新疆合法借钱平台调查：有人省了三万利息，有人却踩进坑里

去年冬天我在乌鲁木齐采访的时候，遇到一个叫马木提的卡车司机，在银行门口台阶上抽烟，手里拿着一叠被退回来的资料。

下午四点左右，天色将暗未黑的时候，他眼睛里空洞无物。

聊了两句才知道，他之前在网上搜"借钱"，点进去一个看起来很正规的APP，借了8万元钱，到手只有6.4万块，那1万多块钱都被扣成了什么"服务费""担保费"。更可怕的是三个月后才发现本金根本没有还多少，全是利息。这件事情让我心里堵得慌，在我做金融调查这么多年中见过太多类似的案件——很多人都不知道合法的借钱平台在新疆到底有什么，也不知道怎么辨别真假。

信息差就是实实在在的损失。

带有"新疆贷款平台"标签的，到底靠不靠谱？

在采访中我发现了一个很有趣的现象：急着要钱的人，对网上那些"秒批""无门槛"的广告更容易相信。

去年十一月有一个做建材生意的老陈，在昌吉那边开厂子。他当时想快点周转一下，就在某APP上借了20万，结果怎么样？综合年化利率接近36%。“这个数字是什么意思？”他借款二十万元一年利息就要七万多块钱。后来带着他去了一家城商行，同样的金额，年化率只有7.2%，一年利息一万四。差了好几万块呢！差不多可以给两个工人一个月的工资了。

其实很多人并没有算过这笔账。

网上平台有没有问题？有一个很多人都不知道的门道：有些平台本身持有的是外地牌照，在新疆没有放贷资质；还有一些就是披着羊皮的狼，属于典型的"套路贷"。我采访过一个在监管部门工作的朋友，他说去年新疆地区被查处的非法贷款公司就有几十家，涉案金额达上亿。

数字听上去很吓人。更可怕的是，很多人被骗了也不敢报警，认为自己签了合同就理亏。

合法途径其实比想象中要多

说到这里，我想把我知道的情况说清楚。目前新疆地区合法的借贷渠道主要有以下几种：第一种是国有大行、股份制银行分行等；第二种是本地城商行和农商行如乌鲁木齐银行、昆仑银行等等；第三种就是持牌消费金融公司的正规产品。

第三类最容易踩坑，我再强调一下。

持牌消金公司是合法的，但是问题在于很多第三方中介会拿着这些公司的产品去忽悠客户，并且中间还会加各种名目的费用。我采访过一个叫小周的人，他在中介那里办了一笔贷款，合同上写的是正规消金公司的，结果中介收了他八个点的"手续费"。后来他自己到消金公司官网查了一下，同样的产品根本不需要任何手续费。

这就是典型的冤种。

银行内部审批的秘密

有一个在银行做了八年客户经理的朋友，匿名跟我说了一些内部的事情。他说银行审批贷款时，并不仅仅看征信报告中逾期记录的部分，还会有许多"软性指标"会被考虑进去。申请时间越接近月末、特别是临近季末的时候，被批准的可能性就越大。因为那时候客户的经理都在冲业绩，所以尺度稍微宽松一些。

之前我也没有听说过这件事情。

还有一个被很多人忽视的小细节：你在银行的"贡献度"。什么叫贡献度？你是否在某家银行有存款、是否有购买过理财产品，工资卡是不是这家银行开给你的。如果你存了30万以上的钱或者理财，在三个月之内去申请贷款的话利率就可以比别人低一些。不同的银行政策不一样但是大体逻辑是一致的——银行也喜欢"老客户"。

如何辨别真假平台？教你一些实用的方法

我总结出一个特别简单的判断方法，任何人都可以使用。

第一，关注放款方。在签订合同之前要弄清楚钱是给谁打的。如果是银行或者持牌消金公司直接转账的话应该没有问题；如果是一个不知名的小企业或者是个人转过来的钱就不要犹豫了赶紧跑掉吧正规平台会标明年化利率并且不能超过24%，有利息就是合法的，所以不存在月息几厘而不知年化的可能。

第三，是否需要先付定金。正规贷款，在钱到账之前是不会收取任何费用的。所谓的"验资费""保证金""解冻费"都是骗人的。

我采访过一个叫阿依古丽的姑娘，在喀什做服装生意。她当时在某平台上申请贷款，对方说她的银行卡号填错了，钱被"冻结"了，需要交5000块钱"解冻费"才能放款。她差点就转了，后来多问了一句朋友，朋友让她打银行客服核实，结果银行说根本没这回事。那5000块钱算是保住了，但是她在那个平台上留下的个人信息已经被泄露出去了，在之后的一段时间里接到了很多骚扰电话。

到现在我还能记起她当时对我说的话："早知道我就不会贪那点小便宜了。"

利率方面有一个坑很多人都踩到了

很多人借钱只考虑月供，不计算总的利息。这是一个很大的错误观念。

比如：借10万，分36期还。A方案月供为三千二百元，B方案月供为三千五百元。你会选择哪一个？大多数人会选择选项A吧但是你算过总利息吗A方案的全部借款利息是15200,B方案则是26000.等等，这不对啊！为什么说是B方案呢？

这里面的门道就是还款方式。

A方案是等额本息，B方案可能是先息后本或者等额本金。不同的还款方式之间的总利息相差很大。最离谱的案例就是有人借了五万元之后还了一笔接近十万元的钱，都是因为没有搞清楚还款的方式而被蒙蔽着签下了字。

借钱之前一定要算好总的账目。

我的建议

说了这么多，你会问去哪里借钱比较靠谱？我的建议很简单：优先选择银行，特别是你已经有过业务往来的银行；其次可以找持牌消金公司官方渠道申请借款，并且不要通过中介进行操作；最后如果还是不能确定的话，可以直接打电话给当地的银保监局咨询一下他们正规机构的名单。

另外，在借钱之前要先问自己一个问题：这笔钱我能按时还上吗？如果答案不确定的话，就不要借。不管平台是否正规逾期都会被记入个人征信报告催收电话很烦人。

我采访过的踩坑的人，没有一个一开始就想赖账的。他们高估了自己偿还的能力，而低估了借贷的成本。

久而久之就会发现一个规律：越是急于求成的时候，就越要保持冷静。因为骗子最喜欢攻击那些走投无路的人。

马木提后来怎么样了？我帮他联系了一个银行的普惠金融部门，重新申请了一笔贷款来填补之前的漏洞。虽然还是损失了一些钱，但是不用再被催收电话轰炸了。他说以后再也不在网上乱点广告了。

这就是花钱买教训了，代价比较大。