对搜不到：很多平台在凌晨0点到6点之间，审核通过率会比较低。为什么？因为那个时间段人工审核不在岗上，全部都是机器审核，机器只看数据，并没有人的灵活判断空间。

还有一个细节，在申请的时候填写"装修""旅游"等消费用途，比填"周转""其他"通过率高。平台喜欢有明确目的性的内容，并不喜欢模糊不清的说法。

我采访过的一个风控人员原话是："看到填'资金周转'"的申请，我们第一反应就是这个人可能做生意亏了，在找钱补窟窿。"

手机平台借不到钱怎么办？

说了这么多的问题，现在要给出解决的办法了。

如果你已经遇到了手机端不能借钱先不要急着到处去试，越试就越糟。

第一步，到人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告，在里面查看自己的查询记录、负债情况以及是否有逾期的情况。很多人不知道自己征信长什么样子，就盲目申请了，这不是瞎折腾吗？

第二步，停顿一下，在接下来的三个月里不要申请新的贷款或者信用卡。让查询记录“冷却”一段时间。征信查询记录保存两年左右的时间内影响最大，并且时间越近对个人信用的影响越大。

第三步是把可以还的小额贷款先还清，降低负债率。如果你有三笔网贷，每笔都只剩几千块钱，凑钱先把其中一笔或者两笔清掉，债务账户数量少一些的话评分就会高一点。

第四步换一种思路，不要只盯着手机平台。

采访过一个做小生意的老板，手机平台全部拒贷之后去当地农商行申请了一笔经营贷款，利率比网贷低一半，额度也大一些。银行的人工审核可以沟通、补充材料，并不像手机端全是机器判断。

但是银行门槛高，并不是每个人都可以进入。但你也可以试试，万一呢？

不要再受这些错误观念的影响了

在采访的过程中，我发现人们对于借贷存在着很多根深蒂固的错误认识。

有人认为“我从不逾期，肯定可以借到”，错了，从不逾期只是及格线，并不是加分项。平台更看重的是你未来还款的能力而不是过去的还款记录。

额度不用白不用，先测一下看——大错特错。每次测量额度都会产生一条查询记录，在多次之后就会出现无法再借出的情况。

还有人认为"平台越多越好，广撒网"——别闹了，同时申请多个平台，征信上一堆查询记录，所有的平台都会觉得你疯了一样找钱，谁敢借给你？

说到底，手机借贷平台不是慈善机构，而是做买卖的。借钱给你是为了赚取利息，并非帮助你度过难关。你的风险大了之后他们第一件事就是抽贷、降额或者拒贷。

这事儿很残酷，但是这就是现实。

我到现在还记着小周最后跟我说的话：早知道就不乱点那些广告了，现在真的需要钱的时候反而借不出来。

因此，如果现在还有人可以从手机平台借钱的话，请不要浪费额度、乱点查询，把好的信用留到真正需要的时候。毕竟谁没有过手头紧张的时候呢？