揭秘借钱平台免审核：银行内部人告诉你真相是什么

我在银行做了八年客户经理，有些话在行里不能说，今天我想掏心窝子跟大家聊聊。上周一个客户气冲冲地来找我问为什么网上广告打得这么大声，在号称什么借钱平台不需要审核秒批、秒到账，结果他点进去一看，并没有拿到钱，手机里莫名其妙多了好几个征信查询记录，把原本很好的征信给弄花了。其实这种情况我见过很多次了，“免审核”就是不用查征信、不需要看负债的说法完全是误解。

所谓的免审核贷款平台到底在玩什么把戏

实际上银行内部从来没有听说过真正的"免审核"。每一笔贷款，哪怕只是小额消费贷都要经过系统的风控模型的检验，并且速度上存在快慢之别而已。宣传免除审核的平台其实是在玩文字游戏。他们所说的"无审查"一般是指取消人工审査环节而不是不进行风险控制。

去年有个做餐饮的老客户叫周老板，因为资金周转需要二十万。他被网上的广告所迷惑，在网上填写了很多资料之后发现额度只有三千块钱，并且利息很高。他说要来问我怎么回事的时候我就看他手机了，一下午点了七八个平台呢。这件事到现在我还记得很清楚，那时候他的那种后悔劲儿我很清楚

你知道吗？平台所谓的"秒批"，其实早就根据你的手机运营商数据、电商消费记录为你画像了。你认为没有审核过吗？人家的审核比银行还严苛，只是你不觉得而已。

为什么有的人可以轻松拿到贷款，而有的人生意处处受阻

里面有一个门道，很多人不知道。银行以及正规平台的风控系统都会看一个叫做"多头借贷"的东西。什么意思？就是最近申请贷款次数比较多的意思。一旦超过这个数值就直接拒绝，没有商量的空间。

最惨的是一个刚毕业的年轻人，想借点钱买台电脑，在一个月之内申请了二十多个平台。他来网点的时候征信报告打印出来的厚厚一叠纸。我当时就告诉他这种情况正规渠道半年内基本不可能出现。

有没有办法来弥补呢？有，但是不是你们想象中的那种通过中介包装。其实那些号称可以帮你"洗白"的中介公司里头十个当中九个都是骗子。正确的做法就是老老实地下信用报告、停止所有的申请以及把现有的债务慢慢还清。不同城市情况不一样，但是我观察到大部分地区需要3-6个月左右的"静默期"。

真正可靠的借款渠道，是不会宣传免审核的

真正资金实力雄厚的机构，根本不会去用这样的噱头来揽客。我们银行优质客户的授信额度都是由系统自动计算出来的，并且利率优惠、可以随时借款和还款。但是问题是这部分客户从来不缺钱也不需要到处找平台。

但是那些急需用钱的人最容易掉进陷阱。去年有一个做物流的客户，因为车队出事需要资金周转，急中生智找了家自称无审核要求的服务平台。结果怎么样？到手的钱只有一半左右，剩下的被各种理由扣掉了。这是什么情况呢？这就是变相高利贷的方式。

这样说可能有点直接，但是你们要明白一个道理：天下没有免费的午餐。资金成本在那里摆着啊正规机构要想盈利的话就要控制不良率了怎么可能会真的不审核就放款呢？

银行内部的审批红线，网上绝对搜不到

透露一个内部标准，我们行对于个人消费贷款有一个不成文的"三不看"原则——不是说不能看这些指标，而是指一旦这三个指标出现问题的话，其他的条件再好也没有用。第一是目前逾期的情况，第二就是法院执行的信息了，在最近三个月内征信被查询超过12次属于第三种情况。具体的数字我已经记不清楚了，大致为这样子的，各个分行之间可能会有略微的不同。

还有人忽视的一个细节就是申请的时间。每个月下旬，尤其是季度末的时候，银行的放款额度比较充足，审批会稍微宽松一些。去年还不是这样，今年政策刚调过一次了，我们行的考核指标压力很大。不过这只是我所处地区的情况，并不能代表其他地方的情况。

免审核借款平台怎么样？教你三招来辨别

这个问题我已经被问过很多次了。我的建议很简单：一看资质、二看利率、三看合同。正规持牌机构的官方网站上可以查询到金融许可证编号，年化24%以上的要特别注意，凡是要求你先付款的直接拉黑。

简单粗暴的判断方法就是：如果一个平台连你的基本信息都不核实就承诺放款，那么它要么是骗子，要么就是在等着收割你。正规机构比你还担心坏账吗？

我之前有个客户，在某平台上借了五万元，但是合同上写的金额是六万五千。多出来的那一万五被说成是"服务费""担保费",实际上拿到手的只有五万元，还款的时候却要按着六万五来还。一旦踩进去就很难再出来。

说到这儿，我还想提醒一下：现在很多平台都会打包出售用户的个人信息。在某一个平台上填写了信息之后几天就会接到各种推销电话。行业内幕说出来会很得罪人但是却是真的事实。

如果真的需要借钱的话应该怎么处理

第一选择肯定是银行。不要认为银行门槛很高，现在很多银行都有线上快贷产品，利率比那些平台低很多。我们行的产品优质客户年化利率可以做到4%以下，额度最高为三十万。但是你必须要有良好的信用记录并且稳定的收入才能使用我们的服务。

第二选择就是消费金融公司。持牌机构受监管限制，虽然利率比银行高一些，但是不会胡作非为。认准银保监会批准的牌照来选。

第三，如果上述途径都行不通的话，那么就该考虑一下自己的财务状况了。这时候再去借钱已经没有意义了，只会越陷越深。见过太多拆东墙补西墙的情况最后都是家人来收拾残局的。

有一个姓陈的装修工人，去年因为工程款被拖欠而向亲戚朋友借钱发工资。刚开始还可以周转一下，后来窟窿越来越大了，连利息都还不上了。最后还是靠他老婆回娘家借的钱把坑填上来的。这件事情给我带来很大的触动。

最后说几句心里话

干了这么多年，我发现一个规律就是：越是急着要钱的人，就越容易做出错误的决定。那些自称为“创业者”的人借钱平台不需要审核旗号的广告，就是为这样的客户准备的。他们赌的是你急、慌张、没有时间去仔细考虑。

见过太多因为一时冲动而把本可以解决的小问题变成无法收拾的大麻烦的人。因此我的建议是：不管多急，先冷静一下，在各个渠道的利弊上好好考虑一番之后再做决定比较好一些。实在拿不准的话就找一个懂行的朋友问问，或者直接到银行网点去咨询都比在网上乱点要好得多。

另外还有个事情要说明一下：正规的贷款产品，提前还款是不会收取违约金的。如果有人告诉你提前还贷会被罚款的话，请你一定要检查一下当初签订合同时的内容。

下次看到"免审核"三个字的时候，先问自己一个问题：他们图什么？