被抵押东西借钱平台坑了三万块，我花了两年才看透这些门道

2019年的时候我在餐饮上亏了很多钱，急着周转，在网上找了一个所谓的抵押物品借钱平台对方说可以用我的车做抵押，不押车只押证件，当天就可以放款。我相信了。结果怎么样？合同上写的是融资租赁方式购买设备，并且GPS安装费、服务费以及评估费用都被扣掉了之后只剩下八千多元。更坑的是后来我提前还款的时候对方说我合同里面写的"等额本息"所以要支付剩余本金的五分之四违约金。这件事到现在我还记得清清楚楚，那段时间几乎没睡过安稳觉。

很多人认为抵押借贷就是简单的"用东西换钱"，其实这里面的奥妙多得很。

押东西借钱平台靠谱吗？先弄清这三个问题

其实被坑过之后我就花了很多时间去研究这个行业。说白了，该行业分两类：一类是正规持牌机构，另一类就是披着羊皮的高利贷。哪里不一样呢？

正规的机构在签订合同之前会把所有的费用都讲清楚，利率也在法律允许的范围内。上来就催你签字、合同都不让你仔细看的话，那百分之八十都有问题了。我当时着急得很，并没有细读条款，最后吃了大亏。

还有一个很多人不知道的事实就是正规的抵押贷款平台，在放款之前是不会收取任何费用的。如果有人告诉你要先交"保证金"或者"验资费"，直接拉黑他吧，不要犹豫。

押东西贷款平台的选择逻辑：不要只看放款速度

我的一个朋友老周去年也有资金周转的问题。他比我聪明，提前做好了功课。他的做法是：先在网上查机构的资质，看有没有地方金融监管局颁发的牌照，再到黑猫投诉里搜一下这个平台的名字，看看它的投诉量以及投诉的内容。

很有用。

有些平台广告声大作，投诉量几千条左右都是暴力催收、高利贷的投诉。这样的网站进去就是往火坑里跳。

老周最后选择了一家银行系的消费金融公司，用黄金作抵押，年化利率在8%以上，并且比信用卡分期还要低。整个过程从评估到放款用了两天时间。虽然没有"秒到账"的平台那么快，但是至少不会被坑。

那些没有告诉你的隐形费用

这是踩过的坑，所以要多说一些。

很多抵押东西借钱平台的套路就是这样的：广告上写着月息0.8%，听起来不错吧？但是你签了合同之后才发现，除了利息之外还有"服务费""管理费""GPS费""评估费""公证费"等等七七八八加起来的成本要翻倍。

我当年就吃了这个亏。

合同中写的是"综合资金成本"，这四个字很让人迷惑。后来我知道正规机构应该告诉你年化利率是多少，并不会把费用拆分成各种名目来收取。

按照目前的法律规定，所有的贷款产品都需要在显眼的位置标明年化利率。如果某个平台藏着掖着不告诉你，或者用日息、月息来模糊视听的话，基本上就可以判定它是不可靠的了。

抵押物评估的猫腻

这个坑很多人不知道。有些平台故意把你的抵押物估值压得很低，然后按照这样的低价放款。比如你用价值10万的车去抵押，他们给你估价为6万元，并且按6万元的70%进行贷款，实际可以获得约4.2万元。

等到你想要赎回的时候，才发现要按照原来的估值来计算利息和费用。我身边至少有三个朋友经历过类似的情况，并且损失不小。

最好的办法就是在抵押之前先找第三方评估机构或者线上平台估个价，心里有个底。如果对方给出的估值相差很大，就换一家吧。

签合同之前要核对的几个方面

这是用真金白银换来的教训，你们可以拿去使用：

• 合同主体和营业执照是否为同一公司，有些平台用A公司的名义签订合同、B公司放款，出现问题的时候不知道找谁
• 还款方式为等额本息还是先息后本，提前还贷是否有违约金以及如何计算
• 逾期罚息的计算方式中，有的平台罚息之高令人咋舌，即使只逾期一天也会产生双倍利息
• 抵押物处置条款中，什么时候他们可以动用你的抵押品，这一点要弄清楚

不用想太多。那时候觉得麻烦，想着"按时还款就好"了，结果后来出了问题，想要提前还钱都被宰了一刀。

根据不同的抵押物来推荐平台

不同的抵押物，适用的平台也不同。简单介绍一下我所了解的情况：

房子抵押：银行是首选，利率低、期限长，但是审批慢、材料多。资质不够的话可以找持牌的小贷公司，虽然利息会高一些，但是至少合规。

车子抵押：银行做的少，主要是担保公司、汽车金融公司。这块水很深了，一定要找有资质的，不要相信路边的小广告。

黄金珠宝：典当行以及一些消费金融公司可以做。典当行的利息比较高，适合短期周转；而消费金融公司的利率比较低一点，但是审核很严格。

名表名包：该领域的假货很多，正规平台都要做鉴定，而且费用不低。我的一个朋友把LV的包包拿去抵押了，单单是鉴定费就收了500元钱，并且最后没有做成交易的原因在于那个袋子有点磨损、估值偏低。

找银行借钱比较好，不用太麻烦。那些标榜"无门槛、秒放款"的抵押贷款类平台其实暗藏陷阱，要小心谨慎地去选择和使用它们。

万一已经踩坑了怎么办？

这个问题我被问过很多次。我的情况是：当时签了字，合同白纸黑字，在法律上很难维权，但是觉得自己受骗了。后来做了两件事情：把所有的还款记录、沟通记录都保存好；找了一个懂法的朋友咨询，并且最后商定了一个比较合理的违约金数额来解决问题。

如果遇到的情况比较严重，比如被暴力催收、受到威胁恐吓的话就直接报警。不要觉得丢人可耻，并且认为"欠债还钱天经地义"就是违法的要承担相应的法律责任。

还有一条途径就是向地方金融监管部门投诉。去年我帮一个亲戚进行过一次投诉，效果还可以，至少对方的态度有所改善，并且愿意坐下来协商了。

每个城市投诉渠道不同，你们可以查看当地金融监管局官网或者公众号。

最后说点实在的

我现在不用任何抵押贷款平台了。不是因为我有钱，而是我学会了如何合理地使用资金。周转的时候可以先向亲戚朋友借，虽然欠人情，但是不会被人算计到。其次是正规持牌机构和银行。

广告打得越凶的平台，就越要小心。好东西从来不需要大张旗鼓地宣传。

在选择抵押贷款平台的时候，要记住一句话：宁愿贵一些、慢一点，也不要图便宜、求快。钱的事情不能着急。