西安有偿借钱平台调查：有人借到救命钱，有人却赔上了房子

凌晨三点左右，我接到了一个陌生的电话。

对方是位年轻女孩，声音发抖地说自己借了高利贷现在还不上了，请问有没有什么办法。这种事情我见过很多次，但是她提到的一个细节引起了我的注意：她在网上搜"西安有偿借钱平台"后点进去第一个链接，里面的人说要先交两千块钱保证金才能放款。

当场就让她不要转钱。

第二天我核实了一下，那个所谓的"平台"根本就没有正规的办公场所，只是一家皮包公司。女孩最后没有转账成功，算是躲过一劫了。但是也有很多人是幸运的。这两年来采访了几百个借款者和几百位从业者，并且看过很多惨痛的事实。把这些真实的故事情写出来可以给需要钱的人提供帮助。

西安私人借钱平台到底靠不靠谱

印象最深的一个例子。

去年九月，有一个做餐饮的老张来找我。他在西稍口开了一家面馆，在疫情期间亏了不少钱，想借二十万周转一下。他已经跑过几家银行了，因为征信问题被拒绝了。后来他通过网络找到了一个自称是"西安私人借钱平台"的公司，并且该公司的工作人员表示无需查看个人信用报告即可当日放款。

老张来了。

对方让他签了多份合同，他也没有仔细看过就按下了手印。结果怎么样？借二十万到手只有十六万，对方说四万元是"服务费""保证金",利息高得吓人——月息十五分，并且复利计算。老张当时急着要用钱，想撑过这一阵子再还上就好了，没想到越滚越多，半年之后已经欠了六十多万本金和利息。

套路贷就是这么回事。

后来我去那家公司暗访，发现他们根本没有放贷资质，不过是个中介，把借款人的信息倒卖给各种小贷公司从中赚取差价。老张的案子最后报了警，这家公司也被端掉了，但是欠的钱到现在还没有处理好。

这家公司有一个共同的特点，就是办公室都租在写字楼里，并且装修得挺讲究，在墙上挂满了各种"授权书"和"资质证明"，但是你仔细一看就会发现全是假的。专门去骗那些征信不好并且急需用钱的人。

正规渠道都有哪些？把我知道的告诉你

说了这么多坑，你可能会问：到底去哪里借钱才安全？

经过采访之后发现，比较靠谱的渠道其实就几种。银行是首选，利息低、期限长但是门槛也高。我认识一位在银行做信贷的朋友，他私下里透露给我一个内部标准：个人信用贷款时，银行最看重的就是"稳定性"——工作稳定、收入稳定、住址稳定。如果你经常换工作、搬家的话，系统的评分就会降低。

还有一个很少有人知道的事实就是，每个月的20号到月底的时候，银行放款额度比较紧张，审批也比较严格。月初申请的话通过率会稍微高一些。不同的银行可能有所不同，但是大体上都是这样的规律。

消费金融公司也是一条路。它们的门槛比银行低一些，但是利息却高很多，而且价格远远低于那些不正规的平台。持牌的消费金融公司的年化利率一般在24%以内，并受法律保护。可以通过央行官网查询到有牌照机构名单之外的一律不要触碰。

还有一种小额贷款公司，要小心区分。正规的小贷公司在取得牌照之后进行经营，并且市面上有很多打着小贷旗号但实际上从事高利贷活动的机构存在。怎样判断呢？看利率：年化超过24%的就是有问题了；如果年化达到36%，那么直接放弃吧，法律都不会保护你。

借款之前需要知道的几件事

见过太多人借钱的时候根本不知道自己签的是什么。等不起了，才发现合同里有很多陷阱。

利率怎样计算

这事儿说起来挺离谱的。很多平台在宣传的时候都会提到日息万分之五，但是感觉不高啊？但你算一下年化利率的话，万分之五乘以365天就是18.25%了。还算有点良心吧。有些平台更过分一点，加上各种手续费和服务费之后，实际的年化利率可以达到六十几甚至七八十以上。

他们有上百种方法把利息藏起来。

有一个借款人跟我说，他借了五万块钱，在合同上写的却是六万五千五百元，“信息服务费”多出来的那一千五百块。他认为利息很低的时候用IRR公式一算，实际年化利率接近50%。后来他又去跟平台理论，对方说合同上面写得很清楚的呢，你自己签的字怪谁？

因此我的建议是，在签订合同之前，一定要让对方把实际年化利率给你算出来。如果对方支支吾吾地算不清楚，或者给你的只是"综合成本"的话，请直接离开。

提前还款是否有违约金

很多人认为，有钱了提前还清就可以了。结果还要交一笔违约金，有的高达本金的5%左右。各个平台的规定不一样，在签订合同之前要搞清楚这些规定。有一个做装修的小老板向我借过三十万人民币，三个月后项目回款的时候想要提前还款，但是对方要求收取一万五千元的违约金。当时就拍大腿了早知道就会选择可以随时提前还清贷款的那个平台了

另外还要提醒你，有的平台逾期一天就要一次性还清所有的剩余本金和利息。该条款隐藏在合同中比较不显眼的地方，并且很多当事人都没有注意到它。等到真的要还款的时候才发现自己根本凑不出这么多钱来。

几点实在的建议

写了这么多，最后给一些实用性的建议。

第一，可以找银行办理的话就去银行办吧。虽然手续比较复杂一些，但是利率低、合规性高，在出现问题的时候也有地方投诉的地方。现在很多银行都可以网上申请了，并不需要到柜台排队，很方便。

第二，不要相信没有征信要求的宣传。正规放贷机构都不会不看你的信用记录。那些说不需要查征信的是骗子或者是高利贷。个人征信报告就是自己的金融身份证要保护好它。

第三，借款之前要算好账。借这笔钱有什么用？什么时候能还上呢还不起怎么办这三个问题想不明白的话就不借钱了。见过太多人，在借贷的时候只考虑如何得到资金，并未想到还款的事情。

第四，保留所有的证据。合同、转账记录、聊天记录都要保存好。万一将来发生纠纷的话，这些就都是很重要的证据了。

去年做餐饮的老张后来怎么样了？他面馆关门后，现在在跑外卖的同时还清债务、打官司。他说过一句话我一直记着："早知道这样，当初就该把店铺转让出去，不至于走到今天这个地步。"

借钱不是解决问题的办法，而是把问题往后推。多远可以去想一想，应该要去到哪里为止才好。